荷兰Achmea相互保险公司的经营战略与利益相关者矩阵

                      20190504  闫安

    在陈辉著的《相互保险——开启保险新方式》一书中，国别部分有一篇章介绍了荷兰的Achmea相互保险公司，引起注意。

    同样作为世界发达相互保险市场，习惯上关注的是美国、日本、法国、德国。但其实，荷兰是世界上相互保险占比最高的国家，而Achmea相互保险公司又是具有200多年历史的荷兰最大的保险公司。

    根据ICMIF数据，截至2013年，全球相互类保险86%的市场份额来自全球最大的十个保险市场，来自美国和日本的相互类保险公司的市场份额在全球占比达到54%。在这十大保险市场中，有五个国家的相互类保险占据市场份额超过了1/3，在前六大市场中则有四个超过了这一比例，分别是美国（36.3%）、日本（45.3%）、法国（46.3%）和德国（43.3%）。中国在全球相互类保险市场仅占0.1%。在2012至2013年间中国相互类保险的增幅为 18.2%，但在整个中国保险市场中相互类保险占比只为0.3%。

    其中，有7个市场呈现出相互类保险占人身险保费收入过半的情况，包括在全球第二大人身险市场日本占比 51.2%，在全球第七大人身险市场德国占58.2%。

荷兰Achmea相互保险公司的经营战略与利益相关者矩阵

    在这本书中，荷兰Achmea相互保险公司案例，典型分析价值在于2015年Achmea公司进行的，通过对内外部利益相关方调查，建立经营战略关键要素矩阵。

    ――得出的结论和共识是，内外部相关利益者都认为，为消费者创造价值，尤其是与医疗保障、养老金及住房、护理相关的价值至关重要。

    按照重要性排序，首先是客户价值和实惠便捷的医疗保健服务；其次是可持续的创新理念解决住房及医疗问题和实惠便捷的退休金服务；再次是新型共同责任、责任投资和循环经济、公民意识、廉政等。

    Achmea公司以此制定战略，“自下而上”，更好地开发产品和服务，为各个其他利益相关者创造更多的价值。

    具体其业务经营战略而言，在非寿险行业，采取“一条龙”服务，有效地利用大数据，变革发展。

    在健康险领域，着眼于长期性的医疗保健服务，借助医疗科技服务发展，缓解保险费用的增长。在治疗与护理方面存在创新空间。特别是引领健康生活方式。

    在养老保险领域，顺应国家立法变化，在养老保险投资计划上提供更大自主权及控制权转变，推动通用年金基金APF的发行，通过合作，平衡年金市场各方利益。Achmea公司通过创造一个“封闭式的养老保险产品”，提供更低的成本和更高水平的服务，并与已有的“封闭式的人寿保险”来追求协同效应。

    引人注目的是，2015年起，Achmea公司使用经营业绩作为作为衡量某一年度盈利还是亏损的标准，而不再使用税前收益作为标准。

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    由以上荷兰Achmea相互保险公司经营案例中，可以看到其主营业务范围包括了健康保险基金、意外险、健康保险、养老及人寿保险、资产管理业务等。

    业务结构上，与欧洲的非人身险类相互类保费中健康险占的特点相一致。数据统计，截至2013年占比41%，在法国和荷兰的相互类保险市场占比尤其高，有估计称相互类保险机构为欧洲 2.3亿居民提供了健康护理以及社会服务的工作。以法国为例，相互类保险机构为3800万法国居民提供健康险保障，覆盖超过法国一半以上的人口。在提供保险保障之余，法国的相互类保险机构还拥有自己的健康护理设施，比如医院、药房、实验室、牙医以及为老人专门设计的住房。

    从荷兰Achmea相互保险公司根据内外部利益相关者关键要素调查来确定经营战略看，实际上，内外部利益相关者换个说法就是相互保险为核心的内部会员和外部相关产业链生态圈。如同国内平安保险马明哲先生提出的“金融+生态”战略，对相互保险公司而言，同样存在入口、规模、门槛、可转化价值、可复制等经营性挑战。

    例如，职业健康与相互保险，医联体健康管理与相互保险，职业养老金与行业会员体系，五养结合延伸产业链与细分领域的老年用品及养生有机食品供应链，在职期的开放式养老FOF与领取期的“封闭式寿险年金”的一站式协同效应等等。

    无论如何，荷兰Achmea作为一家有200多年历史的相互保险公司，有资格为国内尚处于发展初期的相互保险组织，提供一个鲜活成熟又创新发展的教科书式的典型案例。