中高端医疗没有我们想像中的那么贵

在我未进入这个行业之前，我所了解的医疗险就是市场上被熟知的普通百万医疗，即如果生病住院要花比较多钱的时候，用社保报销完后就用百万医疗去覆盖，虽然有免赔额。

来到这里后，发现居然还有一种医疗险叫中高端医疗，一听到中高端，我和大多数人一样，第一感觉就是“应该很贵吧”

后期通过深入的学习和了解后，却发现中高端医疗并没有我们想像中的那么贵，同时是可以真正解决各种就医问题的，它有着不由言说的美，且对于大多数的个人和家庭来说是可以做为标配的医疗险。

很多时候，我们会觉得已经有了医保、还有各种惠民保、再加一个百万医疗险完全可以解决就医的所有问题（如看病难，看病贵等），特别是在北上广深这样好医院集中的大城市更加不用担心医疗资源

但真的是这样吗？

来看看三甲医院的日常(普通部）：

再来看一下三甲医院另一份日常（特需部和国际部）

如果真的生病住院了，您更喜欢哪一种环境呢

所以，在您决定给自己买一份商业医疗险之前，不妨问自己以下几个问题，可以帮助您找到自己买医疗险的真正要解决的问题是什么：

1、 你平时看病会去什么医疗？您会选择特需门诊吗？

2、 万一生了大病，您会出省或者出国，找更好的医生更优的治疗方案，用更好的药物吗？

3、 您住院时会希望有私人空间吗？万一住院，您希望有人帮您对对接专家资源吗？还是您可以自己搞定？

先不用告诉我答案，可以花一分钟想一下。

我以前也没有认真想过这个问题，在看到上面这个灵魂三问时开始反思。特别是最近明亚川分同事的亲身经历让我倍受触动，同样身为母亲我能感同身受：

2019年6月，我们在川分的一位同事被确认为乳腺癌，30岁她儿子还在幼儿园，家里还有老人需要赡养，所以当时她的信念就是为了儿子一定要好好活下去。她当时已经有四份医疗险，其中三份是百万医疗险，但因为当时投保时已有乳腺结节，所以都是除外承保的，只有一份高端医疗在核保时除外有结节的右乳，而这次的恶性肿瘤恰巧发生在左乳。先是在当地三甲医院治疗但医生给到的最佳的治疗方案，然后用高端医疗申请了海外二次诊疗即赴国外就医，而这些都是提交资料后由保险公司进行对接安排，最终得到了很好的治疗，并且今年的保单也正常续保。

如果她当时买的只是普通的百万医疗险哪怕有三份，也无法解决她的就医难题，除了高昂的医疗费用更重要的于她最好的治疗方案。

那么，中高端医疗险它和我们常见的百万医疗到底有啥不一样？一起来了解一下：

• 可调整的免赔额：即可以根据自己的实际情况调整免赔额，可以0免赔，也可以设置1万2万3万，所对应的保费也会不一样；百万医疗是固定的1万或者2万。

同时，这里的免赔额是相对免赔额。

什么意思呢？即通过医保报销或者其它商业保险报销的费用都是可以抵扣这里的免赔额的。举个例子：住院费用花了5万元，社保报销了1.5万，如果你选择的免赔额是1万元，那么因为医保已经报销了1.5万且 超过了设定的免赔额，那余下的3.5万元将全部可以在这份商业医疗中获得理赔。自己没有花一分钱。

如果是百万医疗，那么可以报销的费用为5万-1.5万-1万=2.5万，最终自己实际还要承担1万元的医疗费用。

• 可直付功能：即在保险公司直付网络内的医院就诊，只需要做好登记，自己是不用出钱的，由保险公司和医院直接进行结算。百万医疗通常是需要自己先付，后续凭票报销的。

• 可覆盖的医院更广：国内大部分的公立医院（含特需部、国际部）、私立医院、昂贵医院（如卓正）、亚洲医院、全球医院，这些可以根据自己的实际情况进行选择；而百万医疗一般只覆盖二级以上公立医院的普通部。

• 可扩展的保障：可以选择附加门诊、体检、牙科、疫苗、孕产等；百万医疗一般只保住院。

• 特色项目：紧急救援、先天性疾病、神经类疾病、临终关怀这些也提供保障；百万医疗一般无；

• 更人性化的核保：中高端医疗险核对相对更人性，更宽松些：比如如果告知体检有异常，并不一定需要提供体检报告，而以投保人告知为准即充分相信投保人是如实告知的；另外像我同事那个案例，她投保时是因为右乳结节只除外了右乳，左乳依然承保。

• 其它：海外二诊、既往症可能承保即对于之前已经存在的病症有条件的进行承保；

小结一下，中高端医疗和百万医疗的区别：

还有最重要的一点：中高端医疗是不需要依靠人情就能获得较好的医疗资源，所有的权益都是基于合同的约定。

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