[背景：以下是觉醒大学财商闺蜜团里的分享，整理给大家参考]
今天稍微有点时间，来跟大家分享下信用卡或者银行贷款还不上之后，我们大概会遇到什么
会多久上黑名单？会影响子女的升学，就业，出国吗？会有坐牢的风险吗？
本人宋佳玉，负债背景：
2018年底爆出坏种子，过往每年家庭收入60-100万，2018年降到10万，导致刚买的一套800万的复式房子被迫卖掉，卖房后还有将近300万的负债
因为负债，再2018年10月份遇到金刚智慧，并开始持续践行
参加的DCI课程有DCI6-7-8-9-12阶，2019年巴厘岛步步上道进修营，变形金刚特训营，妮古玛瑜伽深造班
种出的结果有：
连续3年收入翻倍，其中
2018年10万
2019年28万
2020年62.8万
2021年120万（70万收入＋清掉50万负债）
目标2023年农历年底清掉全部负债
全面升级各种关系，种出天赋使命和财富自由的副业
说以上背景的意图是，让许多负债的伙伴知道负债是空性的，因为负债，我们遇到了终极的金刚智慧，这是无价之宝，是用多少钱都买不到的！
接下来，步入正题
首先，很多人可能不知道的信用卡的真相是，利息其实比银行告知的要高很多，加上手续费等基本都在18%甚至20%多
这几天我帮金刚学友梳理的个案，一个去年信用卡20多万，今年就变成55万了；
另一个去年10多万，今年就变成22万
大家从这张银行卡上可以看到倒卡，分期和每个月最低还款
到卡5年后会变成1.36倍；分期1.9倍，每个月只还最低5年后至少2.2倍
所以我武汉的一个朋友，10年前做微商套现20多万，现在负债已经翻到200多万了
所以，大部分人的金钱能量是占有，匮乏，贪婪，这样的能量是HOLD不住信用卡的，只能让信用卡的额度越来越大，总有一天，会有还不起崩溃的一天！
当然，学习金刚智慧的伙伴都知道，深层因我们在倒卡等过程中种下了很多欺骗的种子
这些种子让我们的负债越来越大，而且没有办法存住钱
大部分人的收入增长如果没有办法达到每年增长15%的话，想还清信用卡基本不可能；据我所知，尤其是最近几年疫情，能做到收入每年增长15%的公司很少，不降薪可能就不错了
所以，在这种情况下，解决信用卡额度不断增加，可以还到本金，让信用卡在有一天可以还完的唯一的方式是停止倒卡，分期和每个月只还最低
我一般建议伙伴在没有能力还款的情况下，所有的信用卡，小额贷，银行贷款都全部停下，先不还
因为国家的银行法规定，前面3个月还的都是利息，3个月过后才能还本金
敲黑板，重点来了：唯有开始还本金，我们的信用卡才有可能还清的一天！
敲黑板，重点来了：唯有开始还本金，我们的信用卡才有可能还清的一天！
敲黑板，重点来了：唯有开始还本金，我们的信用卡才有可能还清的一天！
重要的事情说三遍
这也是为何很多人还了很多年，信用卡越滚越多，永远也还不清的原因，因为你一直在还的都是利息
但是因为很多伙伴过去从来不记账，所以过去很少会觉察到这一点，直到有一天，实在还不动了才开始紧张
所以，先总结一下，还清信用卡的第一步：停止倒卡，分期，还每个月最低
第二步：跟银行协商还款
根据我的经验，一般要在停止还信用卡后6-12个月银行才会跟我们协商，否则前面6年左右，银行工作人员的主要工作是催收，没有功夫跟我们协商还款
这个时候也毫无疑问会面临到催收，停止还款后，接下来我们会面临到什么呢？
前3个月，一般是银行工作人员的催收
银行工作人员，因为催收是他们工作的一部分，所以基本上他们不会态度很恶劣；加之，能进入到银行工作的，需要一定的门槛，所以他们只是例行公事询问
所以鼓励这段时间银行的电话要积极接听，甚至在打算停止还款之前主动告知银行情况
“我现在遇到了什么困难，所以暂时还不了信用卡，能否帮我分期”，不过一般我们得到的答复都是否定的
因为在没有逾期的情况，或者逾期时间不够长，银行一般不会跟我们协商
3-6个月后，因为银行都有一定的坏账率，所以经过前面的工作人员核对后，发现你的这笔信用卡最近还款无望，会把金额较小的信用卡打包出售给第三方催收公司
3个月后，如果你还不还的话，银行为了减少诉讼成本，会把你和其他逾期的人打包给第三方的外包催收公司，这些催收公司的员工不会像银行工作人员那么有素质，会说一些比较难听的话，打电话给家人和朋友。
所以我们说的催收，一般是指第三方机构的催收
第三方机构打包收购银行不良资产的时候一般是以比较低的折扣收购的，比如2-3折，所以工作人员的催收是有提成的，这也是他们会很卖力催收（说很难听的话的原因，甚至各种无所不用其极），这样他们的收入会高一些
对于第三方机构的催收，很多人是被催收信息或者电话给吓怕了，这里是利用很多人对法律的无知，所以我们知道下面几个重要的信息就可以以正常心态面对催收，下面是我根据经验总结出来的在被催收的过程中大家可能会遇到的问题，给大家参考：
1）信用卡超过1万的额度会坐牢吗？
答：坐牢是属于刑事责任，信用卡的使用过程中只有一种情况会发生刑事责任，就是你申请信用卡的时候，就没有打算还款，起心动念就是诈骗国家和银行的钱
相信大部分人都不会有这样的心态，那么国家如何界定呢？信用卡申请过后有连续3个月还款记录，无论是每个月还1元还是3元，5元，只要是主动还款都算是有还款记录
所以，我咨询了几个律师，他们经手的信用卡诈骗案件的几率是0
所以这个相信大部分的伙伴都可以排除
2）信用卡还不上会影响子女入学公立学校，未来考公务员乃至出国吗？
答：不会，每个公民都是独立的个体，我们自己的信用只跟我们自己有关，不会跟我们的父母，子女有任何的关联了；我们的信用卡逾期也不会牵涉到伴侣（名下有婚后共同财产除外）
3）什么时候会上黑名单/被法院执行为失信人，禁止坐高铁，飞机，五星级酒店等高消费？
根据我的经验，一般逾期一年以上，我们会陆续收到法院的传票，这个时候，我们要出庭应诉，同时做财产申报
出庭应诉有1个好处，有些信用卡，小额贷公司的利息是超过国家法定的（超过24%），超过的部分我们可以不予接纳；同时罚息和律师的费用如果我们不出庭，法官也可能会一起判给我们，那么最终我们的还款额度有可能要多出1-2万
按照正常流程，出庭应诉，做财产申报半年左右，我们就会被法院查封名下所有的财产，包括房子，车子，伴侣名下的房产如果是婚后的财产也会被一并查封
银行卡和微信也会被查封，我是共收到2笔诉讼，法院查封了我建行副业收款账号，和微信；其他的经常没有进账的银行卡就没有被法院查封
但是大家的种子都比我好，可以晚2-3年上黑名单，因为后来我跟一个做债事法务的老师后来学习后得知，诉讼总共有18个环节，每个环节都可以提起申诉，比如管辖权异议，申请笔迹鉴定，房子评估机构的协商，房子评估价格的协商（如果名下有房）
这18步里面，每一步申诉，就可以把整个应诉的过程，通过跟法院写信申诉，用很低的成本，就可以把这个过程拉长到2-3年
在这2-3年，我们就可以通过深层因金刚智慧的种种子，表面因增加副业的开支来翻转我们的负债，或者和银行达成分期的还款协议
举我自己的经历给大家参考：我的全部信用卡（11张，共60万额度）从19年底开始逾期，到现在有1年半的时间了，只有一个工商银行的16万的税费贷和一个朋友的6万的借款起诉我了
其他的10万以下的信用卡，都没有接到起诉，我看到大部分伙伴的信用卡额度都是在单张5万以下，所以这种额度不大，银行起诉我们的可能性不大，因为每个诉讼的律师费都要1-2万，银行划不来
那笔16万的工行税费贷我有去法院应诉，但是银行不会管你什么困难，半年后就直接把我列为失信人名单，也就是我们说的黑名单了（不过上面有说过，大家的种子比我好，大家是可以通过找我或者唐老师，以很低的申诉费用，找唐老师不会超过2000元，把整个应诉流程拉长到2-3年，然后用种种子去翻转负债）
但是即使像我上了黑名单，其实对生活也不会有太大影响，就是出行没有办法坐高铁或者飞机，依然是可以坐Z,D开头的直达火车，动车，或者普通的绿皮火车
更不会影响子女的入学，就业
4）催收的时候，银行或者第三方机构，会打哪些人的电话？
答：一般银行只会打申请信用卡的时候填写的紧急联系人的名单，第三方机构可能会打通讯录上的部分人员名单，但是毕竟是我们欠银行钱，而不是朋友，他们打朋友的电话，一般会问“XXX, 请问您认识XXX吗？她欠了某个银行多少钱，我们找不到他人，麻烦您转告他一下。”仅此而已
我19年很多信用卡刚逾期的时候，爸爸妈妈会收到很多这样的电话，我直接告诉他们所有陌生电话一概不接，以免老人家受到过多的打扰
5）所有的催收电话都要接吗？
答：前3个月的银行电话尤其是954开头的一定要积极接听，如实告知情况；后面第三方催收的电话大家可以根据自己的情况，在忙工作的时候就可以不接，等忙完了再接；能量高的时候可以接，能量不够高的时候可以不接，以保护自己的能量为前提；一般来说，一个星期接个1-2次就可以了
6）如何核对催收信息是否真实？
答：有一个标准，短信的结尾有“退订回T”的字样，基本都是第三方的催收短信，可以不用理会
给大家我的催收短信参考
7）如何查询自己是否有被法院列为失信人（黑名单）？
答：可以在下面的网站输入自己的身份证姓名和身份证号即可查询 http://zxgk.court.gov.cn/shixin/
8）被列入失信人名单解除需多久？
被执行人纳入失信被执行人名单的期限为2年，最多不超过5年。
9）失信人信息如何撤销？
答：人民法院应当将其有关信息从失信被执行人名单库中删除的条件：
(一)全部履行了生效法律文书确定义务的;
(二)与申请执行人达成执行和解协议并经申请执行人确认履行完毕的;
(三)人民法院依法裁定终结执行的。
失信人员需要在完成自己的责任后，才能申请将自己从失信
的名单中解除，自动解除是需要一定时间的，一般是五年。对于失信人员，我国的相关法律条例对这批人作出了一定的生活
能坐飞机和G字开头的火车，对其消费也做出了限制。
10）如何跟银行或者第三方机构协商还款？
答：基本要等到逾期一年之后才能达成对我们有利的还款计划；
几个原则：
（一）一定要做资产负债表
否则我们不清晰我们的还款能力是没有办法跟银行协商还款的，否则会造成协商好了，后面没有办法履行承诺，就又种下了不信守承诺的种子
（二）协商有时候不是一下子可以协商成功的，要经过好几轮，如果没有办法谈到我们满意的或者可以还的起的分期方案，就先不要接受，过几个月再重新协商；
举例我的案例给大家参考：我有笔中信银行的信用卡5万本金，最先让我首笔还2万，剩余的分36期，我的答复是，我很想还款，但是没有2万本金，36期每个月要还3000多，暂时没有这个还款能力，后来大概半年以后达成了现在的还款方案，首期2000元，分60期，也就是5年的时间，每期还款900元
平安银行信用卡，本金7.6万，加利息共8万多；第一次也是让我还一半，剩余的分36期或者60期，我说暂时没有还款能力；最终在应该是2020年年初，第三方主动找到我，说我只需要还款4万本金，同时还可以分18期，每个月还款应该是2200元（大家还记得上面说的银行会以比较低的折扣把我们的信息打包卖给第三方吗，所以哪怕5折，第三方也是赚的）
所以现在疫情，逾期的人很多，只要我们真诚表明自己还款的态度和意愿，最终都能争取到比较有利的还款方案的
最重要的是，我们要感谢这些负债，让我们遇到财商，甚至是终极的可以100%成功的金刚智慧，因为负债，让我们看到自己内在的恐惧，担心，焦虑的种子，底层的和周围人的关系不和谐，对财富的错误的世界观
所以特别鼓励大家去学习依依冰冰老师的财商课，因为唯有找到潜意识自己为何财富不丰盛的原因，打造吸金体质，以及通过整理堵住漏财的体质，我们才能慢慢过上富足的生活
否则，哪怕现在你负债还清了，如果潜意识没有找到那个根源，过2年可能我们又会过上负债的生活
我的分享结束，祝福每个人都可以通过这个美好的灾难，找到财富的终极本质，过上幸福的五福人生！
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