影子银行的起源
银行受到国家严格监管的，但是银行又想赚取高额的利润，故银行会和证券、信托、券商、基金等金融机构合作做一些“类银行”的金融业务。这些业务有银行的功能，但没有银行的实体，像个影子，非常难监管，所以称为“影子银行”。
在中国的金融体系中，银行是受到国家严格监管的，银行的资金投向、银行的放贷规模都是有限制的，要被监管的。但这跟商业银行追求利润矛盾，故银行有想绕开监管的冲动。
还有一点，在中国的银行金融体系中，银行业占据绝对主导地位，银行吸收存款、募集资金的能力比其他金融机构容易得多。其他金融机构的募资能力都不强，但受到的监管相对宽松，它们一拍即合：信托、基金这些机构通过银行募集资金，把这些钱投到当时利润最高的行业和市场上去，绕开监管，大家一块赚钱，那么这些业务其实就是影子银行。
整体上而言，中国的影子银行就是一个金融机构和金融监管之间“猫捉老鼠”的游戏。
影子银行的风险
一方面，银行理财产品会促使资金流向投资效率更高的地方，提高整个社会的资金使用效率；另一方面，银行理财产品由于中间通道很长，又缺乏监管，很容易产生风险事件，可能会把老百姓的钱给席卷进去。
从2012年开始，市场上就有各种银行理财产品违约的时间，如华夏银行的“中鼎财富”系列理财产品、平安银行的“聚金宝”、交通银行的“得利宝”，都分别出现了违约事件。
选择非保本理财产品的四个准则
第一，在产品说明书上，不能因为看到是某一家银行发行的产品就去买，这不一定靠谱。在产品说明书上需特别注意产品的投向，即产品具体投资的方向是否清晰；
第二，所有的产品说明书上一定会写清楚是不是银行代销，也就是银行代理销售与否的问题。如果是银行代销的话，意味着银行在这个中间是一个中间人的角色，我们无法得知产品最后的投向那里，需慎重考虑；
第三，需注意募资方的信息，务必要对产品本身做一些研究和了解，那些看上去名头很大、很多，但不给你一些具体的经营业绩细节的募资方是要打个问号的；
第四，需注意一些过高利率的银行理财产品。银行理财产品的利率可以参考市场的利率环境而定。
文章资源来源于香帅《金融学》
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