画师：Angela Mckay
说到豁免，很多刚接触保险的朋友不清楚是什么。
其实可以这么理解：
满足豁免条件，之后的保费全免，该有的保障没变化。
相当于给保险上了一份保险，起到风险分担的作用。
除了定期寿险，保费豁免险是竹子认为体贴且性价比超高的险种。
也算是保险公司给的一个小惊喜。
现在，很多重疾险产品都会自带豁免，有些还能附加投保人豁免。
今天，竹子就和大家聊聊有关豁免的一二三。
01
豁免险，按形式分为三类：
A．作为单独的附加险，附加在多种主险之上，应用面较广。
B．作为附加险与特定主险捆绑，其豁免利益有更明确的针对性。
C．在保险合同中以条款形式出现，属于保障责任之一。
一二需要另外花钱，三直接体现在主险合同中，不需承担额外保费。
按豁免对象，又分为被保人豁免和投保人豁免。
被保人豁免，比较常见。
通常市面上的重疾险，都会自带豁免保障，不需要加费。
主要表现为被保人重疾豁免和轻症豁免。
被保人重疾豁免，就是说患了重疾，保费不用交了，保险公司理赔，合同继续有效。
如果一款产品同时含有寿险和重疾保障，且当死亡责任保额比重疾高，才能进行重疾豁免。
譬如平安福，主险是寿险，且通常寿险保额比重疾保额高1万。
重疾豁免后，剩下的1万寿险保障依旧有效。
但这类产品竹子一直以来都不推荐买。
一来，平安福的重疾豁免是要花钱的。（不知道哪来的勇气，可能是梁静茹给的）
二来，1万的寿险保额能干什么，恐怕是有点难了。
还有就是像弘康哆啦A保这样的多次赔付重疾险，既包含身故责任，重症可赔付多次，且自带重疾豁免。
就是说如果缴费期内第一次患重疾，后续保费不用交了，后续的重疾和轻症保障继续。
再来看轻症豁免。
指的是发生合同约定的轻症，可以免交主险或长期附加险剩余的保费。
举个例子，小明给自己投保重疾险，在缴费期内不幸患了轻症，可以先得到一定的轻症赔偿金，且后续保费也不用交了，但是重疾保障继续有效。
像弘康A，百年康惠保旗舰版，复星康乐e生等含有轻症责任的重疾，都自带轻症豁免责任。
以紫霞保为例，假设竹子分别投保了10万、50万的紫霞保重疾险，附加上轻症豁免，需要额外支付38元、189元。
四舍五入简直就是不要钱。
所以说，重疾险中轻症豁免占保费比重很小甚至白送，杠杆却很高。
如果选择了轻症责任，一定要选择上轻症豁免责任。
02
再来看投保人豁免。
我们买保险，常常投保人、被保人不是同一人。
比如父母给孩子投保，子女为父母投保，为配偶投保。
这个时候就会遇到一个情况：
保险交费期还没有结束，如果投保人丧失续费能力，保单怎么办？
投保人豁免解决的就是这个问题。
和被保人豁免一样，保障内容包含重疾、轻症豁免，同时多了一个身故、全残豁免。
和被保人豁免不同的是，投保人豁免一般都需要额外加费。
本质上来讲，投保人豁免就是给投保人附加了一个含身故保障的重疾险。
投保人身故豁免，这一点对于家庭支柱为投保人的特别重要。
它可以防止因为突然身故收入中断，保险断供而导致失效的不好后果。
举个例子，老明给小明买了一份终身重疾，缴费第二年的时候老明因交通意外去世。
这个时候小明后续的保费都不用交了，该享有的终身保障依旧有效。
之后一旦身患重疾或轻症，保险公司还是会赔付。
这是投保人豁免最大的优点，当然也有缺点。
不足之处就是当夫妻二人之间发生了婚姻风险的时候，投保人可以在不经过被保险人允许的情况下，把保险退掉。
如此，不仅会造成之后购买期交保费增加，而且更糟糕的一种情况是：
因为身体情况，无法继续购买保险。
所以，如果是夫妻双方互保，附加投保人豁免，利弊参半。
如果两个人爱情甜蜜，什么感情危机都是扯淡的话，那这一条缺点就基本也是扯淡了。
总而言之，在竹子看来，投保人豁免非常适合大人为孩子投保、夫妻投保时附加。
另外，几个需要注意的地方是：
添加投保人豁免后，被保险人就是投保人。
这个时候，保障期限为被保险人购买产品的缴费期限减一年。
享有的保额为被保险人购买保险时的未交保费（逐年递减），最大保额为总保费减期交保费，相当于一个减额的定期重疾险，
至于这个减额定期重疾险的保额赔付，不是直接提供理赔金，而是以保险公司帮忙交主险保费的形式支付。
保障内容由上可知，主要为寿险、重疾、轻症（部分公司投保人豁免不含轻症豁免）。
再者，投保人豁免，也要求投保人满足被保人一样的健康要求。
比如弘康哆啦A保，在购买时就有一份针对投保人的简单的健康告知，满足条件，才能附加；反之，就购买不了。
目前，可附加投保人豁免的保险产品如下：
1）重疾险
2）定期寿险
ps：
信美人寿投保人豁免，只保障重疾、中症和轻症，没有身故和全残；
百年人寿除了重疾、轻症、身故和全残外，还多了中症保障。
1年期意外险、医疗险是没有附投保人豁免保障的。
这几款产品中，如果对附投保人豁免比较偏爱的话，竹子建议：
大人可以选择复星达尔文1号+信美擎天柱2号的组合，
宝宝的重疾险，定期的可以考虑百年大黄蜂2号，终身重疾险可以选择弘康的多啦A保。
至于保费增长，以新上线的百年大黄蜂2号为例，我算了一下：
0岁男孩50万保额，保障30年，分20年缴费，附加投保人（30岁男性）豁免需要额外支付32元/年；
5岁男孩50万保额，保障30年，分20年缴费，附加投保人（30岁男性）豁免，需要额外支付大约43元。
再比如，复星达尔文1号，0岁男宝，50万保额保终身，交20年，年保费2910元：
如果是30岁宝爸为投保人，附加投保人豁免后，年保费为3001元，保费加幅3.1%；
如果是30岁宝妈为投保人，附加投保人豁免后，年保费为2980元，保费加幅2.4%；
这个数目，我觉得完全是可以接受的。
说到这，竹子想额外补充一点建议：
因为上面讲到，投保人豁免类似于附加了一个小额的含身故责任重疾险，按照这种理解，其实还有一个办法是可以代替投保人豁免作用的，
那就是在投保人给自己买重疾险、定期寿的时候多买一点点保额，
这样，一旦出险，这部分多出来的保额可以用来为家人的保单支付后续的各期保费。
不同之处在于，
附投保人豁免是专款专用，我们能确保它一定会被用在豁免家人保单未交保费上；
而后者的话就容易存在诸多不确定性，可能会因为各种原因而使得它没能被用来交家人保单后续各期保费，然后导致保单失效。
具体怎么选择，根据自己的偏好做决定就可以。
03
最后分享两个关于保费豁免的小技巧：
一，尽可能选择较长的缴费期，期限越长，豁免意义越大。
直接来看一个例子：
小明投保了一款重疾险，在分别选择10年交和30年交的情况下，如果第10年发生轻症，所交保费和所豁免保费情况：
如果恰好在第10年发生轻症，那么选择10年交费的方式，没有豁免任何保费。
但是换做30年交，可豁免后期20年的保费。
累计节约保费：12340+22460=34800元，相当于38元豁免了34800的保费。
另外，保费豁免，免的是后期应交还未交的保费。
所以，对于一年期重疾险和趸交型重疾险（一次性交清保险费），保费豁免是没有意义的。
二，一些线上线下均可购买的产品，因渠道不同在细节上会有所差异。
像华夏关爱宝，通过线上购买的话，一个比较大的缺憾就是无法附加投保人豁免。
但如果是线下购买，就可以附加投保人豁免。
这都是细节问题。
总之，豁免险是种创新，运用得当的话，可以规避一定的风险。
但竹子想说明一点，投保人豁免肯定不是我们购买保险的主要考虑因素，因为可以通过购买类似保险责任的定期重疾产品替代。
切忌捡了芝麻丢了西瓜。
买保险归根结底，要的是一份安全感。
给自己，更给在乎的人。
最后，祝福大家买的保障类产品一个也用不上。
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