对于高额医疗费的担忧，许多人在考虑买保险的时候，首先会考虑重大疾病保险。 不过重疾险种类种类多样，价格高低不一，许多粉丝看了之后过来反应终究不知道从何下手。
今天深蓝君就带着大家的疑问 ，对重疾险进行全面的分析，通过本文章轻松读懂重疾险。具体内容如下：
1）只需五步，如何轻松读懂重疾险？
2）重疾险的分类和保障如何相互对应？
3）重疾险的这几个误区要知道！
一、为什么要买重疾险？
人食五谷杂粮，身体难以保持长时间的健康，癌症发病率提高是显而易见的。身患重病，不仅需要多次治疗，而且可能长时间不能进行工作，需要长期的恢复，同时治疗还要承担高昂的支出
重疾险原理很简单，就是符合合同约定的疾病，保险公司给一大笔钱。这笔钱是可以让我们自由调配的，不受时间,地点,医疗产品,所处医院的约束。
重疾险的本质是 “收入损失险”，从推出以来，在很多国家都受到一致的欢迎。 由于重疾险结合了金融、法律、医学的内容，产品种类十分繁琐，许多人不了解利处和弊端的存在。
所以今天深蓝君就通过五步，为大家传授挑选重疾险的能力。
第一步：保身故是不是必要的？
市面上 80% 以上的重疾险，都属于老派的保终身的重疾险，这类重疾险的保障责任可以看作 “疾病” 和 “身故” 两份保障。
简单来讲，就是一份 50 万保额的重疾险，如果活到 90 岁没有患病，就算自然身故也能获得 50 万的赔付。 市面上最多的就是这种传统的终身重疾险产品，比如大家常见的平安福、泰康百分百、太平洋金佑人生、国寿康宁、人保福等等。
平安福 2018：终身寿险 + 附加平安福提前给付重大疾病保险
泰康百分百：健康百分百 C 款重大疾病保险
这类产品无论如何，都能获得全数保额，所以这些产品价格都不便宜。30 岁男性，50万保额保终身，每年保费在 1.1 万 - 1.6 万元之间。
除此以外，还有一种不含身故责任，只关注疾病的保障，寿险责任的业务，我们可以把这种产品叫做“消费型纯重疾险”。 这类产品由于去掉了寿险的保障，而且还可以选择只保一段时间，比如只保到 70 岁或 80 岁，所以每年保费可以做到非常非常低。
30 岁男性，50 万保额，30 年交费，保到 70 岁，每年保费约在3000-4000元左右，所以传统产品的保费会高出许多。
常见的产品比如：弘康健康一生 A、百年康惠保、复兴联合康乐e生、阳光 i 保等。
小结：大家可按自己的想法任意挑选，既选择传统的重疾险，也可以选择更加灵活保费较低的消费型重疾险。 这两种产品没有相互比较的必要，大家需要结合自己的需求来看就好，按需选择。
第二步：重疾险需要保障什么？
经过上面的讲述，我们大致知道了自己要选择的类型，要么就是身故 + 重疾打包的终身型重疾险，就是消费型的纯重疾险。
那么除去身故责任，我们主要看看重疾险到底保什么？疾病就是重疾险的核心，目“重疾”和“轻症”是目前病种的两大分类：
重疾：危及生命的疾病，治疗过程花费巨大
轻症：轻症这部分需要我们重点测评
1、关于重疾病种
在 2007 年，保险行业协统一制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，对各大保险公司疾病进行了统一。 不管是 80 种重疾，还是 100 种重疾，前 25 种病种各家保险公司定义都是相同的。
法定的 25 种重疾，在所有理赔的案件中，已经占到了所有重疾险理赔的 95% 左右俨然成为了重疾险的命门。
因此大家不能想当然，重疾险保的疾病种类越少越差劲，不能说保25种疾病的就比保1000种疾病的要差.
因为许多疾病很有可能百年一遇，比如埃博拉病毒、疯牛病等，这些病种可能是凑数的....
2、重疾险轻症保障
保险行业协会进行过规范和确定的只有25种重疾，而轻症的界定模糊不清，这导致不同保险公司对不同轻症有不同的处理方式。
这里面就存在一定的猫腻，不同公司差异很大，而且普通百姓也没有能力辨别这一点。所以在测评重疾险时，我们重点测评的部分是轻症。
下图是我们之前做的七款重疾险对比分析，可以看一下轻症的对比：
通过分析可以看出，就算有些公司很大，但是对于高发轻症的保障都是不足的，所以这块需要我们重点关注。不同公司的差异还是不小的，甚至可以用 “差异极大” 来形容。
小结：绝大部分人看重疾险的病种，都看不出来所以然来，深蓝君建议大家重点关注轻症部分。或者有家族病史，也可以重点关注家族病史的疾病。 另外如果预算实在有限，消费型重疾险有的可以不投保轻症，这样价格会比较亲民。
第三步：重疾险怎么赔？
通过上面的文字，我们读懂了重疾险的逻辑，得了病就有钱拿，很多销售人员也在说重疾险确诊即赔，可事实远没有想象的那么简单。
真相也不难，符合合同约定的重疾险才能理赔，那么重疾险合同是如何约定的呢？ 深蓝君以涵盖绝大部分理赔的前 25 种重疾进行分析，基本可以分为 3 类：
确诊即赔：3 种
实施了某种手术才能赔：5 种
达到某种状态才能赔付：17 种
所以说重疾险并不完全是确诊就赔，有些疾病需要达到特定的程度,有些则需要进行合同中提及的手术
归根结底保险只是一份合同,里面的很多细节,一般人不会过多斟酌.
第四步：返本是个好的选择吗？
有人在买重疾险时,会选择返本保险,因为返本总比不返好.
真相真的是这样吗？ 返本重疾险目前基本都出现在终身型重疾险当中，深蓝君挑了两款保障很相近的产品，来琢磨下返本是否有那么多好处?
一样的条件下，同样是 50 万保额，如果希望 66 岁保费返还，那么每年必须多给 56% 的保费！ 所以保险公司在未来给你返回来的本金,无非是自己现在多交的那部分,想空手套白狼,这种事情是不存在的
市场上还有一些保额可以增长的重疾险，看起来好像很实惠，但也不是主线产品，很难达到避免通货膨胀的作用。 深蓝君选取了两款同一保险公司的产品，以 0 岁男孩，5000 元的预算来看：
通过上图，我们可以直接看出，都是购买同一公司的产品，同样是 5000 元预算，金佑人生能买到的初始保额远低于金诺人生。
即便在中档分红的情况下，还需要等 40 年后，金佑人生保额才超过金诺人生，从保障的角度来看，金佑人生劣势多多，一般的消费者不适合选择
小结：本来重疾险已经够复杂了，如果再考虑分红、返本的因素，多数消费者根本就没有分辨的能力。 深蓝君提醒大家：保障归保障，理财归理财。不要想着通过重疾险实现理财的目的，能实现这类目的的产品，一般都是有缺陷的。 因此我不建议大家购买返还型重疾险、分红型重疾险，以及万能险附加重疾险。
第五步：保额选到多少？
深蓝君一直都在强调一个买保险的理念：买保额的本质就是字面意思。因为重疾险的本质是收入补偿，所以保额不高没有任何意义的。
深蓝君查了一下各家公司《2017年理赔年报》，发现情况很不乐观，以这家保险公司为例：
2017 年总共赔偿重疾保险金 11.76 亿元，件均赔付为 5.03 万。
试想一下，在物价飞涨的今天，买了 10 万元保终身的重疾险没有一点意义？ 深蓝君希望大家重疾险的保额都至少 30 万起步，如果在一线城市生存，或者期望得到更好的补偿效果，那么建议保额至少 50 万。 预算不足，没法承担那么高的保额怎么办？深蓝君建议你有如下几种方式：
消费型重疾险：消费型重疾险没有寿险责任，也没有保存的作用，所以保费非常低，消费型重疾险适合预算有限的朋友们，一定要保证保额足够高；
缩短保障期限：还可以减少保障期限，不需要追求保终身，可以选择保到 60 岁或者 70 岁，这样保费也会大幅度降低；
增加缴费年限：可以选择 30 年缴费，这样可以减轻缴费压力。
选择一年期重疾险：或者选择续保条件好的一年期重疾险进行搭配组合。
小结：保险是多次配置的过程，希望大家不要奢望一步到位。在相同预算的情况下，20 万保终身和 50 万保到 80 岁，我会斩钉截铁地选择保到 80 岁的方案。 无论任何，希望你能了解保额的重要性，买保险就是买保额，保额太低对你的生活没有任何变化
二、关于重疾险的常见疑问：
相信通过上面的五步，大家应该初步了解了重疾险的挑选方法，不过重疾险实在太复杂了，深蓝君列一些大家关心的常见问题。
1、单次赔付 VS 多次赔付，选哪种？
越来越多保险公司售卖多次赔付的重疾险，这类产品普遍是传统的终身重疾险。
深蓝君的意见是，如果能够承受，重疾险保额足够高，我们也可以考虑多次赔付的重疾险。 但是如果预算不足，深蓝君建议大家还是要重视第一次赔付，也就是说把重点放在第一次赔付上，确保第一次赔付保额足够高才有意义。
2、医疗险能代替重疾险吗？
目前市场上流行的百万医疗险，保额动不动就上百万，而且不限社保 100% 报销。 有的朋友会好奇，买了这种几百块的医疗险，还需要买重疾险吗？深蓝君的结论是，绝对需要，医疗险是无法代替重疾险的。
医疗险报销的上限不会超过自己的医疗花费，但是治疗期间无法工作、术后的疗养康复，这些医疗险都是不予理睬的。
3、一张保单全能保？
很多人在投保重疾险的时候，都会增加一些附加险，比如定寿、意外、医疗等保障，看起来非常全面。 对这类重疾险的附加险，深蓝君是持保留意见的，尤其很多重疾险附加的住院医疗险，很多续保的时候是需要审核的。
很多人附加的医疗险交5年费，住院理赔后，第6年想续保却无法续保了，这是很多朋友碰到过的矛盾，也会产生一些纠纷。
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