保险这么多，我该买什么？

保险作为中产阶级的标配，被越来越多的人列为自己必须要做的基础资产配置，但苦于保险公司太多，保险产品也太多，不希望自己在购买过程中被推销，而是自己能掌控购买主动权的，不妨看看。

保险大类分两类：财产险和寿险。财产险是保护财产的，大家接触最多是车险；寿险是用于保护人的生命的，有意外险，大病险、定期寿和终身寿。

意外险应对突发意外事故，有意外医疗、意外住院和意外身故。只要是因为意外发生引起的医疗费用，都可以申请理赔。

重疾险是针对特定的重大疾病，比如大家最为害怕却高发的癌症，但重疾并不只有癌症一种，心脑血管的，各种脏器的……所以现在重疾险都在隔一段时间升级一次，扩充病种。保障最全面的重疾险已经有覆盖160种大病了。

现在的重疾险也完全脱离了以前赔一次就结束然后客户永远也买不了保险的尴尬局面，赔付的病种也不只有要命的大病，还有花钱多不要命的也被列入到轻症里。赔付最多的大病险可以做到轻重症各赔付6次，共计12次。买个50万保额的重疾，实际保障可以高达好几百万。

保险这么多，我该买什么？

现在各家保险公司也都在推年交几百保障百万的补充医疗，补充医疗一般都有一万的免赔额，所以能用上也得是大病。或者至少花钱能花到一万以上吧。

定期寿是用于应对在父母养育孩子的责任期间突然离开，为了确保孩子未来的教育生活不受影响而购买的风险抵御产品，购买额度一般以父母年收入的几倍作为保额。这样哪怕父母一方因为意外或者身体原因不能陪伴孩子长大，但父母的爱会以保单赔付金照顾孩子到成人。

终身寿或者终身年金产品，是长期储蓄的保险工具，俗称保险理财，但实际功能并非理财。毕竟从理财角度看金融工具，收益率是必须要考虑的，而保险作为最安全的长期资产配置的金融工具，不是为了给投保人短期内高回报，而是通过保险的强制储蓄功能，让投保人可以提前规划出未来某个阶段孩子上学的教育金和自己退休养老的巨额养老金。

教育金和养老金唯一不能出现的就是风险，不能说上学没钱晚一年读大学，也不能说养老金打水漂就不退休了。这两种在特定时间必须要花的钱，安全必须放在第一位，流动性排在第二，收益放在最后。这样的需求用安全性最高、而又能按自己的需求随时减保年复利3.5％的高现价终身寿又保证了流动性和高收益。

一般家庭的保险配置顺序是先保障，后收益。先买大病险和意外险，然后再配置教育金和养老金。土豪家庭，如果要配置大病险，最好以百万为单位，要不保额太少也看不上。

对于土豪家庭来说，不带分红和年金的高现价终身寿，是首选。即是提前预留出孩子未来的教育金和自己高品质养老生活的养老金，同时保险作为家庭最安全的资产配置，可以规避配置成房产即将面临的房产税，也规避了资产传承时的遗产税，从保单变现成现金基本上就是半天功夫就能银行卡到账，变现性这方面房产是拍马也赶不上。多少富人的流动资金出现状况的时候都是通过保单救急呀。

大额保单其实就是把银行卡的钱换个地方存放，但存放的安全级别更高了，钱也从卡上的一串数字变成了一本厚厚的合同。而换个地方存放的钱，呼吸之间都在复利升值。

安排妥当的保单，可以让一笔钱，三代用。保险不是当下可以暴富的金融工具，却是可以一辈子默默生钱、在每一个黑夜都帮你生产睡后收入的田螺姑娘。

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