随着第一批独生子女85后、90后的长大，他们（包括如约自己）也到了生孩子的年龄，现在的孩子可真比我自己小时候要宝贝得多。

回想自己小时候，都是自己一个人在外面玩，磕了碰了、有点小毛病根本也不太当回事儿。

和现在小朋友的待遇完全不同，初为人父人母的新手宝爸宝妈，真的是什么都想给孩子最好的。

尤其是当孩子生病的时候，也不想孩子受一点罪，但是作为独生子女的父母，也是没有任何照顾他人的经验，所以这就是最抓狂的时候。

所以，如何能够让孩子健康地成长，就是每一位新手家长必须要学会的课程。

今天，如约就和大家聊一聊如何给孩子配置高端医疗保险的问题。

·为什么要给孩子买高端医疗保险

·如何正确挑选高端医疗保险

·市面上热门少儿高端医疗保险推荐

·总结

一、为什么要给孩子买高端医疗保险

许多宝妈宝爸不是很明白，为什么要给孩子购买高端医疗保险。

1.少儿医保，保而不包

以北京的少儿医保为例，今年的费用是300元/年。

门诊和住院的报销比例、起付线和封顶线，如约给大家进行了整理。

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举个例子，某位小朋友“小约”因为肺炎去北京儿童医院就诊，一共花费一万元，其中3千块钱社保内，7000块钱社保外自费，那么少儿医保一共可以报销：（3000-1300）*78%=1326元，自己需要花费8674元。

另外，少儿医保的封顶线（报销上限）很低，常见的高发儿童疾病花费却很高，很容易击穿少儿医保的封顶线。

红十字会发布的《中国儿童大病救助与慈善组织参与现状报告》中，统计了我国儿童最高发的14种疾病，以及平均的治疗花费。

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治疗费用最高的终末期肾病，需要长时间进行肾透析，每年的费用就要10万左右。

发病率最高的少儿先天性心脏病，至少也要4万左右，而且绝大多数的商业保险是不保障先天性疾病的，但是部分高端医疗可以包含。

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以上的费用，如果是在特需部、国际部或者私立医院进行治疗，那么费用又要提升另一个高度了。

所以，真实的治疗费用，远不止于此。

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常见的儿童高发疾病的医疗花费还算说得过去，但是真的是像前阵子的新闻，脊髓型肌肉萎缩症（SMA）这种罕见病的患儿，一针药剂就高达70万的花费，无论是什么样的家庭，这都是一笔巨额的支出。

而高端医疗保险的保额基本上都是1000万以上，可以真正做到无惧高昂医疗费用的风险。

2.看病难，新手父母面对孩子疾病不知所措

疫情期间，我们群里的一位宝妈在群里求助，2岁宝宝嗓子突然哑了，由于疫情原因，也没有办法去医院进行治疗，于是向我们求助护理和治疗的方法。

我们联系了各大公立、私立医院的资源，还有各位有经验的宝妈全都出谋划策，最终帮这位新手宝妈解决了问题。

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其实像这样的例子还有很多，在面对孩子身体异常的时候，宝妈们都非常的小心翼翼，希望得到最专业的最权威的治疗意见。

好在我们拥有强大的医疗资源，可以帮助到这位宝妈，最后在医生的建议下，进行了简单的治疗，多喝水多休息在家观察。

如果身边没有太多的医疗资源，那你一定要给孩子购买一份高端医疗保险。

因为高端医疗保险就是你的医疗资源，当遇到任何疾病、医疗的问题，你第一时间应该想到的就是高端医疗保险。

孩子身体有异常，直接给保险公司打个电话，让它协助你找到适合的医院、医生，并帮忙挂号，完全不需要我们再因为孩子的健康操心。

3.多一种选择，多一个机会

高端医疗保险Bupa精英计划的一个一岁多的小客户，在上海儿童医学中心被诊断出卵圆孔未闭，主动脉缩窄，二尖瓣狭窄，国内医生建议尽快开胸手术，使用人工瓣膜进行治疗。

但是孩子现在年龄比较小，之后需要多次进行手术置换瓣膜，术后并发症较多，死亡率较高。

考虑到美国在小儿二尖瓣手术的治疗更为先进，于是Bupa在自己美国的网络医院内，寻求二次诊疗意见，最终美国的医生建议只需要进行微创手术，而且采用的是生物瓣膜，不需要多次置换，可以随着孩子一起长大，减少手术和并发症风险。

所以，高端医疗保险能够带给我们的，不仅仅是一个保额的数字，而是多了N种选择。

国内如果没有好的医治办法，我们可以通过高端医疗保险，寻求国外更好的医疗手段。

二、如何正确挑选高端医疗保险

很多父母在给孩子配置高端医疗保险时，都会陷入一个误区。总是觉得高端医疗保险的价格一定非常昂贵，其实事实并非如此。

给孩子配置高端医疗保险，其实有很多种思路，找到适合自己的才最重要。

那么，孩子的高端医疗保险应该如何选择呢？

1.孩子单独购买

目前市面上孩子可以单独购买的高端医疗产品，少之又少。

大致分为三种情况，一种是孩子确实可以单独买，但是价格相对较贵，和亲子计划的保费几乎一样。

第二种是需要孩子大于一定岁数才可以单独购买，但是往往很多家长觉得此时孩子已经不再经常跑医院，会认为不值得。

第三种是与某些指定医疗机构合作的专属产品，只能在指定的医院看诊才可以进行报销。

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平安尊欣优享

优势是孩子单独购买，不局限于具体某些医院使用，住院、门诊责任都可以涵盖，提供二次诊疗意见、全球紧急救援、费用直付等多项增值服务。

但是保费并不便宜，0岁的孩子，一年要21000+，与大人和孩子一起购买的亲子计划价格几乎一样。

而且床位费（包含ICU）限额每天2000元，门诊每年限15次，门诊检查费和药品费限额2万，在使用上会可能会出现小麻烦。

此款高端医疗保险并不强烈推荐，建议看一下后面会提到的亲子计划。

AXA 安盛臻选计划

安盛作为全球第一保险品牌，高端医疗保险的续保与服务都有不错保证，住院、门诊等责任都可以涵盖，而且包含800元的牙科责任。

6岁及以上可以单独购买，6岁以下不能单独购买。

另外，除昂贵医院不涵盖以外，部分特定医院像北京港澳诊所、北京东区儿童医院等，需要自付20%，如果经常去这些私立医院的，一定要注意。

而且床位费限额每天1200元，诊疗费限额每次500元，如果去私立医院看诊的话，自己肯定还要自费一部分，使用体验感会有一点差。

这款高端医疗特别适合孩子刚满6岁，家长想要给孩子一份好的医疗保障，又不想支出太多保费的家长。

Cigna 招商信诺醇享人生

招商信诺在中国拥有强大高端医疗规模，也是最早进入中国市场的品牌之一，其中资外资股东实力都非常雄厚，品牌也得以保证。

7岁及以上可以单独购买，7岁以下不能单独购买。

如果孩子已经7岁以上，那么这款产品无疑是最好的选择，在各项保障的限制上都非常少，而且住院和门诊的保额也比较高，还可以涵盖整个亚洲地区。

平安健康平安宝贝

平安宝贝也是大家比较熟知的孩子单独买的高端医疗产品了，因为是合作医院专属的高端医疗保险，所以医院也会大力推广。

产品本身非常便宜，1万左右，性价比非常高。

由于是医院定制的专属产品，所以适合在这些医院（美华、嘉会、美中宜和）附近生活，或者对某家医院有特殊偏好的人群，需要注意的几点是，每次在私立医院看门诊，还有50的免赔额，如果需要去公立医院门诊治疗的话，必须要做转诊手续，不然只能报销60%，而且在北京美中宜和住院需要自付20%。

Allianz 安联成长优享

安联成长优享今年升级之后，最适合的就是经常会去和睦家的小朋友，10万的保额，每年只需要12900块钱。

而且不仅仅是和睦家，包括新世纪、港澳诊所、美中宜和、小苹果等热门的私立医院都是包含的。

虽然是保障门诊的高端医疗产品，但是如果要住院的话，也有10万的额度，只不过有1万的免赔额。

需要注意的是，如果去和睦家看急诊的话，有1200块钱的免赔额。而且对于新世纪儿童医院和新世纪妇儿医院，每次就诊都会有500块钱的免赔额，对于偏好新世纪的人来讲，多多少少有些不舒服。

永安新燕宝

新燕宝是新世纪专属高端医疗保险，适合居住在新世纪或者经常去新世纪的孩子。

但是每年的保费要16600元，而且只能看8次门诊，前4次可以100%报销，后4次只能报销50%。

个人的直观感受并不是很好，如果觉得价格比较高，可以选择住院60%赔付，保费每年13600块钱。

复星联合百汇少儿医疗保险

这是一款百汇专属高端医疗保险，熟悉复星联合这个保险公司的人都应该了解，他家的产品向来以高性价比著称，这款百汇专属的产品，真的是非常便宜，每年只需要9999块钱，特别适合在百汇附近的家庭。

而且还可以附加疫苗套餐和牙科检查套餐。

疫苗套餐，1岁以内，9988元；1岁到两岁之间，6988元。

牙科检查套餐，包含一次全面牙科检查和涂氟，一共799元。

而且这个产品还支持转诊至公立医院，包括普通部、特需部和国际部，真的发生严重的疾病，也可以不用担心。

唯一需要注意的一点是，每次门诊会有100块钱的免赔额自付。

平安健康e生宝贝

e生宝贝我们可以理解为一款只保障门诊的高端医疗保险，像住院、门诊手术、中医等，统统不包含。

只包含北上广深四个城市的部分私立医院，像北京的美中宜和、上海的嘉会、深圳的美中宜和、广州的爱博恩等。

价格真的是非常便宜，不过5万的门诊额度，前5次可以100%赔付，之后每次只能赔付50%。

如果是奔着长期使用的目的，那确实不建议购买。

如果是奔着体验“高品质医疗”的目的，我建议可以选择e生宝贝的单次体验版，只需要758块钱，保额一万的门诊，可以100%报销。

2.大人和孩子一起购买

孩子可以单独购买的高端医疗，我们发现，多数会有各种各样的限制，无论是医院的限制、额度限制还是使用次数的限制，多多少少会有些不舒服。

所以大人和孩子一起购买的亲子计划，兼具了保障与性价比，孩子选择住院+门诊的计划，大人选择只保障住院并且带有一定免赔额的计划。

这样可以使得总保费最低的情况下，孩子能有最好的保障。

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MSH精选

MSH精选是非常稳定的一款产品，而且性价比非常的高。

MSH的品牌也不用多说，很多人在第一次了解高端医疗保险的时候，就是接触的MSH，MSH也是第一家进入中国的高端医疗品牌。

但是需要注意的是，精选计划有30天的等待期，如果急需使用的话，一定要仔细考虑。

此外，精选计划续保的涨费情况，和当年的赔付次数挂钩。如果赔付0-3次，续保不涨费；如果赔付4-10次，是标准涨幅；如果赔付10次以上，则要在标准涨幅的基础上，再涨10%。

所以，如果想要给孩子一份长期的高端医疗保障，MSH精选计划是最佳的选择，无论是MSH的品牌，还是精选计划的稳定性，都再合适不过了。

复星联合全球通

作为高端医疗保险界的“搅屎棍”，全球通一出场，就把同级别的产品打蒙了。

全球通因为其1.2万的疫苗责任，吸引了无数个刚生完孩子的宝妈。如果不含昂贵医院的亲子计划，每年只需要2万多的保费，抛去1.2万一定会花掉的疫苗，折算下来只需要1万多，兼职不要太划算。

唯一值得诟病的就是复星联合的医疗网络，分为了基础网络和特约网络。如果去特约网络的医院进行就医的话，需要提前和客服打好招呼。

另外，由于产品只运作了一年多，而且性价比极高，所以稳定性和续保率是最担心的问题，如果只考虑短期使用，没有任何问题。如果打算长期配置高端医疗保障，建议选择大品牌的产品。

MSH HP3

HP3有一点非常明显的优势，也和全球通一样包含疫苗责任，一共是1万的额度。

这个产品之前只开放给非常保险渠道销售，今年放开到全渠道。

很多人熟知HP3是因为它可以附加生育责任，而且没有等待期，所以这款产品受到很多备孕准宝妈的青睐。

不过，即使不用于生子，这款产品也非常适合想要给孩子长期医疗保障的家庭，MSH的品牌保证加上本身保障内容也非常全面，真的非常有优势。

只有一点需要注意，HP3将新世纪系列医院列为了昂贵医院，如果偏好新世纪医院的话，必须要选择包含昂贵医院的计划，不过这样保费又上了一个台阶。

Bupa优越计划+卓越计划

Bupa的亲子计划，其实是优越和卓越两个计划拼起来的。

优势也非常明显了，第一就是品牌优势，Bupa作为高端医疗保险第一品牌，无论在保障、服务还是稳定性上来讲，都是最优的。

第二就是优越计划也包含疫苗责任，虽然只有4725的额度，但是我们都知道疫苗其实不贵，贵的是医生的诊费，Bupa对于打疫苗的诊费走的是普通的门诊额度，所以4725的疫苗额度，也基本上够用。

第三个优势非常明显，Bupa可以全额保障先天性疾病，像孩子高发的先天性心脏病、卵圆孔未闭等，这是任何其他高端医疗保险都没有办法做到的。

3.大人购买免费带孩子

无论是孩子单独购买还是亲自计划，作为孩子家长都没有太好的高端医疗保障。

如果大人和孩子都想有一个不错的保障，那么接下来要提到的这两款产品是很好的选择。

大人购买高端医疗保险，可以免费携带一名子女，而且保障和大人一样。

因为两款产品本身都含有生育福利，所以也是很多（准）宝妈赴美生子或者在私立医院生子的不二之选。

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Bupa精英计划

对于有赴美生子计划的准宝妈，Bupa精英这款产品真的是再熟悉不过了，不过现在这个疫情和中美关系，赴美生子还是暂缓吧。

购买精英计划的大人可以免费携带一名0-9岁的子女，保障和大人一样。

保障全球、6300万保额的精英计划，绝对是尊贵的象征，而且保障非常全面，牙科、眼科、体检、疫苗福利统统包含。

生育福利作为精英计划的主打，还是补充一下。

今年4月份由于保监会的规定，精英计划的等待期也进行了调整。

从12个月缩短到现在的6个月，第7到12月的生育费用理赔40%，第二年全额理赔。9.45万的顺产额度，18.9万的剖腹产额度，也是所有产品中额度中最高的。

复星联合配齐计划

与精英计划一样，复星联合的配齐计划大人购买，也可以免费携带一名子女，而且配齐计划对于0-17岁的未成年子女都可以涵盖，比精英计划保障的年龄范围更大。

依然是保障全球范围，不过年度限额比精英低很多，只有500万额度。在中医、眼科、牙科、体检等多项福利中，配齐也要略逊一筹。

因为精英计划对于在中国大陆部分医院生育，需要自付20%费用，所以如果想要在和睦家产子的话，配齐计划是最好的选择。

而且配齐计划支持已经怀孕的宝妈购买，价格会比未孕版稍微贵一点点，所以已经怀孕的宝妈如果错过了Bupa精英，我们可以选择配齐计划。

三、总结

身边接触了很多新手宝妈宝爸，看过很多在面对孩子身体异常时候的不知所措。

虽然我们都是孩子的超人，但是我们又都不是“超人”，因为超人是无所不能的，但是初为人父人母，在做父母这个领域，我们都是小学生。

面对未知的风险，没有人可以真正的从容面对，所以一定要提前做好安排，这样才不会在风险来临之前自乱阵脚。