1 大额支出或损失，要有兜底

对于任何家庭，最大的财务风险来自两个方面：第一，家庭成员遭受意外或疾病而导致的大额医疗开支；第二，意外和疾病导致家庭收入减少甚至中断。

意外和疾病风险，似乎总是不期而至。这种情况下，通过配置风险保障类的保险产品，来兜底大额的支出或损失，是最好的解决方法，没有之一。

为什么说得这么绝对？因为没有哪种理财工具可以像保障型保险产品那样，保单一生效立马就能有10倍甚至于百倍的金融杠杆。例如我们常说的重疾险，11岁的小朋友，保单一生效立即可以获得100万的重疾保障，而每年的保费不足2000元，万一这一年小朋友发生了重大疾病，那么保险公司赔付的金额是100万，而小朋友的实际经济成本仅仅是不到2千元，这个杠杆比高达500倍。请问还有哪个金融工具在账户一成立，就可以做到这么高的杠杆？银行存款不行、基金股票不行、当下的房产更不可能吧？

具体到家庭收入结余的多少比例，用来配置风险保障类的产品，一般以20%作为一个参考限。当然，对于风险保障额度，每个人，甚至同一个人的不同人生阶段，都会有不同的需求。实际操作中，需要根据每个人的具体情况，作出具体分析。

2 确定的花费，提前安排

“时间不一定会造就一个伟人，但它一定能造就一批老人。” 近年来，政府不断通过主要媒体，向大众传递一个信号，我国已经进入老龄化阶段，国家的养老基金开始严重不足了，即便国家已经推出放开二胎、延迟退休等政策，也不能完全缓解社会养老问题。

养老不能靠政府，那就只能靠自己了。提前给自己做好养老规划：可以是一笔专款专用的现金、可以是一套老了变现的房产，也可以是一份带有养老属性的保单。不管什么金融工具，请记住：它一定要是专款专用，撑控权在自己手里、与生命等长的现金流。

子女教育金也是如此，通过提前为孩子规划一笔到上学时确定会有的教育金，这样可以确保孩子能获得有品质的成长教育。

以上两项，通常按家庭收入结余的40%这一比例来进行安排，比较合适。

具体的金融工具，通常包括增额终身寿险、年金险、分红险、万能险，还有一些信托，债券等产品。这都属于保本型理财。它的特点就是长期安全稳健，复利增值。比如年金险，就是属于一个定时、定额储蓄的一个工具，强制储蓄，特点就是长期安全、稳健、复利增值。

3 投资的钱，深入研究

有了强大的风险保障和保本型理财做后盾，这个时候，“财富险中求”，才不是一句空话。

一般而言，以家庭收入结余的30%，作为投资比例的参考限。这是因为，“高收益往往意味着高风险”，—— 如果能实现财富的稳定增值或者一夜暴富，这当然是大好事；如果运气不佳碰上“黑天鹅”事件，出现最坏的情况血本无归，家庭的正常开支和运转也都不会受到大的影响。

高风险的投资，包括投资性房产、股票、期货、股权、期权、外汇等。举例来说，股市是个零和博弈的地方，有人在亏钱，就有人在赚钱，不论是熊市还是牛市；股市也是一个神奇的地方，它有着十分鲜明的特点，这里的人遵守着“二八定律”，20%的人赚走了80%的钱，真正赚钱的人是那些能够成为十分之二的人。

其实在投资理财的过程当中，有三个很重要的概念，第一个叫进入的时点。第二是选择投资品种，第三是也持有时间的长短。这三点，其实都很重要。如果一定要选一个最重要的话，其实就是持有时间的长短。可以回想一下，如果10年前或20年前，我们持有了一个优良资产，如果说到现在的话，大概率都是挣钱的，房子就不用说了，翻了多少倍了。股票，比如是有了腾讯的股票，甚至是比特币都翻了很多倍了，所以长期持有一件优良资产是一个非常重要的原则，

当然，任何一项投资，如果想实现个人财富的稳定增值或者一日暴富，都需要洞悉人性中的恐惧与贪婪，去长期潜心研究、不停历练和复盘。