我们曾讲过生活中面临的三大风险是意外、疾病和死亡。面对意外和疾病我们有意外险、重疾险和健康医疗险来应对，面对死亡我们有寿险来应对。
人寿保险，就是以被保人的生命为保险对象的保险，被保险人在保险责任期内生存或身故，由保险公司根据契约给付保险金。
随着保险业的不断发展，寿险产品越来越复杂，不仅保生存、死亡，甚至还能理财投资。
寿险分类
question 1：传统还是新型?保险买给谁？
原则1：明确自己的需求，核心需求是保障，就不考虑自带理财功能投资的保险，羊毛出在羊身上的这个道理大家都明白的哈。
原则2：优先家庭支柱；老人买寿险也会和重疾险一样会出现“保费倒挂”；小孩买寿险的限制多多：10周岁以下的未成年人死亡赔付金额不能超过20W，10-18周岁的未成年人不得超过50W。这么做是为了避免为了拿保费伤害未成年人。
question 2：寿险的保额多少才够？
寿险保额=未来10年的支出+房贷余额-现有流动资产
1预估未来家庭未来10年的必要支出：每个月的伙食费、物业水电，孩子教育支出，一般承担到至少保障孩子完成大学本科教育前。
2家庭负债：一般用房贷代替家庭负债，比较精确的算法可以用房贷余额+车贷余额+其他负债
3计算家庭支柱要承担的赡养责任
4把这些责任评估后再减掉整个家庭现有所积累的流动资产（现金、货基、能快速变现的股票）
5夫妻双方为经济支柱可以按收入比例分配
为了方便解释来个例子：
未来10年的开支为100W，房贷余额70W，家庭资产20W
寿险保额=100+70-20=150W
夫妻的收入为2：1，则寿险保险额为100W和50W
question 3：讲解了买多少，接下来讲怎么买？
定期VS终身，选择终身险，
终身险一般保障到100岁，有的会保障到105岁，每年交的保费和第一年的保费是一样的；
定期险保障为5年、10年、20年等约定期内，时间越长保费越贵。
如果经济条件不允许买终身险，则可以在20-55岁收入来源高的时候购买，后期再进行补充。
寿险中有的会有3.5%复利增值，是指在缴费期满后，每年保费以3.5%的年化收益率进行复利增值。若保单现金价值（保费复利增之后-保险公司收取的费用>保额），保险公司按最高数额赔偿给保险合同受益人。
生死两全型保险，是既保生存，又保死亡的。
总结下买寿险的三个重要原则就是：
1先保障，后理财，如果你的需求是保障，就不建议考虑理财型寿险，也不建议考虑所谓带有保费增值功能和两全型保险。
2功能越多，保费越高，根据个人需求经济状况来综合考虑。
3不要过于关注保险的收益。
下期讲理财型保险，虽然不建议，但是你要知道呀~
网友评论