开年至今，我大A股用差不多一个月的时间走完了别人一年的路，好在目前来看是一条Deep V。
如果欧洲人没有在澳洲遇到“黑天鹅”的话，可能世界会更美好，起码少一个
那么，进入后新冠时代，钱真的是越来越不值钱了吗？
其实不然，关键在于你怎么放！
上篇写资产配置逻辑，借巴神妥妥的做了一次标题党，但确实尽我所能把正确的观念用文字送达给了各位。
还没读的赶紧去快递柜看看，传送门在此：
今天这篇是关于方法论的，看完后，你会了解到资产配置的方法，具体的方法。（包括最接地气的重疾险保额计算）
重申一遍，你会了解到资产配置具体的方法，以及，方向。
我们家的财商教育简单粗暴，没有看过什么狗啊钱啊，绿豆乌鸦之类的绘本，直接来真的。真正的财富，应该是有重量的。
2岁多的时候，爷爷就送了她一个Kitty存钱罐。偶尔有硬币，奶奶就会洗干净后给她存好，顺便教教她数理化。
18年11月，第一次在小区的士多店用一块钱买了红色小猫卡通印章，我全程录了下来。
不久前，又买了一个漫威黑豹奇趣蛋，我给她介绍了说明书上其他超级英雄。这次愉快的购物，点燃了购物狂天性的火苗，这也要买，那也要买。接着被我用威逼利诱暂时压了下去……
从此，奶奶总是甜甜的抱怨连连，“存钱存钱，见到我就只想到钱”，无奈之余，也是全力配合。
和她外出，看见喜欢的玩具要买的时候，我就会提醒她先问多少钱，自己存够再来买，她答应了。虽然后面陆续在小卖部和放学路上的文具店买了绿巨人奇趣蛋和印章，但我觉得她应该明白，什么是延时满足。
“买贵的，贵的质量好”，变成了她新的消费观。（不知真假，反正说的行云流水）
在她的努力和克制下，没过多久，Kitty的BMI就超过了30。
财富要靠积累，但方式有很多。
关于资产配置
你需要知道的
保险既不像余额宝那样灵活，也不像股市那样让人一夜暴富，更代替不了房产，但它有自己特质。
同时作为一名保险经纪人，我深刻明白，保险并不能解决所有问题，只能预防一部分重大问题的造成损失，并非锦上添花，而是真正的雪中送炭。
所以，对于家庭的资产配置，我推荐这张图。
这块蛋糕代表家庭全部可支配的积蓄，切法是横一刀竖一刀分成四份，把固定要花的钱、保命的钱、保本升值的钱都存好后，剩下的拿去争取更高收益，赢了，怎么怎么，亏了，也不至于全部重来。
要花的钱维持稳定，保命的钱一般是年缴，所以每月的盈余可以按相应的比例分配到那两块用于增值的部分。
下面具体讲讲：
1.要花的钱
至少6个月的生活费维持短期的现金流，由两部分组成，一部分放在余额宝之类的货币基金，关键是灵活，随时可以取用。一部分是信用卡（随时能透支三个月生活费额度的一张或者多张信用卡）。
究竟是多少？平时有记账的查一下就知道，没有记账的可以查查信用卡账单参考。懒得查的话可以直接用月收入来做基数。
2.保命的钱
就是上篇文章提到的水池隐性漏洞，也是焦虑的归宿。提前做好规划，避免因为黑天鹅或者灰犀牛而导致重大变故。
灰犀牛事件是指太过于常见以至于人们习以为常的风险，比喻大概率且影响巨大的潜在危机。灰犀牛是与黑天鹅相互补足的概念，“黑天鹅事件”则是极其罕见的、出乎人们意料的风险。
——摘自百度百科
主要标的是四种保障型保险：
人寿险——死了残了就赔钱。
重疾险——怎么花？随你。
意外险——赔率太大但不是博彩，小几百块就能买到上百万的保额
医疗险——花多少报销多少，大几百块到大几万都有，真正体现服务的保险，高端医疗就非常的贵，涵盖的资源也很多，甚至扩展到全球，扩展到海外孕产等。
很多人觉得有医保就够了，不需要另外买保险。的确，医保应该人手一份，这没毛病，但是，医保，真是好到没朋友吗？
保额的计算逻辑：
人寿险保额：
a.家庭年度刚性消费（吃、穿、教育等） X 小孩能独立工作前的年限
b.所有的家庭债务
c.老人年赡养费 X 年限 （可以按平均寿命85岁算）
三者之和再按夫妻的收入比例分配。
重疾险保额：
a.家庭年度刚性消费（吃、穿、教育等） X N
b.所有的家庭债务 X N
c.老人年赡养费 X N
d.护理费和营养费（一般是1~3年）
e.额外的医疗费用（比如购买器官，代购药物等）
N指误工时间，一般建议最大5年（医学上有个叫5年生存率的说法，但这个数有延长的趋势）
具体到个人，前三个之和按夫妻收入比例分配，然后在此基础上各自加d和e。
保额可以通过保险杠杆实现，也可以用积蓄冲抵，如果足够自律和舍得的话。
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3.保本升值的钱
这一类资产有两个特征：一是足够安全，二是长期投入。主要指固收类资产，从短到长的分配，可以兼顾灵活和收益，具体包括，银行定期，电子式储蓄国债，教育金，养老金等。
养老金可以看回资产配置逻辑，文章的储蓄养老部分，关键是看自己以后想确定拿到多少，来算回目前应该投入多少。
教育金的话，读大学是地板，当飞机师不是天花板，有这方面规划的可以提前布局，做到专款专用，给孩子尽一份责。
4.生钱的钱
理财和投资，有风险有收益。
理财产品、基金、股票、房产、期货、网贷……都可以选择，反正要分散风险，不要把鸡蛋都放在同一个篮子里。
同类产品多选的话，可以找弱联系的品种，也就是两者没有什么关系的，这样就能起到平滑风险的作用。
在一二线城市配置一套价格适中的学位房，目前来看也算是不错的选择，但楼市未来的大方向，应该会从生钱向保本过渡，甚至可能会出现整理回落。
忽略房子的增值，短期来对比，单纯是租金的收益比不上储蓄，长期的话，更加不如理财类保险。另外，房屋出租也是一件累人的事情，而用年金收租就舒服多了。
如何搭配
年轻的时候囊中羞涩，可以激进一点以小博大，第3和第4的比例可考虑调整到3:7甚至2:8。
年纪大了，要转攻为防，6:4或者7:3都比较合理。
这四笔钱的配置和标的，汇总如下：
仅供参考
—End—
保慧
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