发薪日贷款,自上世纪90年代在北美大规模兴起,是一种无须抵押的小额短期贷款,以个人信用作担保,其依赖的信用依据是借款人的工作及薪资记录,借款人承诺在下一发薪日偿还贷款并支付一定的利息及费用,故称发薪日贷款(payday loan)或者“发薪日预支贷款”(payday advance)。
发薪日贷款最早起源于美国“信贷民主化”运动,由于当时近20%的家庭缺少有效的融资渠道,而这些家庭的收入水平普遍偏低,甚至有部分家庭被主流银行拒绝向其提供服务,发薪日贷款作为“准银行”向他们提供融资。
褒贬不一的研究评价
经过了市场实战检验的发薪日贷款,有支持者,也有反对的声音。
支持者认为:申请发薪日贷款,对申请人的资信要求更低,并且无需向银行等传统金融机构那样繁复的流程或担保要求,可以非常快捷地得到贷款以应付一些突发或临时的资金需求。甚至对于被传统金融机构拒之门外的申请人,仅需提供简单的手续就可以获得贷款。尤其在申请人急用资金的时候,对贷款时效的敏感度超过了对利率的关注。
反对者认为:由于发薪日贷款的大部分用户收入水平不高或财务尚不稳定,他们被主流的金融机构所忽视,难以获得政策的低利率贷款而选择发薪日贷款。批评者指出,这将怂恿他们消费并为此付出高昂的代价。关于发薪日贷款消费者的情况之前已有多项研究,目的在于证实该贷款是不是“掠夺穷人的财富”。这些研究结果却并不一致。一些美国和加拿大地区的借款人承认,他们在一年内使用发薪日贷款6次及以上,这部分借款人多为陷入债务循环的低收入者,每两周左右都要支付服务费,无法偿还本金。
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