聊保避险（十一）：我们该花多少钱买保险
看完前面十篇文章，相信您一定了解了各保险覆盖的风险类型、各类保险的甄选标准，也知道各类保险的保额测算，您一定已经跃跃欲试了，那就该进入购置实操了。
最后两篇，更类似于总结，对具体购置实操中的一些问题进行分析和分享。分为两块内容：一是该花多少钱购买？二是找谁买保险。
今天重点分析一下保费问题，也就是我们每年花多少钱去买保险。
误区之一：保险很贵，买不起
学习了各类保险的保额责任测算，大家可能会被吓着，我们各类的责任总额有好几百万，从现实经验和逻辑上来看，保费肯定是一个非常恐怖的量级，会对我们的家庭日常生活产生影响。
保险真的贵吗？是工薪阶层买不起吗？还是待手头资金更加充裕再买呢？
要讲清楚这个问题，先给大家看一副“广为流传”的图片。
聊保避险（十一）：我们该花多少钱买保险
是不是每一家的保险公司在给您做测算、做宣传时都会提供给您一张这样的图表，图片略有不同，内容一模一样。就是这张传说中高大上的“标准普尔家庭资产配置图”。
这张图表，核心意涵是将家庭资产进行了四个维度的分配，分别为“应急的钱”10%，“保障性保险”20%，“资产性投资”30%，“固定收益性保险”40%。
据说这张图表是调查了100万户美国中产阶级家庭而绘制的，具有直接的指导性。
咋一听，这种分配方式非常科学，将应急、保障、投资、固收全部包含，有进攻有防守、有激进有稳健，不认真分析就会觉得甚是有理。
那这张图的真实含义是什么呢？无非就是保险公司的意淫，以及虚假片面夸大宣传。20%买保障性保险，40%买固定收益性保险，那你就得把全部身家的大部分都投保险了。
其实从所有官方的考证来看，标普压根就没出过这个报告，也从来没有认可过这张图（不相信您可以给标普写邮件问问看），这纯粹是中国的保险公司忽悠人的。
分析一下其中的逻辑：这个比例的计算基数是什么？是收入的百分比，还是去除债务后的百分比？是月收入百分比，还是年收入百分比？
所有的事务我们深究下去就会发现其中的谬误之处。
在目前中国的家庭资产中，房贷是一个不可回避的重大负债，这个负债直接影响这我们的日常生活，因为涉及到每月的还贷月供等。
根据经济学家的测算，当家庭债务性支出占比收入40%的时候就会严重影响家庭生活，而我们工薪阶层的除去公积金自动还款外，剩余的商贷还款真的是一个巨大的压力。那债务是属于哪个象限呢？
所以“标普”象限图中所示的比例无论是心理还是实操都是靠不住的。
而我们究竟该花多少钱去购置保险呢？
一般推荐的保费控制在家庭年总收入的5%-15%之间，普通家庭不超过10%，15%及以上是为高净值人士准备的（也就是用终身型的保险进行债务隔离和资产传承）。
而如何用有限的保费去覆盖我们所有的风险呢？好几百万的保额可是实实在在的。有这么便宜又高额的保险吗？
聊保避险（十一）：我们该花多少钱买保险
风险就在眼前，风险也必须被覆盖，如果您认真阅读过前面的文章，相信您一定会有答案。
总结来说就是一句话：“钱不够，1年期消费型产品来凑”。
对于寿险的缺口可以通过1年期的意外险来进行覆盖，而且市面上也存在很多1年期的消费型重疾险存在，完全可以通过这样1年期的消费型产品来暂时抵御我们所处的巨大风险。
当然这个处理方式只是暂时的，因为随着年龄的增长，1年期的消费型产品我们所要缴纳的保费会逐年递增，甚至会出现保险公司拒保的情况。非常有必要把经常性风险（寿险+重疾险）通过中长期的方式进行固定，既节省了保费，又会有充足的保障。
误区之二：先保孩子，再保大人
孩子是我们爱情的结晶，也是我们的心肝宝贝。作为家长肯定倾向于将所有的都给我们的孩子，保险也会优先配置。这是正确的理念吗？
显然不是！！！
夫妻关系才是家庭关系的基础与核心，亲子关系应当摆在其次。从人伦角度看，孩子会长大，会结婚生子，会独立生活，最后能时刻陪伴我们的只有伴侣；从家庭财务产出看，孩子是纯消费者，不提供家庭收入，而家长是家庭的经济支柱，是财富的创造者，所以保费必须优先保障家长。
小小的总结：保险优先给家长配置，尤其是家庭经济支柱。
配置比例：①夫妻双方收入相差不大，男：女：子=5:4:1②夫妻一方收入为主，则收入高者：收入低者：子女=6:3:1。
事先申明：保险行业乱象丛生，而且涉及财富、涉及整体风险防控，我本身并不是保险行业的从业者，在我个人不具备专业化的理赔等法律能力的前提下，我只跟大家分享正确的保险理念，并不宣传任何保险产品，也就是说我并不涉及相关的利益。
我对自己的要求就是站在客观的立场，做一个正确保险理念的宣传者，引导我的家人以及所有我能影响到的人树立风险防控意识，将个人与家庭风险通过高杠杆的保险产品进行覆盖与转嫁。
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