今天跟大家聊一个保险的比较“冷门”的知识：电话回访，再稍微探究一下保险公司背后的商业运作机制。
很多人了解保险保单，都是听销售人员介绍，但是签单的主体是保险公司，以后理赔也是公司来赔。
投保人真正与保险公司第一次接触其实就是从电话回访开始的。
所谓回访，就是指消费者购买完保单以后，保险公司需要在犹豫期内给投保人打电话，针对一些重点内容进行再次告知确认。
回访的方式有很多种，保监会主要认可的也是以电话形式，至于电子回访、书面回访等其他形式，虽然具有同等效力，但是监管机构每个季度要求保险公司统计的指标中，还是以电话方式为主。
一般来说，保险公司客服人员会跟你核对个人信息身份，问你知不知道买的是保险，是不是本人投保，和你确认犹豫期、保障内容、除外责任等等。
每家公司回访话术大同小异，基本都是按照监管要求完成规定动作。
保监会要求保险公司必须在犹豫期内做完回访，否则一旦投保人认为自己买错了，那过了犹豫期人家要退保，是要有损失的。
举个例子，有的在银行销售的保险，会被当成银行理财产品或者银行存款来忽悠客户，有的老年人以为是银行的定期存款，结果发现买的是终身寿险，这钱还得是自己死了才能拿到手，退保又有很大损失。
电话回访的初衷是为了避免销售误导，毕竟保险公司也不能完全把控代理人的销售行为。
即使保险公司这么防范，还是有代理人线下为客户填单子信息的时候，留的电话是自己的手机号，等着保险公司来回访的时候，冒充客户说都知悉了解。
如果保险公司因为自身问题，导致没有给客户做电话回访，那以后起了理赔纠纷的时候，会非常被动。
客户可以说自己当初不知晓买了什么，你们又没给我电话确认，搞来搞去，可能保险公司就得协议理赔了。
有时候，消费者还是可以耍点赖皮的。
但是，必须是保险公司真的没给你打电话，如果打了几个电话你就不接，那就另当别论了。
所以说，电话回访是投保人的权利而非义务，建议大家在电话回访时多积极，必要的时候完全可以多询问对方不确定的地方。
任何一个销售人员，理论上都存在销售误导的可能性，唯一能确定保单正确性的官方来源，就是保险公司本身。
当然了，有些问题你问客服人员，对方不会准确性的回复你，可能会说以官网告知、条款合同为准等等。
毕竟保险公司客服人员，有时候也不可能什么都懂，能回答的回答，不会的也不敢乱讲，谁知道你有没有录音呢不是。
除了保险公司主动在犹豫期内给你回访之外，你完全可以在任何时候，向保险公司打客服电话询问，一般来说，对方回复的内容99%都是正确的。
如果客服回复你的内容与销售人员存在分歧，记得一定要以保险公司的客服回复为准。
八哥就遇到过一个小伙伴咨询，说想要退保的时候，代理人说今年什么时候退保拿到的钱都一样；但是给保险公司打电话问的时候，客户回复说退保有损失，不同时间退保损失不同。
看过我之前文章《一篇聊透现金价值》都知道，现金价值在年内是线性变化的，今天退保和明天退保，能拿到的钱一定是不同的。
很多保险销售人员自身的业务基础实在太次，不敢恭维。
前两天，有人问八哥，说投保了百万医疗险，怎么没收到电话回访，保单会不会没生效之类的问题。
首先，保单是否生效是以你交了钱为准的，公司打不打电话都不影响保单的效力，再次说明，电话回访是你的权利，而非义务。
其次，并不是所有保单都存在回访这个环节。
保监会在2006年健康险管理办法中第32条规定，要求保险公司在犹豫期内进行电话回访，但是一年期的保单，监管机构并未明确要求设置犹豫期。
这就给保险公司留下两种选择：如果在条款中明确写了犹豫期的概念，那么就得按照要求进行；要么就干脆不写犹豫期，这样做毕竟也是合规的。
所以如果你投保的是1年期以上的长险，比如重疾险等，那么保险公司就一定要在犹豫期内给你打电话。
如果因为手头有事错过了保险公司的回访电话，你就再给公司打过去，跟对方预约个时间做回访，完全没问题。
钱都掏了，这点小事不用慌。
说句题外话，网上投保长险时，还可以要求保险公司给自己寄送纸质保单，厚厚一本几十页，包装还挺精致，所以大家别忘了去要，免费的不花钱。
透过回访，我们来看保险公司的运作机制。
除了要求回访以外，现在监管还要求兼业代理渠道卖一年期以上的保险产品需要双录，包括银行渠道等，另外所有渠道向60岁以上的客户销售保单的，也需要双录。所谓双录，就是同时进行录音和录像。这也是监管为了避免销售误导而提出的新要求。
面对消费市场，保险公司主要防范的风险点有很多：
针对客户：线上投保因为不需要强制体检，那么就会有投保人带病投保，隐瞒病史试图熬过2年以后，利用不可抗辩条款，那么如何在2年内抽检就是重中之重。
针对销售人员：如何有效防范销售误导，减少投诉情况以及因此发生的理赔纠纷，各家公司采取的措施往往都大同小异：根据监管的要求进行双录和犹豫期电话回访，还有的可能会不定期抽查给客户再打电话复查等等。
销售的时候热情如火，回访的时候客观严谨，看来一张一弛也是适用于公司运作之道。
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