“你不理财，财不理你”大家都知道。在理财知识之上，还有什么更重要呢？是家庭的财富管理，也叫资产配置。那么，应该怎样管理家庭资产呢？

在四处学习庭资产配置方法的时候，我发现很多人不约而同的提到一个词：标准普尔资产配置。

什么是“标准普尔资产配置”

据说这个方法是美国标准普尔公司提出的，按照10%、20%、30%、40%来区分各种资产，所以也称为“1234配置法”。具体就是：

10%的现金

随时可用，保证日常衣食住行的钱。大约是3-6个月的生活费。

20%的保险

让自己在任何时候都不被意外击倒。所以，有三点要注意：

• 生命意外险一定要先买。
• 重疾险次之。保证在突发的噩耗面前不会倾家荡产。
• 重视保障不重收益。让保险回归它本来价值，一定不能贪了小便宜，吃了大亏。

30%的生钱的钱

这部分钱是为了获得利润的，可以配置高风险高收益的品种。但短期的收益会让人短视，获取长期的收益才是最重要的。

40%是保本的钱

保障自己10年甚至更长期的花费，主要用于子女教育金和家庭养老。所以，最重要的是保本。

好像非常合理。然而……

这样就够了么？

初看这个配置非常合理，既稳健、又能持续增值。但深入一思考，我产生了很多疑问：

• 第一部分10%的现金，应该保证3-6个月的家庭花销，可是如果这部分远远大于10%，或者远远小于10%，又怎么办呢？
• 如果家庭收入特别高，或者特别低，每年的收入远远高于或远远低于20%的保险比例，那又怎么办？我自己买的保险还不足3%，难道硬要增加10倍的投入吗？
• 几年之后，如果资产配置发生了极大的变化，比如30%的投资产生了巨大的收益，占到了总额的50%以上，还需要不需要重新调整？调整的依据是什么？
• 如果临时决定要出国旅游一下，需要的花费远远大于10%的年收入，这一大笔钱从哪一部分支出？
• 自己家倒没事，但父母得了重病，或者出现了其他重大意外，我们不得不支出一笔钱，这笔钱从哪里支出？
  ……

所以，还有很多很多意外的情况。我的结论是：这个标准普尔的1234法根本不能满足我的需要。

再一研究，发现大问题了！

原来，这个标准普尔的资产配置找不到出处（参考这篇文章：《坑爹的家庭资产配置方案》）。这个方法可能就是某个保险公司的写手一手泡制出来的。一年收入的20%交给保险公司，可是你想想我们发生大病的概率是多少呢？我估计不会超过1%。不管穷人还是富人，又有几个人能达到20%的标准呢？

所以，这个1234法，请慎重采纳。

如果要进行家庭资产配置，我觉得有两点是最最重要的：

• 第一，自下而上。也就是优先从个人的需要出发，而不是往什么理论上靠。

• 第二，长期视角。基于远期的幸福而不是当下的需要来进行设计。

下面是我学习了网上很多牛人的家庭财富构建法之后，提出的一种解决思路——流动的金字塔。仅供你参考。

流动的金字塔（IMCI标准）

仍然是四项，即：

• 保险（Insurance）
• 大项开支（Major expenses）
• 生活费（Cash）
• 投资（Investment）

前面提到的各种资产配置方法，总体上是并列结构，也就是各要素是并列的。而实际上，我们花钱是有一个先后顺序的。这四项，先满足上一个，再移到下一个，所以称之为流动的金字塔。

保险（Insurance）——必不可少

虽然前面说了保险的很多坏话，但它的重要性还是不能否认的。只是我们投入多少，需要自己做主，而不能听所谓的理财意见。

除了上面提到的标普20%理论之外，保险还有一个“双十标准”也非常有名——用年收入的10%来做10倍的年收入的保额。

如果你觉得合理，可以照做。我的分析是这样的：

• 买保险的目的是应付意外情况，如果意外发生我们能够抵御，也就没有必要买保险。保险不是理财，不能用收益多少来衡量参与的数量。

• 意外伤害险一定要买。第一，概率虽然低，但这个风险我们真的难以抵御，生命都没有了，其他都不要谈了。第二，这个险种很便宜。

• 重疾险视情购买。中国现在的公费医疗保险制度总体上是健全的，如果发生极端情况，基本的保障是有的。如果想要享受极好的医疗保障，付出也是巨大的。所以，在经济条件尚不具备，身体条件较好时，增加投资，尤其是对个人身体和能力的投资是最最重要的。

结论是两条：第一，家庭所有人每年买一份意外险。最便宜的却是最重要的。第二，保险总投入，以年收入的10%与10倍年收入的保费的最低值，作为每年保险投入的最高值（有点绕，我尽力了……）。具体多少，根据个人的发展阶段来确定。

保险买了之后，如果家庭收入没有稳定的大幅增加，没有必要更改。三五年做一次调整也是可以的。

有了基本保障，剩下的钱考虑的是短期开销。

大项开支（Major expenses）——专款专用

半年内可能需要的大项开支，提前计划并单列出来。这样免得到时候到处筹钱，甚至把处于低谷的投资卖掉，损失巨大。

这部分钱就是前面提到的，可能是一次花费较多的旅行，可能是一栋房子，也可能是为父母准备的医疗备用金，或者其他的什么。

总之，这部分是发生概率较高的钱，一旦计划进来，就不能动。放在一个保险的账户里，应对马上可能出现的困难。

有这样一笔钱，一年的支出就心理有底了，做什么事情都会不慌不忙，对于投资，这是非常非常重要的心态。

生活金（Cash）——随意一些

这个不需要多说——3-6个月的生活费。可以随时支取，不需要太强制。如果发现少于3个月的钱，就多存一点，如果多于6个月，就将多余的进入投资。

具体几个月的生活费可以灵活一点，多一点，少一点都是可以的，但自己要有一个标准，便于执行下面的操作。对月光族，这一条可能是个考验。

长期投资——财务自由的不二选择

最后压轴的，肯定是最重要的。

剩下的钱全部用来投资。投资，是一个家庭实现财务自由的唯一重要因素。前面的一切准备都是为了实现这一步。

投资能力因人而异，如果有能力就自己来做，能力不足，就挑选一只或几只基金，这都无所谓。另外还涉及更加专业的投资资产配置，不在本文的讨论之列（后面的文章会讲）。

我们唯一要做的就是：不断增加这一部分的比例。

财务自由通常很难量化。多少算自由了呢？300万？500万？1000万？因人而异，但用这种方法，对所有人都是一个相对合理的衡量标准。

那就是：如果投资的总金额达到了前面三项的10倍，也就实现了这一年的财务自由。

你算算就知道了，如果投资收益是10%的话，也就是说投资资产的被动收入能够保证你这一年的花销，那么不就是自由了吗？因为你不再需要工作了，投资已经能够让你衣食无忧了。

10%的收益对投资是个不大不小的考验。所以，还有一个更严谨的标准是：投资资产是前面三项的20倍（即年增长5%可保衣食无忧）。

在年轻的时候，我们可能很难达到，因为经常有大项的项目需要支出，今年买房，明年买车等等等等。但随着家庭固定资产置办的越来越多，你的小日子也会越过越红火。那么，你就可以来实现这个对你来说的“小目标”了。

思考和践行时刻

因为量化，所以更容易实现。你今年达到百分之几的财务自由了呢？你想通过几年达到你的第一个年度的财务自由呢？

知识本身不是力量，“知识+持续的行动”才是！

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