核保天天讲—非标客户如何买买更高保额？

此文由分公司运营核保理赔部门老师整理

核保天天讲—非标客户如何买买更高保额？ 核保天天讲—非标客户如何买买更高保额？

      最近总有业务伙伴吐槽，现在越来越多的非标准体客户，由于身体异常被加费/除外后打算放弃这份保单。

      很多非标准体的客户认为，这份保单被除外或者加费便觉着这份保险购买也就失去了意义。

      我们先来看一下核保中会遇的哪些核保结论，如图一。

      非标准体人群被下照会之后会有如下几个承保方式：

      1、加费承保：需要比别人多缴纳一些保费才可以承保。这种情况是最幸运的，因为如果将来发生风险，保险公司依然要按照合同理赔。

      2、除外承保：就是把告知部分的疾病排除在外，其他情况可以理赔。举例：客户有甲状腺结节，投保重大疾病保险，成功承保，但甲状腺类疾病会作为责任免除，将来发生甲状腺类疾病不予理赔。

      3、延期承保：情况没有恶化到直接拒绝承保的程度，但疾病刚刚痊愈或者痊愈时间不长，可能需要客户过一段时间（如半年、一年）再来投保，看当时的身体状况决定是否承保，如果通知你延期承保5年及以上，基本就是拒保的另一种说法。

      4、拒保：这种情况是最坏的，直接把你拒之门外。

      高发甲状腺结节

      如果说心脏是发动机，那么甲状腺就是发电厂，甲状腺在人体的器官中占有重要位置，它是人体最大的内分泌腺体，主要功能是合成甲状腺激素，调节机体代谢。

      因为现在快节奏的生活，巨大的工作压力，甲状腺疾病的患病率日益增高，据《中国十城市甲状腺病流行病学调查》显示，我国甲状腺疾病患者已突破2亿大关。

      甲亢、甲减、甲状腺结节以及甲状腺癌都是比较常见的甲状腺疾病。

      甲状腺疾病发病率这么高，该如何面对？

      一般情况下都不用过于惊慌。2亿人面对这个核保都不买保险了吗，核保会遇到什么样的核保结论呢？

      1、甲亢、甲减

      甲亢和甲减，一个是甲状腺机能亢进，一个是甲状腺机能减退。大多数的甲亢都可以通过口服药物治愈，而甲减可以通过长期服用药物来控制甲状腺激素在一个正常水平，然后定期做复查，药物一般不会很贵，也不会带来副作用。

      2、甲状腺结节

      甲状腺结节是相对常见的甲状腺疾病，大约95%的结节都是良性的，对身体基本没有什么影响，只需要定期检查，查看结节有没有变大或者有没有发生癌变。

      为什么病变率不高，而保险公司对于承保甲状腺结节的客户都如此谨慎呢？

      我们来看一篇报道，杭州市疾控中心的数据图二。

      太平人寿2018年理赔数据也印证了这点，女性中，甲状腺理赔率是最高，男性中，甲状腺癌理赔占第五位。

      很多人这时候就会过来，买保险买的是保障，保险公司把这么高发的甲状腺疾病给除外了，因此买这份保险也失去了保障的意义，如果你这么想，那么你就大错特错了。

      一方面，甲状腺癌是最善良的癌症”、“懒癌”都指的是甲状腺癌。和其他癌症不同，甲状腺癌的发展较缓慢，而且存活率很高，5年、10年和30年的生存率分别为97%、93%和76%，患病只需要保持好心态，积极面对就行。

      另一方面，我们购买重疾险，保障的不仅仅是甲状腺癌，被单一除外的只是一种疾病及并发症，其他的癌症还是会承保的，我们不能因看到一个病种被除外，就失去了整片森林。

      恶性肿瘤的发病率占了太保寿2017年54%的理赔率，而甲状腺癌只是其中一种，其他的癌症一旦发生还是赔付的，而其他的心脑血管疾病，如脑中风，心肌梗塞的理赔率占据了31.1%的理赔率。

      实际上，不仅甲状腺结节，乳腺结节已经是保险公司被除外承保最多的病种。

      但是希望无论哪种被除外，都不要放弃其他病种被承保的可能。

      加费的处理建议

      核保上还有一种被加费的情况，客户，同样的年龄，购买同一险种，由于身体的异常，有的会被加费，这类客户心理不太舒服，也有放弃投保的想法。

      在这里给被加费的业务伙伴们两条建议：

      1、 如果被加费的病种，可逆。可以通过调整体质，等身体指标正常后投保，比如，很多单位的福利体检中有Hp（幽门螺杆菌）检查。一查Hp阳性，让人感到忧虑，甚至有人投保时被要求加费。

      因为Hp检测非保险公司的常规查体项目，Hp阳性在保险实务中并不常见，所见一般为客户提供的体检报告所提示。

      如果单纯Hp阳性，无既往病史，胃镜无异常，投保寿险、重疾可标准体。

      若真的是胃炎伴有Hp阳性，需要加费，建议寻求医生的帮助，进行药物治疗，待Hp阴性后投保，以便可标准体承保。前几日一业务伙伴反馈的一案例就是此情况，Hp阳性，核保员给出的便是加费或者治疗后投保。客户治疗，Hp阴性后，投保标准体承保。

      2、 如果是投保的病种不可逆，如小三阳，被加费了。建议还是及时投保，即便被加费，也要毫不犹豫享受到保障。

      加费，证明还在保险公司风险承受范围，千万不要等被延期或者拒保之后再后悔伤心。

      只要不是被延期，只要不是被拒保，能搭上保险的末班车，就一定要不要放弃。

      当然也可以选择一份保特定疾病的保险来加强保障。

      总结

      总之，被除外/加费之后，不要因为没有得到标准费率而放弃，一定的理性面对，积极投保，把自己的保障最大化。这时候，您只需要想，身体都异常了，买保险已经晚了一步，不能因为再晚而永远与保险失之交臂。