前言：很早有一种认知意识，保险有用。但绝大部分人都不是很待见它，一听到电话那头推销保险的就像「谈虎色变」，匆匆挂掉电话。后来开始踏上系统学习保险之旅，发现「保险」的真面目不是像大家所想象的那样。或许在这个大环境下造成大家对保险认识普遍的印象坏，口碑差，不信任！最终产生传导。导致有时候别人还没说什么就先来句「保险都是骗人的」。这里面根深蒂固，不断循环，有着难以解开的结了。所以保险行业有种「臭名昭著」的感觉。有时候和父母聊起保险这个话题，还没开头可能就结束了，或许有的父母则相反，痴迷于买保险，尤其是买理财的那种，他们都忘记的保险是干什么的了，保险的初衷是啥！
写保险科普的人很多，不缺我一个，在学习保险的过程中，有人也告诉过我「不缺你一个写科普的，有时间干点正事不好吗」？我想了下，正因为不缺我一个，多一个也不嫌多。当我知道我父母在二十年前买了一份保险，快到期了向我说起的时候，我妈是带着开心的笑容说当初交的保费现在可以双倍拿回来时，我没有打断她，「通货膨胀」算进去了吗？这些我都没问她，毕竟她开心就好。说保险重要，这种事一定要有契机，不然没啥用。看了下保单，就是医疗这部分有少的可怜的保额。所以我决定瞎BB，我就是要瞎BB，有人写的是他出于职业需要的角度写的，目的就是让大家买呀！我就站在我的角度瞎BB好了。能改变多少人的认知，就改变多少人。我们总是把万事随缘挂在嘴上，就是这样。写着写着，我会突然有种感觉，这并非会是一篇科普文章，如果是，能帮助到你，真是荣幸！
保险是理财中的一环，它可以理财，但绝不是拿它来理财。保险有它自己的正事，我在梳理金融理财方面知识分享的时候，特意把「保险」放在了第一个，因为我也咨询过别人，一些投资公司在投资之前一定会优先配置保险，学习保险。但「保险」是一个被玩坏的行业。制度+行业风气+认知偏差。浩浩荡荡的保险营销员大军像病毒一样无孔不入，电话、短信狂轰乱炸，造成国人的一种不良认知印象。还好幸亏不是「蝗虫」，不然所到之处，寸草不生。对这个有认知意识和需求的人来说，他们知道配保险意味着啥。
不喜欢记账，也养成不了记账的习惯，记账虽然重要，但都是想起来才做，根本没啥效果，不过我喜欢把钱做分类，类似于「专款专用」账户。每笔钱，分几笔，这笔花在哪，那笔花在哪。计划好了，不乱挪用。保险就是类似这样的路数，我们为未来可能会发生的事，事先准备了一笔钱（交保费），只不过这笔钱是带杆杠的，与保险公司进行对赌，未来触发了使用这笔钱的条件，就成为保障我们的专用款项了。比如你购买了10万保额的重疾险，分20年交。总共交了1万元不到，但你可以得到未来发生风险后10万元的保障，注意，说到这里常常会有人跳出来说，我没发生风险，那钱不就白交了吗？我想说你的格局呢。
正因为这样，保险公司就推出了分类五花八门的产品：消费、分红、万能、连投、两全、寿险、重疾、医疗......这么多，分都分不清楚，看了就心塞，哪来的时间和经历去学习区分。我先不急着告诉你们，该买什么，不该买什么。
给你们讲一个故事。这个故事差不多包含了保险的发展历程，故事能吸引人，带你们对保险行业有个整体的了解。大多数人写保险的时候，都是拿人来做例子，某先生会某女士，遭遇怎么怎么样，这可能是他们的优势，他们在这个行业接触到的人或遇到的事，但是你看了，会有一种，对方很惨，就这样。
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起源。
某区一个物品的大型存储仓库有50个搬运工，这50搬运工负责这些贵重物品的存储和运转，他们拿着刚好能养活他们的薪水，签了一份几年的合同，但是仓库的贵重物品都比较名贵而且易碎，一旦搬运过程发生损坏要赔偿1000块钱。
这对勉强能维持生计的搬运工来说，一旦搬运过程中发生磕碰导致物品损坏，对他们来说都是晴天霹雳，天雷滚滚啊！因此，他们都非常小心谨慎，即使这样，还是有人会损坏物品。
一天，仓库的财务有了一个想法，如果每个搬运工能交点钱，把这些钱集中起来。用来赔偿损坏的物品，这样搬运工不用个人承担这笔费用了，大家觉得这个想法很好，纷纷举手赞成，于是一致通过了。但是具体还是需要落实。仓库财务和搬运工坐下来分析，财务把搬运工们发生的损坏次数做了一个汇总，大约每年5件（预定损坏率）。假定每年损坏5件，每个人需要交100元钱。
为了更加专业化，仓库财务聘请了专业经纪人帮大家管理，按照市场行情。雇佣一名经纪人需要1000元，租了一个办公场所500元（预定费用）。这些费用分担给每个搬运工是30元。所以每个搬运工一年只要交
100（保障成本）+30（费用）=130元
短期消费型保险诞生
不知不觉快一年过去了，这个仓库里没人损坏东西，这时，一个平时搬运细致的工人开始思考了，自己是最不可能损坏物品的，这样就一年损失130元，有点亏，心理不平衡，于是就找到仓库财务。财务告诉他，你想交就交，不想交就不交，可是搬运工开始思想斗争了，万一出了事，风险要自己承担，心理不踏实起来。
财务灵光一现，对搬运工说，这么办吧，你想收回本金，我就多收些钱，用多余的钱去投资，这样能把本金赚回来，现在市场的收益率大概是10%（假设利率）注：实际预定利率有不得超过的规定。通过计算10年能回本，不过交的费用得提高
100（保障成本）+30（费用）+130（回本投资）=260元
财务说，我也相信你不会损坏物品了，但事情谁都不敢担保，要不这样，你再每年交200元押金，如果损坏物品押金就没收了，但10年内没打碎，那时候2000元原样返还。搬运工心里开始计算起来，损坏物品。赔偿1000，10年中损坏赔偿几百，未损坏，也没啥损失，两全其美。但财务告知他，押金每年都得交，不得退还，搬运工一口答应。
两全保险诞生
这位搬运工在这一年里未损坏东西，看见其他搬运工都损失了130元，他开始有一种得意，于是就把自己的想法告诉了一些朋友，这消息就不胫而走，大家都觉得自己不是那个倒霉的人，就纷纷要求交押金和之前搬运工一样的做法，财务一看很乐意，于是下一年财务一下子收了10000元押金。留下5000用于赔偿损坏的物品。4000去投资，雇佣经纪人也只花了500元，恰巧这一年市场的投资回报率非常好，达到了15%（假设利率10%），而且这一年损坏的物品也有2个。最终赚了不止几件物品的钱。
这件事被搬运工们知道了，大家心里开始不平衡了，财务用搬运工的钱去赚了那么多钱，却不分给我们，不公平，财务就应声说，赚钱要靠脑力和体力，我的功劳很大啊，要不你们在多交点，每年300元，10年后还你们3000元，还有每年盈利的60%分红给你们，如何，大家一听，好划算，于是大家又开始起劲交钱了。
这一年市场行情大好，股市大涨，搬运工们非但没赔偿损失，反而多了一些红利。
分红险诞生
顶着市场盛极一时的光环，仓库财务觉得明年的行情还会更好，叫大伙把不着急的用钱都交给他，除了扣除损坏物品的保障成本100元，以及管理费30元，其余的钱都交给专人运作，每个月结算利息，而且是复利增长，这时有搬运工提出，万一有急事要用钱怎么办？财务回答说，没关系要使用的话可以随时取出，但还有人担心万一投资亏损怎么办，财务说，放心，每月的利息不会低于0%的，年化利率一定会在2.5%以上。众人心想不错，不过自己哪会打理，于是就把钱交给了财务。你600他500都交出了。
万能险诞生
又一年过去了，大家账户又增值不少，可是有人却感觉钱投的不少，但是没赚到多少，或者达到他们心中所期望的那样，这是又找到仓库财务，财务说，高收益的项目也有啊，不过风险也大，如果你们不怕，可以去投资这些项目，这样，我帮大家设置专门投资高风险和低风险的账户，可以根据自己的偏好来投资，不过我要收取点管理费的，其余都是你们的，但是万一亏损，也不要怪我。若是你们投资满5年，我连手续费都不收，大家觉得能赚更多的钱，于是开心的把自己的积蓄都交给了财务。
投资连结保险诞生
有一天，来了一个年轻的搬运工，众人纷纷向他说这里的情况和他们所投资的项目怎样的好，劝他也把自己的钱拿出来点，年轻搬运工起初无法理解，后来弄清的事情的来龙去脉，于是说了句话，「不就是100元的物品损失费吗？我家庭不好，不把其余的钱都押进去」。
以上。
故事讲完了，如果你恰巧是故事中的人，随着剧情的展开，故事脉络的扩展，你是否也像里面的大多数人一样呢？人们从一开始的保障风险、分散风险，到后来发展成在乎更多的是理财收益从而忽视了保险的本质。这样保险不就是不姓「保」了吗？自然没什么用。要理财，基金、债券、股票、金融衍生品多的去了。自此大部分人的认知就开始从此分化了。就像我在前言里说的如果未来没发生风险，钱不是亏了吗？嗯。对钱的认知，每个人不一样，为何有的人贪财，有人一毛不拔，缘于某种的选择吧。
保险的最初是为了应对未来可能发生潜在的大风险设立的。用保险能转移风险，把危害降到最低。不管有人说保险需求就是风险需求，还是别的，首先我觉得是认知需求，你无法明白为何要买保险，而是别人推销给你，还是只是因为别人说保险重要我要买。更多情况下，你永远是被别人牵着走，今天发布了一款好产品，明天又发布了一款好产品，哪天是个头呢，不管发布多少好产品，自己的保障做好了，其余都与我无关。如果你能这样，你真的和别人不一样。
起源的总结：
保险的初心是应对可能发生大的风险的。这不是你随便说的「勿忘初心」。
保险是用来雪中送碳的。你却想用它来锦上添花。
所有带有理财形式的保险，不是我要向你传授的「道」。
你还不一定会明白，因为所有的事告诉你需要一个让你感受现实的契机。不然我就是那个最不明白的。
看完起源。我不指望你能明白啥。
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风险。
当遇到爱你的，和你爱的一起去共同经历，这世上没啥过不去的风险。——二宗君
总算该聊到风险了。好难去说哦，因为在人的心理有不同标准的定义，划破手指了，这件事不同人会有不同的认知哦，所以这里不做深入探讨，留给你去思考。给你放一个小视频吧。
爱，拒绝遗憾
这是一部由北京保监局和保险行业协会拍的宣传短片，但由于一些耍流氓的保险公司趁机加上了自己公司的名字，造成了假象，真是大坏蛋。不过我第一次发现官方只要用心去做，还是会做好的。通篇从来没有告诉你保险重要，就问了一个问题。
当风险来临时，你该怎么办？
制作了一张图表给大家，让你们更直观的去认知一些风险。风险大的我着重标记了下，与其说是风险大，不如说我们遇到了这些情况，有去处理这些风险物质上的条件吗？在这些风险的背后，相应的保障类的保险。关于风险可能会有人有不同的认知，但是突如其来，无能为力的。宛如晴天霹雳，从此该怎么办。对你来说可能就是真正的风险。家庭的负担，收入的来源，后续生活的保障。反正是不知所措。
人生风险类型表
先从人本身谈起吧，这是2010年第六次全国人口普查资料的汇总计算，近20-30年以来，我国的人均预期寿命达到了74.83岁，与之婴儿的死亡率为13.93 ‰，呈现快速下降趋势，告诉你这个不是为了问你，看图请写出一句总结的话，我想说，我们活在这个世界上的平均时间延长了。这是生活条件改善和科技进步带来的一些影响。有光明的地方就有黑暗嘛！双刃剑。
女性的平均寿命比男性的平均寿命有明显增加的趋势，这让我想起一些寿险的价格上，女性的保费价格差不多只有男性的一半，人活的长对保险公司来说也是一种利好吧，就像黑人的寿命要比其他人种的寿命短，这造成了黑人买保险的保费要贵的多，所以一场以人权为主的官司打了很久，黑人会觉得保险公司在搞种族歧视，其实这让保险公司也很无奈，通过大数据的分析，黑人的寿命确实相较于其他人种要短很多，自然保费也会提高很多。关于提到的寿险，下文会说。
2010年第六次全国人口普查汇总 来源：国家统计局
另一把利剑。在 Nature和科学美国人联合出的一个专题中，对癌症的现状做了一个分析，该篇的卷首编辑，Herb Brody说：
100年前我们祖辈还在对抗肺炎、 流感和结核等致命感染。抗生素和现代医学出现，终结了这些致命病原长达几个世纪的威胁。然而我们还是会死于一些东西，在过去的100年里，出现了心脏疾病和癌症。我们已经向癌症宣战了40余年，恶性肿瘤依旧让人谈癌色变。在最近的几十年里，癌症持续爆涨，尤其是发展中国家的人们，渐渐习惯了西方的饮食和生活习惯。
Source: International Agency for Research on Cancer 来源：Statistics: Attacking an epidemic. Mike May. Nature 509, S50-S51 (29 May 2014)
这张图中展示的是十万人中死于癌症的比例，颜色越深，死亡率越高。毫无疑问，癌症是肆虐全球的头号杀手。但是人们不经要问了，引发这些问题的在环境、身体、医疗和精神有着多少的关联，这得靠人类科学的进步去持续不断的探索吧！
说完全球的一个情况，以下是我国的一些重大疾病的致死率，癌症依然是头号杀手。
来源：中国居民营养与慢性病状况报告（2015年）
来源：中国居民营养与慢性病状况报告（2015年）
说明人类在漫长的发展中，攻克一个难关势必又会引起新的问题。曾经不可一世的肺炎、流感和结合。接替他们的是癌症。重大疾病中当然不止是癌症，不过在大概率发病的疾病里癌症是最高的。可能若干年以后，癌症不是人类的难题，但势必会被某种的疾病所替代。
以重大疾病中的癌症来说这些，并不是告诉大家，癌症多可怕，快买保险，我依然是要告诉你的事，自我对风险意识的感知，你真的明白吗？就拿上面的那个视频里的话来说，你有没有想过自己有一天会得一场大病？
部分重大疾病的治疗费用
梳理之后。你可能会明白，说到底还是经济保障，发生风险，我有没有治疗的费用或者是为风险善后的能力。重疾险是当确认你换上重疾，一次或多次给你的治疗费用。但很多时候的探讨都会陷入一个死循环，有人会和我说，理财好了。对啊，如果你有足够多的钱，柜子、冰箱、床底下都是钱的话，你抵御这些风险的能力是绰绰有余的，买个毛保险，但是理财是一个不确定的结果，固定收益类产品收益低，不可能跑赢你所患疾病的花费，高收益的产品又是不确定的。何况职业投资者上来都会配置保险呢。所以这里是思维认知的一个关键，不然，任何交流和谈话都是在这里打转。
说完了重疾，再来说说意外，词条上是这样解释意外的：
外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。
一般意外会导致两种结果，身故和伤残。前者你已经不在人世，如果你买了意外险，赔付给的是身故受益人或法定继承人。而伤残是按规定等级赔付的，按照伤残标准，比例赔付。换句话说只有保额越高，按照比例的话也相应会高。刚入社会的年轻人可以标配一份意外险。因为保费便宜，用大家通常的话说一顿饭钱，万一发生风险，也好给你父母留点什么。
以上是一些大的风险。下面来和大家说说别的风险。说这个之前我再为大家讲个故事。
一些地方会遇到一些天灾，这时苦的就是一些农民或者种植户，当地政府为他们想办法，找出路，有些政府会联系保险公司，制定方案，当地政府自己掏一部分钱再让农民掏一部分钱来抵御发生天灾所造成的损失赔偿，可是农民有的会觉得政府不怀好意，坑他们的钱。还有的会觉得，自己都没什么钱，还要拿出钱来去买保险，简直要了命。如果是你，你会不会交呢？故事很短。其实他还是告诉你的是你具备风险意识吗？当地政府怀没怀好意，只有你自己去想咯，其实与其思考当地政府怀没怀好意，不如想想这个方案适合你自己吗？我要是那些农民，第一个就去交咯！虽然花了钱，但是要是没发生灾害，大丰收不是赚了嘛。发生了，我能得到赔偿，看其他人可能在那哭鼻子吧。
房屋、财产、厂房、车这些都是有保障的险种的，我常常比较好奇，人们买车了，对风险的意识就上来了，购置车险为车上保险，感觉是顺理成章。后来知道是国家强制购买和自己购买的商业车险，不过大多数人对风险的感知程度是不一样的，即使国家强制交的社保，一些人觉得也没必要，交的这些钱，可能不值。这也是为什么去谈为自己做保障的就那么难。
医疗险属于社保中包含的，可是实际情况是只能报销部分的费用，上图重大疾病治疗费用中遇到重大疾病80%特效进口药不在社保的报销名录的中的，但社保确实最基础的保障，有些人不愿意买社保的，往往尝到苦头才知道。国家能帮助你的只是平均水平，剩下的风险还得靠你自己去承担。所以商业医疗险，可以作为补充，由于互联网的发展，在竞争中，商业医疗险价格为不同档次的饭钱。不过说这个不是为了马上让你买，一般医疗，大部分人还是有偿还能力的，这和大风险无关，主要还是弥补了一些损失。但是精明的你可能又会算，交了几年的医疗险，没发生医疗责任，也要一笔钱，有时候你想薅羊毛，可能会被薅羊毛。
那些用保险来抵御小的风险的人，有人喜欢薅羊毛。比如飞机的延误险，记得，很多人发现了这种生财的办法，利用国内推出的一些飞机延误险，由于一些原因飞机无法准点到，就得到了一笔赔付，导致现在的一些延误险要么更改条款，要么一些保险公司也不愿意推出相关的产品了。另一个就是新生儿门诊费用，购买相应的保险，小毛小病也能报销，如果用的次数多了，我感觉会医院走顺腿了，反正能报，不亏本。告诫一下，这不是大风险，如何孩子从小就体弱多病的话，有条件就要为他上重疾的准备，而不是觉得平时的小病都能报而忘记大的风险的发生，所以没啥情况的时候，社保，俗称城镇居民医疗保险，一定要给孩子上好。这种是最优事项。
风险的总结：
健康最重要。风险发生后有经济抵御手段
所有的风险大不过人命关天
无论你想干嘛，薅小风险的羊毛，不能让大风险薅你
人对风险的感知程度不一样，所以不一定都明白
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保障。
保障
读书时，有一千个读者就有一千个哈姆雷特。起初我在学习保险的时候，看到一些人写的文章，很一板一眼，各个时期的配置都弄得井井有条，我打算写这篇的时候有些许影响，后来我想通了，我这篇是「道」啊，怎么能这样。所以我做了一个这个表格，你可以参照自己的情况，做个规划咯。没什么一样的模板，每个人的情况不一样，但是「道」却相同。
如果你还不会，找个靠谱的保险经纪人吧，比如像我合格了吗？哈哈。不过还不是。去做个整体的规划好了。不过我说的都是「道」了，还没开启你的心智，但至少你已经能多少判别对方说的一些东西是否靠谱了，给你了一个多角度的思考方式。
保障是要有经济基础的，保险也只是作为个人理财的一环而已，不管是我说的，还是别人文章里会提到有条件，说白了就是钱，去花一份购买保障的钱，这些如何分配，如何安排好又是一门学问，在这篇通识修改之前，我遇到一个人她告知我的一些办法，这里拿出来供大家多元化思考。大风险，等有一定的基础再去购买保障，按照这个逻辑中间有一段时间是没有保障的，那怎么办呢。我在和那人聊天时她对我说：
我给初入社会的年轻人，以一年或半年未周期，每一个月或两个月，买十万的终身或长期重大疾病，一笔花销的预算控制在1500以内。这样一年下来，可以做到50万保额，也不算少了。等到来年交保费的时候，也是分散开的，每一笔金额较小，就当还信用卡了。
供参考
不过我想说两句，你有一个好的财务意识和资金周转意识吗？断了链咋办？
最后关于保障的一点想法，保障是你需要的，不是别人强加于你的，与其听别人说，不如自己罗列出来，加以分析。
保障的总结
分析自己的情况，比别人强加的更重要
情况不一样，其实都一样
经济基础不好，更要保障自己
过好自己就是最好的保障
保险琐事。
坑，全是坑。
这世上没那么多坑的，要么你自己挖的（无知），要么别人给你挖的，或者自然不可抗拒形成的。况且大家都掉坑里了，也未尝不是一件坏事。没准你入的坑是被别人填了。
性价比。
谈论性价比就像是讨论中医一样，敏感。贵有它的道理，你拿着「贵」的保险，去和「性价比」造爆款的比，罪孽深重。小公司有它的策略，大公司有他的道理。不差钱，挑「贵」的买，为什么不想想知道有些保险公司的产品贵，还有人去买，都是被忽悠的吗？贵的保险从不上一些推荐的性价比名单，可是照样有人问津。你明白它的差异就好，不明白，「贵」也就没道理，那也只是贵了。
还不知道该怎么买。
商场/电商打折你总是那么起劲，一堆东西有多少有用？
找保险经纪人。
可能是像我这样的。我先自己给自己封个。
保险条款太复杂怎么办。
中文才叫博大精深呢，那都不是事儿。它为难到你了吗？为难到了，就是事儿，可能你买晚了。
就想用保险理财怎么办。
剁手。
终身和定期好难抉择。
一买保险入终身，一步到位。既然你这么问了，肯定买的起终身。
重疾要不要选轻症。
所有的选择都是增加保费的借口，需要就选，不需要就不选，纯粹。
买定投余怎么操作。
手操。那是活在理想状态，有偏差值，到底往哪偏，谁都不知道。
为什么要这么不遗余力强调保险。
先知先觉，后知后觉，不知不觉。
尾巴：在最后，我想起了我看过一部喜欢的动漫叫「一拳超人」。不管多么强大的敌人，一拳解决，从来不拖泥带水，嘴遁上线。
写给有缘之人的参考。
本文由“二宗”发布，2017年08月04日
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