2017年过去了，70后油腻了，80后开始脱发了，90后出家了......

一片“丧”中却冲出了一批保额高、啥病都能报销、赔付比例100%的百万医疗险，这么强大的功能，难怪火的一塌糊涂！

小雨伞踩着巨人的肩膀，在原本的基础上又创新了一把，推出了市面上最长期百万医疗险------钢铁侠。

好产品大家必然关心续保的问题，市面上很多百万医疗险在用户的心里都是被贴上了“续保无忧”的标签的，那么事实真是这样的吗？钢铁侠和其他产品在续保上又有什么不同呢？

本文将为宝宝们揭开这层神秘的面纱。

1. 百万医疗险续保的众生相

从续保的角度来看，当前市面上的百万医疗险一共可以分为5类，分别是：

      ① 不保证续保，不承诺续保

这类百万医疗险不保证续保，也不承诺续保，往往是一年期满后需要重新进行健康告知，重新计算等待期。

      ② 不保证续保，但承诺续保

以尊享e生和平安e生保为代表，虽然在条款中不保证续保，但是在产品页面有着“承诺续保”的字样。

保险条款中的“不保证续保”：

产品页面的”承诺续保“：

承诺不会因为被保险人健康状况变化或者理赔情况而拒保，或者单独调整被保险人的保费。

       ③ 3年内保证续保，3年后不承诺续保

这类产品以富德i无忧为例，3年内保证续保，3年后续保时需要重新进行健康告知。

       ④ 5年内保证续保，5年后承诺续保

目前市面上只有一款产品是这样，那就是钢铁侠乐享一生，5年内保证续保，只要签订合同，5年内是一定可以续保的。

5年后承诺续保，续保时是5年期合同。

       ⑤ 线下与主险绑定，保证续保

这类产品以华夏医保通为代表，必须在线下购买，在条款中明确写着保证续保，只要不超过终身报销额度500万就可以一直续保。但是这款产品无法单独购买，必须捆绑销售主险才可以购买，需要购买华夏常青树、福临门年金险才有购买资格，并且对于缴费年限和最低保费都有一定的限制，具体如下：

            开门红期间2017年3月31日前，

            常青树系列：3000元/年

            福临门系列：10000元/年

            2017年4月1日后，

            常青树系列：5000元/年

            福临门系列：15000元/年

小结：目前市面上百万医疗险以不保证续保的为主，也存在保证续保的百万医疗险，不过需要搭配主险一起购买，购买门槛高价格昂贵，而不保证续保的保险只要几百元就有几百万的保额，性价比很高，缺点是不能保证续保，但是有部分产品承诺续保，钢铁侠是5年保证续保加承诺续保。

2.“承诺续保”与“保证续保”

看完上文相信聪明的宝宝们都发现了百万医疗险续保的区别就在于“承诺续保”和“保证续保”，下面我们就这两种说法剖析下：

（1）什么是保证续保？

在《健康保险管理办法(保监会令[2006]8号》文件第三条明确了“保证续保”的概念：

第三条  健康保险按照保险期限分为长期健康保险和短期健康保险。

长期健康保险是指，保险期间超过一年或者保险期间虽不超过一年但含有保证续保条款的健康保险。

短期健康保险是指，保险期间在一年及一年以下且不含有保证续保条款的健康保险。

保证续保条款是指，在前一保险期间届满后，投保人提出续保申请，保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。  

第二十条对“保证续保”的概念进一步进行了明确：

第二十条 含有保证续保条款的健康保险产品，应当明确约定保证续保条款的生效时间。

含有保证续保条款的健康保险产品不得约定在续保时保险公司有调整保险责任和责任免除范围的权利。

保险公司将含有保证续保条款的健康保险产品报送审批或者备案的，应当在产品精算报告中说明保证续保的定价处理方法和责任准备金计算办法。

从条款中能看出“保证续保”包含了两个方面的内容：

（1）投保人提出续保申请时，保险公司必须续保；

（2）费率不变，保险责任和责任免除范围不变。

（2）什么是承诺续保？

续保时，保险公司将遵循保险合同保险费率调整的规定，计算被保险人的续保保费。但是承诺不会因为被保险人的健康状况变化或者使用保险情况，而拒绝被保险人续保或者单独调整被保险人的续保保费。

通俗点来说，意思只要产品不停售，被保险正常人没有超龄、没有身故、没有隐瞒欺诈，就可以续保。续保时不用重新健康告知，一般也没有等待期。

再通俗点讲：只要产品不停售就可以续保，如果要调整费率也是针对整体调整，不会针对单个个体调整。

可能遇到的问题：（1）产品停售，再也不能续保；（2）保险公司整体调整费率，或者变相涨价。

（3）为什么一年期不能保证续保？

因为医疗行业的发展难以预测，医疗技术、机器设备等都无法估算，不说几十年，可能明年或者明天医疗行业就会发生一个大突破，疾病治疗率和医疗费用就会发生巨大的变化。现阶段保险精算师不可能根据历史数据计算或者预测未来发展情况，保证续保意味着放弃调整费率调整条款，对于保险公司来说风险太大，未来的不确定性可能会让保险公司亏很多。

3.为什么钢铁侠可以5年保证续保？

因为钢铁侠是5年期保单，并不是1年期保单。

1年期保单和5年期保单什么区别呢？

（1）5年期保单是1张保单保5年，5年内不需要再进行健康告知，不用每年再重新签新保单，自然也就不存在续保问题。

（2）5年内价格不变，在签订保险合同时，5年的价格就已经是一个确定的数目了，保险公司不可以调整费率，不可以变相涨价，不可以以通货膨胀或者医疗行业变化为由提升费率。

（3）投保10年，5年期保单只用续保一次，而1年期的需要续保9次，每一次的续保都存在着停售风险和涨价风险，谁还愿意多经历几次这样的不确定性呢？

从市面上的百万医疗险来看，确实有保证续保的，不过是附加险，需要搭配主险才能购买，门槛很高价格很贵，主流的百万医疗险仍以几百元的非保证续保的百万医疗险为主，其中一些热门产品虽然不保证续保，但纷纷承诺续保，只要产品不停售就不会拒保，调价也是针对集体调价不会针对个人，钢铁侠是目前市面上最长期的百万医疗主险，5年期，5年内保证续保，价格不变，5年后承诺续保，续保也是5年期。