图片源自云朵插画
01
这些买保险的坑，你踩了吗
在写保险的帖子之前，我在身边的朋友同事之间做了一个小小的调查，“你家买过商业保险吗？给谁买的？买的什么品种？”尽管样本数量不算很多，但我还是发现了一些共性的东西。
第一，大人上不上不重要，首先给孩子上保险。非常典型的回答是“大人不是有社保吗？还用得着买商业保险吗？”
第二，认为返还型的保险更为划算。很普遍的做法是，每年交XXXX元，连续缴纳XX年，到XX年后，每年可以领取XXXX元。
最近密集的看了很多关于保险的内容，才发现，这是普通人接触保险之后最容易进入的几个误区。
其实，我自己在不懂的时期，也差点做出不理性的决定。
当时宝宝刚刚出生，同事来家里看望，好几个都给孩子上了平安的智慧星，每年交5000，连续交15年。
我当时很激动，我先生倒是很理性，说我问问在保险公司上班的同学吧。
他的同学当时说了很多，但我听下来就是两句话。
“一是你应该先保大人，再保孩子。二是储蓄型的保险未必像看上去的那么划算，反正我自己是不买的。”
干保险的人都这么说，必定是有理由的。
02
先保大人还是先保孩子
我是当妈的人，最了解家长的心情。孩子一出生，那个粉嫩的小人儿，寄托了父母的全部美好想象。TA的一颦一笑、一举一动都牵动着我们的心。如果孩子生病了，我们比自己生病还要难受一百倍。
这时候有个卖保险的，或者亲戚朋友里有人跟我们说“我们家孩子买的XX保险，挺不错的。”哇塞，我们就会觉得自己的孩子怎么能没有呢？
赶紧买！马上买！
且慢，冷静！
第一，家庭的经济支柱更需要保障。家庭是一个基础性单位，在这个小集体中，首先要保障的是“顶梁柱”，也就是“经济支柱”，因为一旦经济支柱出现问题，家庭的整体财务状况很可能陷入困境。那到时候，谁来继续给孩子缴纳每年的保费呢？
第二，相比较孩子，大人更容易出现问题。现代人面临高强度的工作压力，更为复杂的外部环境，生病或者遭遇意外的概率更高。如果只能上一份保险的话，也应该是给大人上，才更划算。
第三，大人身上背着更多的责任。尤其是我们这个年龄阶段的人，年过30，上有双方父母要赡养，下有几岁小儿要抚养，中间有房子车子要供养。如果不是大富大贵之后，谈不上雄厚的家底，那一旦夫妻双方有任何一方出现意外，小家庭很可能陷入财务危机。
我们努力奋斗，为的就是让一家人平安喜乐的度过一生，这个梦想的核心，不是孩子、不是老人，恰恰是我们自己。
03
买储蓄型还是消费型保险
首先普及一下这两种保险的类型。
消费型保险是一种传统的保险品种。简单来说，就是拿钱买保障，你花1000块和保险公司签订一份一年期的合同，约定的时间内，发生保险事故，保险公司按照约定的保额进行赔付，未发生，到期合同终止，钱归保险公司。
没发生事故的人可能会“酸酸” 的想，“钱都白送给保险公司了。”
保险公司也郁闷，“这种保险又赚不到什么钱，不如我换个思路。”你每年给我交1万块，我给你提供保障功能，过些年，我不但把本金还给你，还送你利息。
这就是新型的储蓄型保险，兼具了保障和储蓄的功能。
储蓄型保险又称返还型保险、投资型保险，凡是跟“分红”、“万能”等字眼有关的保险，基本都是属于这一险种。
看上去，第二种更划算对不对？
其实对保险公司来说，储蓄型保险才是利润大头。1000块的保费本身刨除后，剩下的9000块保险公司就拿去投资啦，都是干经济出身的，随便弄一弄，收益率也是大大的。
对保险推销员来说，也是一样的，“屁股决定脑袋”，那种保险品种给我的“佣金”高，我就推销哪种呗。反正，无论是哪种，都有保障功能，就算是亲朋好友，有本有息，也不至于让他们吃什么大亏。
04
储蓄型保险一无是处吗？
在这两种保险类型的选择上，我觉得还是要“因人而异”。
储蓄型的保险虽然极不划算，但也有存在的意义。对于真心不会理财也不想理财的人来说，起码“强制储蓄”的功能就很重要。
每年强制缴纳的5000元钱，如果让他们专门去存下这笔钱，对不少“月光族”来说还是很困难的。这样既能存下本金，又有保障功能，还兼具理财的投资工具，对他们来说，是适合的。
按照我一位同事的话说“是不怎么好，但省心啊，等于替孩子攒下一笔钱。”
但你稍微有点理财常识，就会发现，保险公司能够给你提供的利息实在非常有限。十几二十年后，返还给你的利息计算一下收益率，比银行一年期定期存款的利率还低。
百度百科里有句话说的挺好，除非你自己的财务能力极弱，否则完全没必要多花这份钱。
没有理财知识，起码也懂一点人情世故。“无利不起早”这句话听过吧，保险公司绝对是这个世界上最为精明的公司之一了。巴菲特大神的钱主要用来开保险公司，其次用来投资股票。
只要你稍微学一点理财知识，理财的年化收益率能超过银行定期，相信我，买消费型的保险准没错。
05
保险配置的几大原则
1、买消费型的保险更划算
2、投保人的顺序是：大人、孩子、老人
3、投保的险种顺序是：重疾险、意外险、寿险、医疗险
保险的设计初衷是为了抵御人生的三大风险：意外、疾病和养老。其中，意外和疾病是人生在世最难预知和管控的风险。
保险的保障意义很大程度上体现在这两类保险上，也就是意外险和重疾险。其次是寿险、医疗险，属于保险中的进阶版。
4、选择更为便宜便捷的购买渠道
我父亲是做小生意的，多年下来积累了一套自己的人生哲学。在买东西上，他常说的一句话是“买东西，就得绕过经销商去买，否则你就得出钱养着他”。
话糙理不糙。
买保险也是一样的，绕过那些想赚你钱的代理人，才是更为便宜的购买渠道。
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