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春节之前，我去看了期待许久的《侠盗一号》，特别棒，由于最近一直在考虑写一篇关于医疗险和重疾险概念区分的科普文，于是产生了一个怪想法：如何用星战知识来解释枯燥的医疗险和重疾险定义，本文就诞生了。
首先，这是一篇概念解析文，投保指南会在下一个系列的文章中再写。之所以要解析概念是因为
- 99%的人都没搞清楚什么是重疾险，什么是医疗险。
- 甚至还有80%的营销员把重疾险来当医疗险来卖。
学过高中数学的我们都知道，“概念”虽然枯燥，却是包含着最为精髓的科学理解。做题之前搞清楚“概念”，可以避免非常多常识性的错误，可能比做一百道题也有用。
同样的，买健康险之前，搞清楚“概念”再买，才不会本末倒置。
看《星球大战》系列的时候，最吸引我们眼球的就是太空大战，代表着每个时代特效巅峰的太空大战带给人最为惊奇的视听体验。而不知道大家有没有注意到，大战双方的战舰编队不但包括了重型的巡洋舰，还有轻型战斗机编队，两者相互支援，互相配合才能组成最强大的战斗力，在这里我们不妨做一个类比——把重疾险比作是重型巡洋舰，把医疗险比作是轻型战斗机编队。一来方便解释，二来方便记忆。
重型巡洋舰——重疾险
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特点：
- 重点打击： 重疾险仅仅针对合同约定的重大疾病（起码含有保监会规定的6种重疾），且只有当疾病到达合同所约定的状态时，才进行赔付。就像巡洋舰的炮塔一样，只攻击大型目标，重疾险仅仅针对合同约定的重大疾病，除此之外的小毛小病一概不赔付。
- 主动出击：一般采取给付制，达到合同标准，立即给付保额。
- 续航能力强：保险区间长，一般定期重疾保险区间在20年以上，终身重疾则可以保障终身。
- 造价昂贵：由于人的一生当中有非常高的概率得一种重疾，据精算师统计，数据大约为72.18%，所以终身重疾类似于人一生的风险对冲。30岁男性终身重疾，买50万保额，20年缴费，怎么着保费也要上万。
轻型战斗机编队——医疗险
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特点
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打击范围广：上到重型巡洋舰，下到敌方轰炸机，战斗机编队的特点就是打击范围广，这类似于医疗险的广覆盖，只要是必要治疗所产生的费用，不论大毛小病，医疗险都可以按照比例进行赔付。优秀的医疗险可以做到100%报销，甚至还涵盖社保外用药。
根据《健康保险管理办法》，重疾险和医疗险还有一种区别方法:
重疾险以合同约定的疾病为给付条件
医疗险以合同约定的医疗行为为给付条件
所以毫无疑问，肯定是医疗行为的涵盖面更广。
- 被动作战：一般采取报销制，根据治疗花费进行比例赔付。
- 续航短：一般为一年期
- 性价比极高：小飞机也可以打沉大航母。医疗险就是起的四两拨千斤的作用。30岁男性，300块左右，一万免赔额的医疗险，可以买到100万保额。一顿饭的钱可以让你不怕摊上事儿，也不怕摊上大事儿。
思路整理
如果今天刘狗蛋突然忧从心起，害怕自己哪天生一场大病，把钱给用光了。那他应该买的是医疗险而不是重疾。同时他又思来想去，害怕自己生病的时候家里没了经济来源，家里老婆孩子没人养，养病又需要开销这个时候，他才需要买重疾险。
从优先级来说，医疗险一定是要高于重疾险的。
- 医疗险解决的是医疗费用的问题，几百块可以解决几百万的医疗负担，体现保险价值，是生命保障。
- 重疾险解决的是治疗过程中的收入损失和后期护理费用，是生活保障。
拿人体免疫系统作为类比，医疗险就像是遍布全身的白细胞，而重疾险是针对特定疾病的抗体。广覆盖，抓重点，两者兼备当然是最优方案。然而如果非得要两者取一，优先考虑的一定是医疗险。因为人没有抗体还是没问题，但是如果没了白细胞，人体面对流感病毒都不堪一击，最简单的例子就是攻击人体免疫系统的艾滋病。
行业乱象
根据《保险法新论》
商业医疗保险在经济发达国家事最普及的险种之一
很多营销员可以把重疾险吹的天花乱坠，什么从头保到脚，仿佛买了重疾险就可以解决所有的问题，到了真的要理赔的时候才发现完全不是这么回事。最应该普及的医疗险被严重忽视，原因还是逃不过“利益”一词，情况大致分为两类：
- 精明但是贪婪
- 善良但是无知
但是既然作为一个从业人员，不论贪婪还是无知都是罪，所谓贪婪就是利益面前放弃掉职业操守，所谓无知就是懒惰到放弃自己思考的能力，闭着眼睛给人指路。
以上便是重疾险和医疗险的概念解析，投保指南会在下一个系列的文章中写到，敬请期待吧～
我是夏语，力争做全宇宙最有趣的保险经纪人，爱看电影，做一点微小的保险科普工作。
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