近年来，越来越多的朋友加入保险业。人丁兴旺本是件大喜事儿，不过也听到一些不太悦耳的声音。
不知什么时候突然开始风靡这样一个观点：
《保险法》规定，保险公司不能破产，因此保险公司没有差异。买保险，看保障额度和价格就行。保障相同，价格低的就是好产品；同样价格的，保额高就是好的。
真的是这样吗？
01
究竟能不能破产？
来看《保险法》第九十条：
明确说明，如保险公司违反《中华人民共和国企业破产法》的，经国务院批准可向人民法院申请重整、和解或破产清算。所以，保险公司是允许倒闭、破产的。
那为何“不能倒闭”一说又甚嚣尘上呢？
源自《保险法》之外的另一分文件《保险保障基金管理办法》。
第十九条：
和第二十一条：
当保险公司走向破产清算，保险保障基金便会保驾护航，但保的是我们购买的保单责任，不是保险公司。
另外，注意保障基金以“转让前保单利益的90%为限”，并不是全额保障。
02
公司的差异究竟在哪儿
聊这个话题，我想先跳出保险思维，谈谈我们都在用的，手机。
iPhone和小米，炽手可热的两款品牌。近几年小米手机性能突飞猛进，使用体验早已甩开早期的“安卓”一大截。
然而，能说因为小米和iPhone都是打电话的工具，两者就无差异吗。
有过使用体验的一定有，虽然貌似iPhone定价很高，但是价格的背后，却是调研、策划、研发的投入，是沉淀和匠心。
保险行业更是如此。
保险产品，无形，又是延迟体验，便更加依赖购买时的服务。
例如，经营历史，一个历经百年沉淀的公司，和一个刚成立几年的保险公司肯定是不同的。前者可能经历了数次战争、经济危机、赔付高峰的洗礼而依然不倒，这期间沉淀的经验、技术、品牌难道没有价值吗？
再有，专业队伍，一些公司投入大量经费提升销售人员的专业素养，也许仍然有参差不齐，但趋势向好；这样投入所带来的服务体验，难道真的没有差异？
一个值得信赖的保险公司沉淀的不只是规模，更是时间、经营经验、行业资源、抗风险能力、文化传承和这一切聚合成的品牌。
经历过经营策略的调整或失误、监管更替和政策波动、行业周期和巨灾危机…而屹立不倒，这样的公司必然更成熟，更有底气为客户提供长期的保险保障，这也是品牌背后的意义。
03
怎么挑保险？
保险，从来不是单独的产品，而是长期的服务。
是不是只看保额和价格就可以了呢？
必然不是。
所以没有最好，只有合适。
厘清我们的需求，是买安全感，有就好？买性价比？还是买服务买体验？买未来更可靠？这需要根据预算和需求去权衡，做出睿智的决策。
既然买保险，只看保障和价格的方式并不可取，我们应该怎么挑呢？在保额和价格的基础上，给大家几个指标，有助于快速缩小选择范围：
1、偿付能力充足率
基本代表保险公司履行赔付责任的能力。目前执行的是第二代偿付能力监管制度，堪称目前全球涉及考察面最广的偿付能力监管体系。
监管对保险公司的要求是偿付能力充足率≥100%，如果偿付能力预警，监管往往会提前干预，以避免进一步恶化。但对于偿付率长期徘徊在100%甚至以下的公司，谨慎选择。
2、公司经营评价
此为中国保险行业协会，为综合评价保险公司经营状况，分别从经营效果、服务水平和风险状况三个不同角度对保险公司进行的评价，分为A、B、C、D四类。A类公司经营风险最小。
传送门：
3、投诉率
银保监会每年都会对各家保险公司的投诉率进行通报，并在官方发布。虽然规模不同，阶段策略不同，但如果一家公司投诉率高居不下且还有上升趋势，这样的公司谨慎选择。
传送门：
4、产品责任
看似类别一样的产品，各家公司的具体保障责任可能是不同的。比较典型是重疾险，比如病种数量，是否包含寿险等保障，是否多次赔付，是否分组等等都有差异，因此也导致了价格差异，如果仅仅关注保额和价格的话难免偏颇。
如果再有人跟你说“买保险只需要看保障和保费”就行，那可真的要小心了，虽然任何产品都有市场，但不见得这就是适合你的那款。
保险的购买没有对错，一定挑适合自己的。
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