每年这个时候，保险公司都比较忙。
因为，大家都会不约而同的，在这个时间点，推出自家的储蓄类险种。
比如这样的：
Excel表一拉，数据一列，数字确实挺诱人的。
这几天，也一直有人在后台问，让竹子点评下各家的开门红产品。
说实话，一年又一年，都是类似的产品和套路，换汤不换药，分析的必要真的不大。
如果真的有看中的产品，可以直接拿来私信竹子。当然，在挑选理财产品前，还是要记得保障为先。
那到底要不要趁着开门红买一份呢？有哪些需要注意的地方？……
首先，需要明确三个开门红误区：
一，开门红产品限时销售，错过不再有。
要知道，开门红其实就是保险公司的一次大型营销活动。这段期间累积的保费可能占到全年的40%以上。
保险公司会刻意去营造一种紧张的销售氛围，来达到催单促单的效果。
竹子说过，“炒停售”是保险营销中最常见的惯用伎俩，永远不要因为“过了这个村就没这个店”的心态就入坑。
二，开门红的产品是最好的。
开门红的目标是冲保费规模，所以保险公司为了增加卖点，会在这段期间推出短期收益更高的产品。
比如这样的：
交2万返6144元一辈子！
交5万返15362元一辈子！
交10万返30724元一辈子！
交100万返307240元一辈子！
年金可取走，如果不取出则进入保底3.5%万能账户，现行5.5%复利滚存！万能账户存取像余额宝一样方便！
每年缴5万，每年返还5000，相当于每年有10%的收益，看着非常诱人，但真相却是：
第1年：本金5万，返5000，收益10%
第2年：本金10万，返5000，收益5%
……
第10年：本金50万，返5000，收益1%
所以看收益就要看整体的平均收益，不要被第一年高额返还所诱惑。 保险理财的优势是安全、稳健和持续的现金流，有自己独特的功能和作用。
至于收益，都是经过精算师算过的。你不要认为人家是白算的，这类产品几十年平均下来每年收益一般都是在2%-5%之间，有的甚至不到2%。
三，为了赠品买保险。
显然是颠倒主次。
为了促销，保险公司会在这段期间设置各式各样的礼品，比如黄金、电器等。
比如，之前有一位客户问竹子，在竹子这投保送不送洗衣机。显然这位朋友十之八九是从隔壁的开门红专场过来的，
洗衣机我们真不送……
总之羊毛出在羊身上，记住这一点就可以了。
理财险不是一种特定的险种，它与保障类产品相对，是主要以储蓄或理财功能为主的保险产品。
你交保费，保险公司定期返钱给你，有点存钱和强制储蓄的意思。
最常见的，当属年金、投连险、分红险和万能险。
从险种上，或者学院派的分类方法上，具有理财功能的险种，主要是年金险和投连险。今天我们主要以年金险为例。
年金险，顾名思义，就是每年给你一部分钱。教育金、养老金，都属此列。
它的特点主要在于，源远流长、稳定。
举个简单的例子，老王先定期缴纳一笔保费（比如每年1万），交够一定年限（比如10年），从合同约定时间（比如第6年）就可以开始持续、定期地（如每年或每月）得到一笔返还金额。
活多长时间，就拿多长时间。
过了一定年限后，你把全部的所交保费拿完，后面就是白拿。
所以说，买了年金险，活得越长就越赚。
至于要不要买年金险，竹子之前也表明过，对于以绝对保障为先的我来讲，在过去很长一段时间里，对年金类险种一直是爱无能。
在我看来，保险就是保障，什么储蓄存钱增值，有的是其他方法。
可是，不得不承认的是，人是会变的。或者说，人的需求是随着不同人生阶段变化的。
我想，当健康和生命保障都比较完备，且经济条件允许的情况下，是可以且应该考虑这方面需求的。
拿现在的投资大环境来讲，各类投资产品利率下行，境外投资越管越严，房产起步高不说也没资格......这种背景下，保险公司理财产品的安全性和一定的收益率，确实是可以考虑的投资选择。
尤其是在长线投资中，除了保险，大概没有一个金融产品可以做到与生命等长。
虽然我们永远年轻但也需要未雨绸缪，养老这件事肯定是要考虑的。
至于年金险究竟适合谁买，下面我们通过两个实际事例来说明这个问题，
首先是反面教材：
一个食品行业的私营企业主，大概40多岁，太太是家庭主妇，孩子读大学。几年前他查出得了重病，治疗费上花费巨大。实业这事情，如果遇到当家人生病，走下坡路是大概率的事情，外债欠了几百万。
后来这位企业主做了件很冒险的事情，先是把企业类型由有限公司变更为有限责任公司，公司法定代表人及股东代表变更为他本人，然后在多家公司投保意外险，保额除了可以覆盖外债，还有几百万的空间。在随后一年里，他驾车追尾大货车死亡。
然而结果并不遂人意，保险公司以投保前肝癌未告知拒付，虽然说妻儿打官司最后拿到一部分钱，但这场重病给家庭带来的结局并不好，不仅仅亲人以悲伤的方式离开，而且也没有对妻儿未来做出周全的安排。
其实结局是可以改变的，第一就是提前购买重疾险。一旦罹患重疾，医疗费等会有很大的抵消。
再一个就是年金险的问题，如果说企业主本人和家人没有可靠的投资渠道，他可以在企业经营好的时候，提前买好年金险，这样通过每年拿年金的方式至少能保障家人的基本生活。
要知道，年金险带来的，不是丰厚的投资回报，而是稳定与安全。
再看一个正面案例：
小两口年收入合计在100万左右，他们想为刚出生的孩子多存点钱，他们先是选择了给孩子成立一个基金组合，通过定投指数基金的模式，每月在这个账户里存几千元，等孩子上大学的时候，拿出来当出国经费。
不过小夫妻有个担忧的点，怕投资上的风险波动导致账户收益不如意，或者家庭遇到急需要用钱的时候，不得已将基金账户里资金全部提出来。
于是他们做了第二手准备，在经济可承受的范围内，为孩子买了某家保险公司的年金保险，年交10万，交费10年，按照保险新规，在孩子5岁的时候，就可以领取终身的年金和返还的部分保费，在孩子硕士毕业后，可领取的年金金额会加倍，孩子在就业头几年就可以积累一笔金额不算少的创业资金。
现在很多年金险上还有投保人意外豁免的功能，如果投保人因为意外事故（如车祸）身故，保费可以豁免，保障依旧。
很明显，年金险的第二个主力人群就是孩子，作为未来的教育金、婚嫁金、创业金。
而且买的越早，保险期间就会越长，收益自然也更好看，这也是目前保险公司主推的。
最后一个就是纯粹给自己买。
在竹子看来，年金险不能看做是理财产品。
它真正的经济价值在于对现金流进行一系列规划，玩的是现金流转换的游戏。
这个险种最适合做的就是养老规划。
拿美国的年金产品为例，就已经广泛应用在养老市场了。
竹子的一个朋友，和我一样是做自媒体的。不过，在做自媒体之前，一直在体制内工作。
在她犹豫离职的那段时间内，最大的心理障碍就是，体制可以提供非常体面的养老金。
这也是为什么我们爸妈天天嚷着要我们考公务员的一个非常重要的原因。
而年金险成为了帮助她离职的最后临门一脚，通过年金险，她为自己追加了一笔金额更高的养老金。
所以，如果考虑相对自由的职业生涯，年金险可以作为未来养老的的一个备选。
当然，上面讲到的几种情况，前提统统是：
再来看理财险选择中的两个关键问题：
一，买不买分红这个问题，
就我个人来看，这个问题没有好坏之分，完全可以根据个人喜好来选择。
费改出来之后，有用4.025%做定价的不分红险，也有用3.5%做定价的分红险，谁好谁坏？
前者固定收益部分肯定比后者高，跟以前铁饭碗似的，旱涝保收，不管行业或公司如何变化，你的收益是保证的，相对安全，但是同样的，你也失去了公司长期经营有可能带来的收益共享。
而反过来，3.5%定价的分红险固定收益部分不如4.025%的非分红险，但是它带有将来增长的潜力和空间，长期来看，总收益反而可能超过前者。
而且，收益还会受其他因素，比方费用率、死亡率、退保率等因素的影响。
所以，分红或不分红，定价利率高低，和收益之间不能直接划等号，必须具体情况具体分析。
二，万能账户怎么选？
对于理财险，万能账户非常重要，甚至比年金账户更加重要。
它最大的特点就是灵活性高。进钱和出钱都很灵活，挂了一个万能账户后，你有闲钱随时可以往万能账户里投，有需要时，也可以随时申请领取，一般三五天就能到账。
目前，年金账户的收益一般最高也就 4% 左右，而很多公司的万能账户收益率能超过 5%，两个账户一拉平均，万能账户相当于把整体的收益率拉高了。
说白一点，你的钱进入万能账户后，收益会更好（看）。
那么，又该如何看待万能账户呢？请记住，绝不仅仅是近期公布的结算利率。
一般万能账户有两个收益率：
结算利率：每个月会在保险公司官网公布，是实际的利率，一般会大于保底利率。但这个利率不代表长久，所以，在查看的时候，建议至少要看一年以上。
相较于平常结算利率维持在4%左右开门红期间刻意提到5%左右的公司，我倒宁可选择一直稳定在4.5%的公司。
保底利率：由年金账户转过来的钱，或者我们自己追加投入的钱，最低要按这个利率计算收益，目前监管规定不得超过 3%。
这个利率是保证的，但是最低保证利率以上的投资收益是不保证的。这个东西，一般代理人都不会和投保人讲，原因你们懂的。
在挑选的时候，不光要看实际结算利率，也要看一下最低保证利率，在年份不好的时候，这个就是产品的生命线了。
最后就是年金险的收益。
其实通过上面的内容已经表达地非常清楚了：
它不是造富的工具，不要拿保险去拼收益，也不要去对标理财投资。
买年金险，是为了用现在相对短期的投入，去获得将来长期的稳定的现金流，用现在的确定性来对抗将来的不确定性和风险。
因为不管是基金还是股票，没有一样东西能做到和生命等长，只要活着，就给钱。
如果非要看收益率，建议拉长了一点看，保险产品短期收益肯定不会太好看。
所以就想放个八九年，那么趁早，别买这类产品，因为你的需求肯定是不匹配的，到时候退保损失还大，真的没必要。
这里竹子建议注意几个时间点就可以：
一盈亏平衡的时间，即现金价值和万能账户的钱加起来什么时候能超过所交保费；
二预期退休的时间，主要看到时候有多少钱可以用；
第三个就是预期寿命，中国目前的人口预期寿命是76.34岁。
三个数据一看，基本就能确定购买一款年金险是否合适了。
以上就是今天的全部内容。
还是那句话，
先买保障型产品，做足保额后再考虑理财型产品。
如果买，长期持有收益才会高，如果抱着买完之后觉得不合适可以退保的心态买，那就最好不要买。
要知道，这类产品往往年投入会比较大（买少了也没意义），所以万一要退保，损失也不会小，请一定三思而后行。
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