文/B sir

B sir所发的是半虚构写作故事

它们中的大多数是基于真实保险事件的报道式写作

把保险知识揉碎了喂你们吃

从而达到学习和娱乐两不误的目的

孙大圣×孙小圣

要是《西游记》里的孙悟空孙大圣活到现在，一定会进保险公司的黑名单。

《生死簿》上没他的名，石胎出身染不上病，搞得重疾险寿险于他来说，几乎没用。仗着一身本领，三天两头打架斗殴，满脑子的公平与正义，又不通世故人情。

不是意外找他，就是他找意外。

被烟熏、被火烧、被雷劈、被刀砍、被狗咬...凡此种种，不胜枚举。

他要是再每逢身上有俩铜板，就去给自己上一份意外险，完事后又去找保险公司理赔的话，保险公司一定会疯掉。

别看每回钱不多，但也架不住频率高。

也难怪保险公司自己拿起笔，给“意外”下了一个的定义：

只有那些外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件，才属意外伤害事故。

保险公司转念一想，仍有漏洞。

在合同条款上又多会补上N条责任免除的条款。尤其是这么一条，根本就是为孙大圣量身打造。

被保险人斗殴，不赔钱

孙小圣，当代年轻人，在意外这件事上，他算是继承了孙大圣的衣钵。这段时间，他觉得自己倒霉透了。

疫情×孙小圣

孙小圣复工了，他常点的外卖也复工了。

但他这段时间不打算点外卖了。

一是安全考虑，能少接触人就少接触人。二是外卖送不到门口了，他要走好几百米才能顺利拿到，他干脆就决定自己做。

谁能想到在这个决定上，他栽了N次跟头。

孙小圣微信步数的来源，除了日常上班，另一个就是去取美团上订的菜。但他住的小区有些老旧，前几天下楼去取菜时，由于楼道里光线不足，他一脚踩空，摔在地上。

那一下摔得可狠了，到现在他都不能长时间站立。

孙小圣去医院看了，医生说要住两天院，他又不敢，只好和公司请假在家休养，决定自己扛过去。放弃了在医院治疗，挂号费又没过免赔额，意外险和医疗险都报不了。

这还不是最倒霉的。

还有一次，孙小圣做饭遭遇油锅起火，火“蹭”一下就窜上了他的眉梢。孙小圣终于体会到和孙大圣一样的感觉。

火眼金睛哪是什么超能力，明明就是一种伤残。

孙大圣扛过去有了火眼金睛，孙小圣要是抗不过去就只好找保险公司了。

意外险三大责任之一：意外残疾保险金

幸好，只是几根眉毛代替眼睛，壮烈牺牲掉了。

揉搓了两下眼睛，视线正常以后，孙小圣继续他未完成的事业——炒菜。但屋漏偏逢连夜雨，孙小圣切着切着菜，眼睛又刺痛了一下。当然，这不打紧，还是刚才烟熏火烧的后遗症。

但这一刺痛，让孙小圣瞬间失了焦。

他切到自己手了...

伤口还挺深...

正往外不停冒着血...

孙小圣看了眼伤口，停下了手里的工作，关上了火，拿起卫生纸裹了一圈，掏出手机叫滴滴，准备去医院打破伤风。

他有意外险 ，他的心里很平静。

叫好车，手机没拿稳，掉在地上，屏裂了。

“现在有两种针，一种是国产的抗毒素，要皮试，几块钱，医保报销。另一种是进口的免疫球蛋白，不要皮试，大概200元，医保不报销。你要哪种？”到了医院，医生给了孙小圣两种选择。

国产的便宜，医保报销。

进口的贵，医保不报销。

所以，孙小圣选了不需要皮试的进口。他有意外险，他的意外险除了身故和伤残，还包含意外医疗。他的意外医疗，包含社保外用药。

若条款未写明医疗范围，则可报销社保外用药 若条款写明只保医保范围，则不可报销

“脱裤子吧。”医生的话，简短且有力。

“啊？”孙小圣一时没反应过来，距离上一次在医院脱裤子打针，已经是二三十年前的事了吧。

“这针是打在屁股上的。”

扭捏了半天，孙小圣还是遵从医生的圣旨，老老实实脱了裤子。一针打完，孙小圣提好裤子要走，医生拦住他，说要观察半个小时。

孙小圣饥肠辘辘，后悔走前没先吃两口饭。

等待期间，手指的创面又化脓，医生一顿操作猛如虎，孙小圣一看账单懵成了二百五，最终花了2500。

今天这顿饭吃得可真贵。

回到家里做好饭，孙小圣扒拉了两口就放下了筷子。

他拿出手机，欣赏了片刻屏幕上的东非大裂谷。他给保险代理人打了个电话，声色并茂地描述了下今晚的遭遇，然后问出了他最关心的那个问题。

“我这情况，意外险报销吗？”

电话那头的保险代理人，语气中夹杂了一点难色。以他的经验来看，别的地方没什么问题，就是破伤风针麻烦一些。因为绝大多数的意外医疗条款里，都写有这么一个名词，叫必需且合理的医疗费用。

有的产品给出了定义，但仍然有很大操作空间

孙小圣明明有几块钱的国产针可以选择，却选了几百块钱的免疫球蛋白。

所以，代理人需要和公司的理赔人员确认下。

这个晚上一连串的倒霉事，以孙小圣的完全胜利告终。2500的医疗费用，被社保+意外医疗全额报销。

哦，不算是完全的胜利，手机没修，修的话700，反正也用了很久，孙小圣准备换一个，贴个膜，再上个碎屏险。

倒霉蛋×孙小圣

一个完整的意外险，有三大责任。

意外身故、意外伤残和意外医疗。

但孙小圣这种倒霉属性爆棚的人，用得最多的还是意外医疗。大伤大灾没有，诸如炒菜油溅眼、切菜切到手、取菜摔折腿这种小意外，那是层出不穷。

这种往往又够不上医疗险的免赔额。

但发生概率实在是大，总是几百、几千的出，也是很让人难受。

好在意外险的健康告知普遍比较宽松，爱惹事的小孩可以买，爱出事的老人可以买，孙小圣这种倒霉蛋老是需要理赔的同样也能买。

因此，孙小圣与意外险是相逢恨晚。

虽然不想这么说，但苦难、病痛和坏运气才是人类保险意识的觉醒。

只不过意外险可以不管小灾小难，等人觉醒以后才投保。重疾险、寿险、医疗险这些管大灾大难的产品，是真的一旦错过就不在，一旦得上就不能再买。

以前孙小圣都是转锦鲤怪水逆，把自己的倒霉归结为坏运气，意外了心情不好，要花钱心情不好，心情不好更容易出意外，陷入一个恶性循环。

现在他多亏有意外险了。

虽然出意外了还是心情不好，但额外的花销上倒是节省下来了不少。

这就是保险的“物质胜利法”，它没法让人从精神层面对病痛和灾难强颜欢笑，但多少能让人的生活条件不因此受到太大的波动。

意外险如此。

重疾险、寿险、医疗险亦如此。