《行长驾到》 林外秀木 第一四零章风险防控

          《行长驾到》

             林外秀木

      第一四零章风险防控

强化风险防控机制，是自我保护的重要手段。为了更好的防控风险，支行除了严格按照《个人生产经营贷款操作流程》及相关制度执行外，还执行了“四大护法”规则。

首先是坚持第一还款来源与第二还款来源并重的原则。第一还款来源必须有保障，尽可能避免第一还款来源不足导致执行抵押物的现象。第二还款来源即抵押物必须易于变现，要有行有市，评估值即为市场变现值，房屋抵押率严控在60%以内，同业大多数执行的是50%，综合抵押率控制在40%以内，预留足三年的利息及诉讼、执行、拍卖费用，彻底打消客户以物抵债念头。另外抵押物价值又不能过高，避免造成难以执行的现象。

其次是严控道德风险。在贷款操作环节中，所有经办人员不得吃请，不得接受、索要好处，客户经理不得受理关系人申请，如关系人确为优良客户，可由其他客户经理受理。

第三是要求取得贷款的客户必须在我行办理结算业务，便于监督资金使用情况，同时增加存款。

第四是严把准入关。对于客户经理营销的客户，无论金额大小，主管行长必须到现场调查，查看抵押物及相关资料，咨询相邻商户房屋市场价格等，确定是否介入。

有市场就会有问题，对于个贷市场存在的问题，支行业务研讨会积极想办法找对策，为优质客户打开方便之门。

在调查中发现，部分收购户为了出口，办理法人营业执照，出资人多为两个人，系夫妻或亲属，公司治理结构不够完善，实属个体经营。这类客户经营规模较大，实力较强，信誉、效益俱佳，房屋和土地使用权均为个人所有。按照个人生产经营贷款管理办法，不允许向此类客户发放个人生产经营贷款，而按照小企业贷款运作，相关手续又不具备。承贷主体有待进一步放宽。

今年4月份，省行与省个体劳动者私营企业协会就个体及私营经济进行广泛合作，并下发了《关于加强个人生产经营贷款营销工作的通知》，通知中要求：对于融资需求较低的法人客户，可先行按照个人生产经营贷款的标准进行初步调查，待总行《个人助业贷款管理办法》下发后，根据相关规定再行办理，《个人助业贷款管理办法》中规定公司制私营企业控股股东和微小企业的承包人或承租人可作为借款主体。为防止客户流失，加快个贷投放进度，支行请示市行，能否先行对此类客户的法人代表发放生产经营贷款。

还有一个问题是核定收入来源方式有待改进。收购户上缴的是定额税，无法提供完税发票，又没有建立销售账目，仅能依据汇款记录核实销售量，现金结算又无法考证。鉴于这种情况，审计部门和专业部室在业务检查中往往认定为调查不实，或认定为道德风险，客户经理对此存在畏惧心理。支行向市行报告，建议在核定收入来源方式上要灵活多样，以客户经理实际调查为主，以书面证明材料为辅，激发客户经理的营销积极性。

市行的专业部室，不会为了这些“小事情”做答复的。建议听了、看了，没有回音。

支行的具体操作是采取以抵押物授信，以库存确定贷款额的方式，贷款可循环使用，一是以抵押物实际价值来确定贷款额度，以借款人库存额来控制贷款的支取额，有利于贷款本息的收回和控制贷户的资金使用，避免贷款出现挪用情况发生。二是收购户需要流动资金大，季节性强，发放贷款时发放最高额可循环使用贷款比较适合。一次性投放三年，借款人库存增加相应投放贷款，库存清零相应减少贷款，信贷员逐户序时监控到位。

支行逐户走访、营销中小企业、个体工商户，打开了县域非农个贷的突破口，迅速抢占市场，持续增加有效资产总量。

抓小不放大，支行确定支持农业产业化龙头企业的大方向。百府丰富的地产资源，带动了百府药业公司、百府纺织公司、百府辣椒公司、百府生物科技公司等一大批农业产业化龙头企业的发展壮大，是地方经济的亮点，也是各家商业银行竞相拓展的对象。支行要维护好存量客户的同时，对一些科技含量高、附加值高、发展前景广阔的客户予以支持。成功营销了百府药业、百府纺织等用信大客户，建立了业务关系）。

法人客户业务重点集中于农业产业化及县域中小企业贷款市场，充分发挥大谷银行的规模优势与网络优势，为农业产业化龙头企业及乡镇第二、第三产业提供金融、信贷支持。

但要按照大谷银行的信贷准入条件审慎介入，宁缺毋滥，对于管理正规，产品有市场，信誉良好的农产品加工企业，可以适度发放库贷管购形式的季节性收购贷款。由于百府市县域经济中个体私营经济和小企业尚处于欠发达阶段，小企业信贷市场目前还不够成熟，审慎介入，优中选优。

不断创新新产品、渠道和服务方式，在上级行统一研发、推广下，适度尝试开拓以旅游、居家、环保及城镇化建设为主题的“绿色家园”贷款品种，助推城镇化建设发展。

与存量优良客户建立良好业务合和关系，根据企业发展情况及时调整信贷政策，对于发展前景好的客户，考虑适当增加信贷规模，同时避免出现垒大户的现象。

业务一开展，大谷银行“信贷权限约束，审批链条长、等待时间长”的弊病就显露出来。近年来，随着大谷银行商业化进程的不断加快，经营策略逐步向大中城市、大中企业、优势地区、优势行业和优势企业集中和倾斜，经营管理权限逐步上收，一般县域支行除小额质押贷款和贴现等低风险业务外，其余各项信贷业务均上收上级行审批。

在同业竞争激烈的情况下，部分信贷政策、业务流程和运作效率等方面显现出与县域市场不相适应的方面，影响了县域支行在金融同业中的市场竞争能力，少数县域支行的信贷市场和信贷业务呈现逐步萎缩和减少的态势。目前，流动资金贷款从经营行受理客户申请到贷款审批往往需要3-9月的时间，项目贷款审批链条则更长，这种体制使得客户丧失了最佳的资金使用期，错过了最佳的产品生产期。这也是造成一般性流动资金贷款客户不愿偿还的原因。而其他银行特别是城市商业银行审批的时间较短，竞争优势明显。

从省市行的激励政策实施上看，激励机制不到位，责权利不对等，导致信贷员工作积极性不高。目前各家商业银行已经对贡献大，工作量大的业务人员实施激励政策，跟业务量或绩效挂钩，兑现工资，大谷银行目前对信贷人员的激励机制不够到位，而信贷人员承担的工作压力大、操作风险大，还要实行“四包”责任制，这大大挫伤了信贷人员的工作积极性，使得一部分人不愿意积极营销客户。

大环境差强人意，影响信贷业务发展。县域经济不景气，优良客户匮乏，信贷环境差。作为一个国家级贫困县，百府市经济基础薄弱，底子薄，缺乏科技含量高，发展前景广阔的大型优良客户。

优良客户少，法人客户以农业生产加工为主，为数众多的中小企业尚处于创业和起步阶段，规模小，固定资产少，有效资产抵押不足，个体经济欠发达，缺乏小企业生长的土壤，优质客户群体偏少。支行面临“投贷无门”和放贷难的窘境。

金融生态环境不尽如人意。近几年来，经过各方面的共同努力，县域信用环境专项治理取得了明显成效，但县域经济的信用环境仍然偏差，企业信用意识欠缺，支行的不良贷款特别是存量不良贷款的比率仍然偏高，资产质量较差，一定程度上影响了县域支行的业务经营。

县域担保体系不健全。为解决中小企业贷款难的问题，部分地区相继成立了贷款担保公司，但受多方面因素的影响，大部分县域担保机构起步晚、规模小、注册资本金少，担保能力十分有限，符合大谷银行合作条件的县域担保机构甚少。

抵押担保手续繁琐。由于多方面因素影响，县域市场贷款抵押物的评估、登记、公证等手续较为繁琐，收费标准较高，一定程度上影响了县域信贷业务的正常开展。

产品定价高，客户难以承受。百府市支行为借差行，资金成本较高，因此产品定价较高，有的个人贷款利率按上级行文件规定要上浮70%，除了信用社，其他各家商业银行产品定价较低，他行贷款利率可以下浮，票据贴现利率也比支行低，导致部分客户流失。

县域信贷业务的发展应是建立在贷款的“三性”基础上的有效发展。当前县域支行内部专业化管理能力的相对不足与县域经济外部金融生态的不尽如人意，决定了在开拓县域市场的过程中，必须将风险控制贯穿于业务经营全过程，全力筑牢风险防范屏障，确保县域业务健康稳健发展。

陆祎在信贷专业会议上指出，一定要把好贷前准入关。坚持审慎、积极、稳妥发展县域业务的基本思路，不违规经营，不降低门槛，不盲目竞争，做到有所为有所不为，避免造成新一轮的风险积累。

把好后续管理关。切实落实贷后管理操作规程，加强贷后尽职检查，及时分析揭示企业经营活动中的各种变化，有针对性地提出应对措施。把客户经理定期联系协调机制、风险经理定期风险分析预警机制、贷后管理定期报告制度落到实处。形成前台与后台互相配合，贷前与贷后相互衔接，客户经理、风险经理和法律审查人员三位一体的贷后管理体系。同时要积极配合政府及相关部门抓好县域市场金融生态和征信系统建设，积极创建宽松和谐的县域业务发展环境。

抓好主动退出关。在做好县域市场营销的同时，也要扎实做好“退”的文章，对于劣质、低效的市场和客户，要加大退出力度，针对不同企业，可以采取全部退出、逐步压缩退出的策略，对于一些勉强维持经营，依靠借新还旧维持贷款占用，前景堪忧的一般类客户，要逐步压缩贷款本金，弱化信贷风险。。

充分发挥各级职能部门的监管力度，特别是专业自律监管要做到检查不走过场，切实有效的发挥监管作用，避免因操作风险、道德风险给我行信贷资产带来的危害。

通过集中培训、统一考核等形式，提高信贷人员的业务素质，培养良好的职业操守。