80%的中國家庭理財配置都有問題—學習一種理財模型，家庭生活美好

在了解了一些家庭的理財規劃來看，我認為中國80%的家庭理財是有很大的問題。你可能會疑惑，我生活的好像還不錯，能有什麼問題。但是，人的生活和財富是可能會因為各種預想不到的風險一夜之間發生兩極改變。風險，可能是疾病、婚姻、意外、失業。他們好像很遠，但是一旦來臨，殺一個措手不及。那麼守護財富和穩定生活，需要我們做好家庭理財規劃。

家庭理財的目的是什麼？將家庭有限的財富最大限度的保值增值，不斷提高生活品質和規避風險。接下來，分享一個簡單的工具—家庭理財金字塔。

80%的中國家庭理財配置都有問題—學習一種理財模型，家庭生活美好穩定。

這個金字塔是一種理財觀點，認為理財應先規劃一個穩健的基座，然後逐步增加高收益產品。

首先，所謂萬丈高樓平地起，底層—基礎層，由現金等價物和保險組成。（家庭總收入的10%-30%）這部分用於家庭的基本保障和風險防範。

現金等價物是什麼？指的是在手上的現金、銀行儲蓄、貨幣市場基金、各種寶寶類產品組成，特點是可以迅速的提取出來使用。這部分主要應對家庭的緊急備用，滿足家庭日常開銷，預防家庭突發事件。

保險，是風險管理中傳統有效的轉移工具，減輕風險帶來的損失。由社會保險和商業保險組成。社會保險是我們生活的基本保障，涵蓋養老、失業、工商、醫療等。但是比如意外，社保是涵蓋不了的。另外養老單靠社保養老肯定是不夠的，這方面也可以通過商業保險來補充。商業保險是保證家庭地基穩固的基本需求，他不能讓你暴富，但是不會讓你暴窮。

其次，中間層：保值層。（家庭總收入的20%-90%）在考慮收益性的同時，風險也不容忽視。

這部分家庭的財富需要抵禦通貨膨脹帶來的財產貶值。由於這部分資金還需要滿足家庭大額開支，或者教育、旅遊等娛樂項目。這部分資金必須選擇風險性較小的投資渠道，比如銀行理財產品，保本型的基金，投資性的保險等。

最上層：家庭財富增值層。（家庭總收入的0-50%）老年人可以直接pass這一部分，將這部分留白，當然想賺錢留給下一代的老年人除外。

這部分是幫助家庭獲得更多的財富。當然風險與收益相隨，這部分投資的風險也比較高。涵蓋股票、外匯、期貨、P2P、私募股權投資等。

理財金字塔提供的是家庭理財的合理配置的模型，風險從下到上逐漸增加，具體的分配比例按照各個家庭的狀況分析。

可是你知道為什麼家庭理財觀念要用三角形的金字塔來做，而不用圓形，扇形等其他形狀嗎？因為三角形在世界上是最穩定的形狀，不容易變形。而且等邊三角形通常底有多長，頂才會有多高，如果底層的基礎沒有打好，頂端的資產也是無法持久的良好運轉的。如果你的投資理念出現了偏差，三角形倒掛了，家庭財務狀況也不會穩定，非常容易陷入財務危機。

舉一個相當常見的例子。企業家A沒有打穩底層，手上的儲蓄資產以及保險資產幾乎沒有，也經歷過大手大腳花錢，揮金如土的好日子。好日子過慣了，為了謀取更大的利益，把可以動用的大量資金放在了企業的經營中，並且投資了朋友的多家公司。當企業陷入了現金流風險的時候，背負了一身的債務。而後來當他突然因為巨大的壓力心臟病發作離開的時候，把一身的債務留給了家庭主婦的妻子和還在讀書的孩子。

我們雖然不是各個都是企業家，但是我們每一個人的家庭都可能會碰到預想不到的事情。學會做好理財金字塔，穩固美好生活。