文章首发:公众号「鉴保人」
一个有良心的保险自媒体
马上就是六一儿童节了,不少父母考虑为孩子准备礼物,「保险」越来越成为一种新的选择。
作为家里的小天使,父母的心头肉,必然想要给他/她更好的保护,帮助他/她健康成长。
但是市场上的保险那么多,各家公司差异又非常大。不少业务员王婆卖瓜,众说纷纭。选择太多,反而又让人无从下手。
今天,Figo帮助大家梳理下儿童保障规划的思路,把握主要矛盾,为孩子正确做好保险规划。
1、首先办医保
居民医保或新农合医保,是国家提供的福利,这是孩子出生后就要尽快办理的。
孩子刚出生,年龄小,抵抗力弱,特别容易发生呼吸道疾病(如肺炎、支气管炎)和胃肠消化道疾病(如发烧、拉肚子等);
此外,由于大脑自我意识发展还不完善,自我控制能力弱,意外伤害风险比成人要高很多。
最直接的风险,就是疾病或意外导致的医疗费支出,因此配置医疗费用报销的居民医保或新农合是最急需的,保险费也便宜。建议在孩子出生三个月内就可以尽快办理,具体可以咨询当地的社保中心。
其次是商业保险配置,具体的类型包括商业医疗险、意外险、重疾险。
2、医疗险
由于基本医疗保险存在的报销局限性,因此需要商业医疗险进行补充。基本医疗险(社保中的医保)的局限性主要体现在以下两个方面:
1、符合两个定点、三个目录,才是可以报销的费用。定点医院和定点药店,是社保报销的指定机构,非定点机构无法报销(急诊除外);
此外,符合《基本医疗保险药品目录》、《基本医疗保险服务设施目录》、《基本医疗保险诊疗项目目录》三个目录内的医疗费用项目,才是医保可以报销的范围。但是目录内的费用项目,远少于目录外的费用项目。
特别是遇到较为大额的医疗支出,可能很多的费用项目都是社保外的。实际操作中,医保的报销比例非常有限。
▲北京医保2、报销比例限制,起付线、封顶线。符合社保(医保)内的费用项目,也并非可以全额报销。报销比例方面,一级医院>二级医院>三级医院>异地医保报销。
门诊与住院都有起付线(可理解为免赔额),起付线以下都是自付的。报销的上限也有规定(如20万、30万),不同地域的规定可能不同。
比如北京,门诊起付线1800,住院起付线1300;医保统筹报销上限为10万,大病统筹报销上限为20万。
但是,若要达到医保报销上限,这种情况下,患者自费部分已经是巨额数字了。因此,需要商业医疗险,补充医保的不足,报销医保无法理赔的部分,整体的报销额度也会更高。
商业医疗险最大的优势在于不限医保范围报销,保障额度较高。不论大小疾病或意外医疗,都可以报销,责任覆盖广泛。
且刚出生的健康幼儿容易通过投保条件,不至于出现既往症,导致无法理赔。这也是Figo首先建议孩子考虑医疗险的重要原因。
具体的类型,如中高端医疗、百万医疗等都可以考虑,需要根据家庭的实际情况和需求来选择。
3、意外险
意外伤害风险,如伤残、身故、住院津贴、大小意外造成的医疗费用,都可以选择转嫁给意外险。
由于孩子自我意识发育不成熟,遭受意外伤害的概率较大。这也是Figo推荐配置意外险的原因。
特别是意外医疗,建议选择不限社保、0免赔的责任类型,价格并不会太贵,但在理赔时的体验会好很多,少去了许多麻烦和不能报销的遗憾。
保额方面0-9岁,建议可以做到20-30万保额,10-17岁可以建议50万保额,覆盖更高的意外身故伤残责任。
4、重疾险
给孩子考虑重疾险,并是说孩子的重大疾病风险很高,而是考虑到每个人一生中,发生重大疾病的概率较高,迟早都应该准备这方面的保险。此外,孩子投保的保费成本很低,健康情况较好,正常承保的概率较大。
若等到真的发生了一些疾病的情况下,再回过头考虑重疾险,恐怕就不一定符合标准体承保的条件了。
若是被加费、除外甚至延期、拒保等情况,就得不偿失。总之,重疾险越早买越好,倒不至于保费多便宜,而是良好的健康情况才是投保的基础。
孩子的重疾保额方面,没有特殊的保额限制,若需要的话,买到一两百万甚至两三百万都是可以的。银保监只对于未成年人身故保额有理赔的限制。
具体的产品选择,有很多类型。比如定期的、终身的;重疾单次的、重疾多次的;有少儿特定重疾额外赔付的;带保费返还的等等。
Figo的建议是,优先考虑足够的保额,要侧重保障,不用追求保费返还和分红,保障高才是硬道理。
有能力的就保终身,省钱的方案就保定期,也可选择终身+定期的组合方案。
5、Figo提醒
以上三类是基础保障,若孩子配置好了,也要看看大人、其他家庭成员,基础保障配置是否齐全,保额是否足够?若还有缺口,也要尽量补足。
至于年金险等长期财务安排的工具,则要在基础保障配置充分的前提下,有能力再考虑。不建议基础保障还没有,就给孩子买教育金什么的。
每个家庭的保险方案,需要结合家庭的实际情况和个性化需求来考虑,并没有一个适用于所有人的万能方案。建议找真正专业的保险顾问咨询和规划。
各位宝宝节日快乐,拜拜啦!
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