“如果银行不改变，我们就改变银行！”马云这句豪气冲天的话正在变成现实。
截止到2017年6月，余额宝的规模已经达到1.56万亿，超过了招商银行2016年年底的个人活期和定期存款总额，并且直追中国银行的个人活期存款平均余额1.63万亿。虽然最近央妈频频出手，余额宝的最高额度也一降再降，但依旧没能阻止余额宝高歌猛进的态势。
一个民营企业家，在没有背景的情况，撬动了金融这块中国最难啃的硬骨头，这不得不说一句：马云就是牛！
最近就有一个朋友问我，他说：“大飞，余额宝到底做了什么，把银行打得满地找牙？”我想大部分人肯定都有这个疑问，今天我就来好好聊聊余额宝是怎么回事！
余额宝本身是一支结合了支付功能的货币基金。支付这就不用我说，现在谁都会用到支付宝付款。货币基金需要我们来讲一下，让金融更接地气，也是我运营大飞投资笔记这个公众号的初衷。
那么什么是货币基金呢？这就不得不提到银行了。银行最基本的业务是吸收存款，然后发放贷款，由于发放贷款的利率比吸收存款的利率高很多，银行就可以从中赚取利息差。这一本万利的生意可真的是典型的吸血鬼啊。
不过银行有时候也会出问题。假如A银行把钱以房贷的形式借了出去，一般要几十年后银行才能把钱完全收回来，然而这个时候突然有人要来取钱，银行没钱怎么办？当然不能让取款人等着。因为一旦有人发现自己的钱取不出来了，其他人也都会跟着害怕，所有人都来取钱的话，银行就垮掉了。
怎么解决这个问题？办法是A银行向B银行借点钱周转一下，等有钱再还，是不是很机智。实际过程中，很多银行都会面临缺钱的状况，慢慢的就出现了这么一个地方，专门供各个银行相互之间借钱，谁暂时有周转困难了都可以来借，这个地方有个专门的名字——银行间同业拆借市场。
这个市场有几个特点，大家借钱一般都只借一两天，所以流动性很好，可以做到随用随取，随借随还，关键是利息比我们存银行的也要高很多，银行的活期利率大概是0.3%，而银行间拆借的利率一般都在3%左右，相差了足足十倍（这个利率会有波动，有时候可能是活期利率的几十倍）。有的朋友会说：这么好啊，我们也去投资啊，可以赚不少钱呢？但我很遗憾地告诉你，这个市场是不对个人开放的，你有钱也投资不了，好遗憾啊。
但事在人为，只要有需求就一定会有方法。后来有一天，有个人说：我们大家把钱聚到一起，我们成立一个机构，专门用来投资这个市场，这样大家既可以随用随取，又可以享受比银行高得多的利率。
货币基金就这样诞生了，马云把货币基金进行了改造，加上了支付的功能，这就成了国民钱包——支付宝。
这个产品确实是一个造福广大老百姓的好东西，首先，货币基金的流动性很好，只要你想用就能随时取出来，不像定期存款到期了才能取出来；其次，它的收益性很好，几乎是活期存款的10倍；最后，货币基金真的很安全，自从上世纪80年代美国发行货币基金以来，将近40年的时间里，只发生过一次货币基金亏损的情况，而且亏损的比例也很小。有人认为这还是有风险，那我就真的没办法了。风险无处不在，存在银行的钱还会无缘无故消失呢，是不？
说了这么多货币基金的优点，想必大家也知道为什么支付宝那么受欢迎了吧。世界上的事从来都是得民心者得天下，你给消费者实惠，消费者才会真的把你捧起来。
那么如何挑选一只更好的货币基金呢？请关注我的微信公众号：大飞投资笔记，下一期文章，教你三步选出一只收益更高的货币基金。
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