为什么只需要有的保险一年交上万、十几万甚至上百万？有的只需要几百块？
为什么我交了那么多的保险，也没有出现事故，最后一分钱都没有了？隔壁家的老王买了一份保险就用上了，还每年拿分红？
其实，保险是一个大家既陌生又熟悉的产品，有人觉得它毫无作用，有人觉得它必不可少。我们很多人都对它并不了解，今天就来认识保险的真实面貌。
在认识保险之前，我们需要了解：保险公司要保的事情必须符合三个基本的标准：不相关性、独立性、概率性。每一个投保人所具有的风险概率是互不相关的。
不相关性，如果是风险涉及全球，比如涉及所有人的核污染，全球性气候灾害等等情况，保险公司就没法进行投保；独立性，每一个概率事件都是独立于投保人意愿的，即人自己不能控制风险的概率，对于谈恋爱是否会分手，考试及不不及格等这一类事物，由于投保人有极大主观能动性的事件，因此就没法投保；概率性，要保的事情一定是要有概率性，不能够是确定的事物。
根据保险的以上三个特性，可以推导出部分我们熟知的保险，并不是真正意义上的保险。
比如：五险一金当中的失业保险，它其实是社会补贴，是政府补贴给无业人群的资助，失业本身不是随机事件，也不是独立事件，它和就业一样，是人自愿的选择。之所以有这种失业保险是因为政府需要用这些钱去补贴那些没有工作的人。
(还有一个有趣的经济规律是：政府补贴什么，什么就会变得更多，因此如果失业保险金越高，市面失业率也会随之变高。)
此外，养老保险其实也不是真正意义上的保险，每个人都会变老这不是随机事件，养老保险其实也是一种政府补贴，一种转移支付，政府把财富把收入从一群人转移到另外一群人那里。我们都认为养老保险是每个人在年轻的时候替自己供款，由政府保管好这个账户，让此账户里面的钱保值增值，等到我们年老的时候再用回自己的钱。事实上不是这样，政府是在做一个转移支付，是向那些正在工作的人征收一笔钱，直接把这笔钱给那些已经退休的人，就在同一时期里面，不同人群之间进行财富分配，是一种不断向有工作的年轻人征收资金，维持补贴失业人群的补贴制度。
说明了这几个常见误区，接下来再回到大家经常问的问题：保险到底是有哪些种类？对于普通大众来说，如何做好个人及家庭的保险规划呢？
保险的本质是进行风险转移，将个体潜在的风险进行分散，转移一部分到保险公司身上。市面上的保险种类非常之多，根据不同方法分类会有不同的结果，下表是一个最为常见基本的保险分类，此表可以让我们了解绝大多数保险的种类，便于更好的做保险规划。
做保险规划的时候应当遵循哪些原则呢？
1.保险应当优先给家庭支柱进行购买。
2.保险应先选择保障型的产品，再考虑理财类的产品。
3.对于我们普通人而言，保障类的产品才是自己与家人所急需的保险。
在选择具体寿险险种的时候，也有以下几点需要注意：
1.收入一般的人群，优先选择购买定期寿险，收入非常好的人群，优先选择终身寿险。
2.保险定价的核心原则：保费等于风险成本+经营成本+保险公司帮助我们用来储蓄或投资的部分，消费型的保险只包含风险成本和经营成本，所以总体来讲，消费型的保险保费较低。
3.一定是先满足父母的保障需求之后，再考虑孩子的保险。父母才是家庭的顶梁柱，一旦父母出现风险，孩子也将缺少依靠，而孩子出现风险，父母还有能力进行挽救。
4.如果是父母年龄50岁以上，购买寿险保费会非常高，建议优先购买老人意外保障卡；如果是40岁到50岁之间，在家庭其他成员保险配置差不多之后，如果收入能够维持，可以考虑给老人购买寿险。
5.寿险的保额大概测算方式：家庭未来十年的支出（日常支出和子女教育等)+房贷的余额--家庭现有的流动资产（现金等）。
6.购买分红型保险需要注意：分红并非确定事件，它取决于保险公司的经营状况。有可能存在没有分红的情况；在购买万能型保险的时候需要注意：如果是为了理财，不建议购买万能险，万能险中大部分产品均较为复杂，建议咨询专业人士之后再做选择；在购买投资理财型保险时候需要注意：该类保险不存在任何的保底收益，保障功能均非常弱，市面上有很多互联网金融产品也包装成此类投资理财型保险，需要我们留意，谨防被骗。
总的来说，在购买寿险的时候，优先考虑自己的需求，在此前提下去选择其他功能少、保额杠杆率较高的产品，再次，再考虑是否返还或保费能否增值的问题；同时，保险应当结合家庭经济状况和现阶段的个人责任来综合考量。
选择配置保险的基本步骤是：意外险是保底需求，其次加买重疾险，在两者都满足的前提下，再考虑购买寿险；个人情况不同，产品种类不同，对应保险所需保额也会有所不同，对于寿险来说，如果是有房贷在供的人士，建议保额至少要比剩余的房贷金额要高（保底50万，理想状态100万以上），如果是意外险，一定要购买保额比例较高的产品，因为一旦发生意外，在认定伤残等级的时候，赔付会有一定的折扣，保险公司是按伤残等级对应的折扣比例来进行赔付的（保底意外险的保额是50万，理想状态100万以上），如果是购买重疾险，保额需要覆盖治疗费、康复费以及收入补偿（30万是基本保额，50万以上是理想状态），同时保险保障人年龄越大，所需要的保额应当越高。
以上就是关于保险相关的一些容易被我们忽视的金融常识，在此篇文章中做个汇总。一方面，它们作为保险知识的科普，另外一方面也给想要购买保险的群众一些简单的提示，希望能对你们有用，让每一分钱都花在刀刃上，用最低的付出换取最高的回报。
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