什么是保险

定义1（社会角度），保险，本意是稳妥可靠保障；后延伸成一种保障机制，是用来规划人生财务的一种工具，是市场经济条件下风险管理的基本手段，是金融体系和社会保障体系的重要的支柱。

定义2（契约角度），保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。

从经济角度看，保险是分摊意外事故损失的一种财务安排；从法律角度看，保险是一种合同行为，是一方同意补偿另一方损失的一种合同安排；从社会角度看，保险是社会经济保障制度的重要组成部分，是社会生产和社会生活“精巧的稳定器”；从风险管理角度看，保险是风险管理的一种方法。

一份合理的保险规划，绝对是家庭财务安全的基石。

为什么买保险

（1）担心得了重大疾病（如癌症），拿不出来几十万治病？

（2）担心身患大病，无法工作，导致家庭财务危机？

（3）经常开车出行，希望转移意外风险？

（4）担心家庭经济支柱身故，车贷房贷抚养孩子，无米下锅？

（5）担心社保报销比例太低，希望能够 100% 报销自费药进口药？

（6）没有合适的理财渠道，希望通过保险获得稳健收益？

对于大多数家庭来说，保险的意义就在于解决第二象限的问题。

保险与通货膨胀

不要用看待理财的眼光，去看待一种风险管理工具，保险不能抵御通货膨胀，现在50W的保额可能20年后只值5W了，可能现在保的病种，20年后就跟看感冒一样，而那时又有了新的病种，现在的保单里根本没有。人生是动态的，保障也必须是动态的，保险永远要跟着资产和家庭结构的变化而不断的调整补充。一张保单管不了一辈子。唯一的解决方式，就是在适当的时候根据需要加购保险。

如何购买保险

保险分类

按赔付类型

（1）补偿型

报销型，即一般是按照医疗费用一定比例报销

（2）给付型

确诊即赔，重疾险一般就是这种类型。一方面作为医疗金的补充，另一方面作为未来生活的保障。

（3）津贴型

对收入损失的补贴，例如住院津贴，按每天补贴一定金额

按是否返回保费

（1）消费型

保费不返回，特点是保费低、保额高，但不出险保费就是白交。

（2）返回型

到期后返还保费和收益，特点是保费高，到期没出险连本带利返回保费。

示例

两款保险方案对比

消费型保险A，保额50W，保障期（30岁-60岁），每年保费4400元，缴费年限20年，总共需要缴8.8W，如果保障期内出险则赔付50W，如果健健康康的度过，8.8W就白给了。

返回型保险B，保额50W，保障期（30岁-60岁），每年保费2.5W，缴费年限20年，总共需要缴50W，如果保障期内出险则赔付50W，如果不出险，60岁的时候会返回50W保费，另加10W利息。

个人观点，考虑人民币贬值、投资理财，更倾向于消费险。

按险种（健康险）

（1）重疾险

小故事

于1983年在南非问世，是由外科医生马里优斯巴纳德最先提出这一产品创意的。他的哥哥克里斯汀巴纳德是世界上首位成功实施了心脏移植手术的医生。马里优斯医生发现，在实施了心脏移植手术后，部分患者及其家庭的财务状况已经陷入困境，无法维持后续康复治疗。为了缓解被保险人一旦患上重大疾病或实施重大手术后所承受的经济压力，他与南非一家保险公司合作开发了重大疾病保险。

重大疾病保险（一般是给付型保险）。作用：一是为被保险人支付因疾病、疾病状态或手术治疗所花费的高额医疗费用；二是为被保险人患病后提供经济保障，尽可能避免被保险人的家庭在经济上陷入困境。

什么是重大疾病？

一是“病情严重”，会在较长一段时间内严重影响到患者及其家庭的正常工作与生活；二是“治疗花费巨大”，此类疾病需要进行较为复杂的药物或手术治疗，需要支付昂贵的医疗费用。三是不易治愈会持续较长一段时间，甚至是永久性的。

卫生部2008年6月公布的数据表明：人的一生罹患重大疾病的机会高达72.18%。当前，重大疾病的平均治疗花费一般都在10万元以上（还不包括恢复费用和误工费用），而且各类重大疾病发病率还在不断上升。

重疾险的重要特点

确诊即赔。比如购买了一份50W的重疾险，罹患重疾后被确诊，保险公司即赔付50W，至于你用这50W看病、旅游还是干嘛，随意。

无须续保。首次核保通过后，只需按时缴费即可，不需要担心因为健康变化导致的续保问题

保费高。举例，一份保额50W的终身重疾险，按30年的缴费期，每年要交8K多

（2）医疗险

对被保险人产生的医疗费用提供报销，细分就有很多了，比如门诊险、住院险、意外医疗险、特殊疾病险（防癌险）等。

医保也属于这一类，国家福利，每年国家会投入大量财政补贴。

特点：普遍的保额较低，保费也低，概率较高

（3）百万医疗

近几年来线上保险比较火热的一个险种，本质也属于医疗险。

百万医疗的特点，保额高（200-600万），免赔额高（1-2万）。所以，小问题住院，花费一两万以内的，基本用不到百万医疗险。

而普通医疗险，保额较低，一般都只有1-2万，多的也不过5万。但是免赔额可能只有100元。所以就算是只花了几千块住院，也能用它来报销一部分。

所以百万医疗管大病，而普通医疗险管小病，两者结合起来比较完整。从解决风险的大小来看，百万医疗作用更大。

缺点：目前的百万医疗都是一年期的，且不保证续保。比如今年投保了，第二年这个百万医疗停售了，你就没法继续投保，万一你今年得了个什么病，影响投保，就会受很大影响，可能其他的保险也买不了了，这就坑了。

（4）寿险

寿险的是以人的生死作为赔付条件的人身保险，在保险期内，如果被保险人死亡，收益人就可以领取相应的保险金。

简单点说，就是如果你挂了，还可以给家人留下一笔钱。

骗保

（5）意外险

由于意外灾害、事故等造成被保险人死亡、残疾、支出医疗费用或暂时丧失劳动能力等，保险人根据保险协议内容给付保险金，常见的私家车驾乘意外险、交通意外险、运动意外险、儿童意外险等

原则

基本原则

先清楚自己的需求，想解决什么问题，也就是你担心的是什么。

因为保险是一种金融工具，是用来解决问题的，如果不清楚自己买保险的目的，那么就不可能买对保险。

双十原则

这是行业常用的一个衡量标准，即每年交的保费控制在年收入的10%左右，保额覆盖年收入的10倍。不过每个家庭的资产结构、消费水平、负债情况不同，能拿出来的保险预算差异比较大，这个原则只能作为参考，掌握一个合适的尺度。

优先级原则

（1）先大人后小孩

理性来讲，孩子对于家庭是一种负债，在未来的几十年里对家庭是没有经济贡献的。孩子最大的保障就是父母，所以必须要先让家庭经济支柱有足够的保障。毕竟孩子病了还可以依赖大人，大人病了可依赖不了孩子。

（2）先规划后产品

先要认识自己家庭的情况（收入、负债、人员结构、预算、风险偏好等），再根据需求选择合适的保险，每个保险都有侧重点，没有完美的保险，需要进行组合。

（3）先保额后保费

保险就是要以小博大，买保险就是买保额，保额太低就没有意义了。举个例子，现在癌症的平均治疗费用在30万左右，如果买个10万的保额，基本起不到作用。

（4）先保障后理财

保险的本质就是转移风险，提供保障，不要因为某些保险带有一些理财功能就买了，长远看，其理财能力非常有限。

（5）先人身后财产

现在很多人给汽车买保险，但是人是裸奔的，有点本末倒置。毕竟人是最重要的，人没了，身体垮了，那么其他什么都不重要。

保险公司倒闭了怎么办？

《保险法》八十九条、九十二条：

如果保险公司被依法撤销或宣告破产，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他保险公司。达不成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定接受转让。

健康告知

如实告知！＝全部告知，具体原则就是问到什么告知什么。智能核保，人工核保。

医保卡不要随意外借购药、就医，会记在个人名下，可能会影响投保、理赔。

部分参考文献文献来自：关哥说险、深蓝保公众号