“可儿，你是理财规划师呀，我这里有10万块闲钱，你能帮我看看怎么理财比较好？”
“我都没有闲钱，怎么理财？等我有钱了再理财吧！”
“理财就是买理财产品，分散投资各种理财产品，鸡蛋不能放在一个篮子里，只要买了理财产品就认为自己已经在理财了。”
“理财就是省吃俭用，把钱存下来。”
每次听人聊到投资和理财，听到上面的问题或者回复，都有点让我哭笑不得。很多人不自觉的就把投资和理财混为一谈了。今天就来分享一下我对于“投资”和“理财”的一些理解，欢迎拍砖。
一、“投资”和“理财”概念上的区别
百度百科上对“投资”的解释：投资指的是特定经济主体为了在未来可预见的时期内获得收益或是资金增值，在一定时期内向一定领域投放足够数额的资金或实物的货币等价物的经济行为。可分为实物投资、资本投资和证券投资等。
换句话说，投资就是“钱生钱”，用钱去赚更多的钱，包括金融市场上买卖各种资产，如存款，债券、股票、基金、外汇、期货，以及实物市场上买卖各种资产，如房地产、金银珠宝、邮票、古玩、或者实业投资，如个人店铺，企业等。
百度百科对“理财”的解释：理财规划是指运用科学的方法和特定的程序为客户制定切合实际、具有可操作性的包括现金规划、消费支出规划、教育规划风险管理与保险规划、税收筹划、投资规划、退休养老规划、财产分配与传承规划等某方面或者综合性的方案，使客户不断提高生活品质，最终达到终生的财务安全、自主和自由的过程。
从以上解释可以看出，理财规划的范围内容十分广泛，“投资”属于“理财规划”，是理财规划中的一个组成部分。理财规划除了投资规划，还包括现金规划、消费支出规划、保险规划等等。
二、投资和理财关注点不一样。
投资，我们往往追求的是，高收益，低风险。在自己能承受的风险范围内，收益越高越好。
比如，我们到银行办理业务，开通某个账户时，经常就会遇到银行工作人员引导你做一些测试，例如填写你的职业，收入，已有投资经验，产品经历。他们的主要目的就是了解你的风险偏好和风险承受能力，以便可以针对性的给你提供一些理财产品推荐，比如股票、期货、期权、基金等等。
我整理了一些常见理财产品风险及特点如下：
图1.常见理财产品风险及特点
而理财则不单单只关注投资品种的风险及收益。我们人生有六大阶段：学习成长期，单身期，家庭形成期，家庭成长期，家庭成熟期、退休养老期。在不同阶段我们理财所关注的重点和层面必定不相同，须与人生各阶段需求相配合。
图2.图说人生不同阶段的财富需求
【举个栗子】刚毕业的大学生，第一份工作收入可能刚刚好够吃住各种开销，这时候他的理财目标重心，更可能是放在工作上，规划3-5年，参加些什么技能培训，提升工作技能，提升工作专业度，薪资达到一个高度，职业达到什么程度，而不是省吃俭用各种舍不得开销。
李笑来老师就在《财富自由之路》中提到，鼓励身边年轻人把已经赚到的钱全部花掉（当然，不能借钱去花）。逻辑很简单：如果你笃信自己的未来是下面这样一条曲线，那么在成本线被突破之前那段长长的时间里，你能赚到的钱实际上全部是“小钱”，小到“不值得节省的”的地步——就算要节省，也省不出来多少。
（原来我不知不觉中和李笑来老师有同样的观念呢，难怪，到现在都没什么钱，毕业这么多年赚的钱都各种投资在自己身上了。）
三、时间长短期限的不同。
投资，一般都会有期限，各投资品种投资期限见图1所示。
而理财，往往是针对我们整个人生来进行规划的。正所谓理财，理的是财，规划的是人生。
【举个栗子】小王夫妻均30岁，小孩1岁，有存款15万，要怎么理财？
理财第一步：设立理财目标
目标是我们行动的灯塔。没有目标，我们怎知走向何方。可以参考《小狗钱钱》一书中介绍的设立重要目标的4个建议：
1.记下你最重要的十个梦想
2.挑选出3个最重要的目标
3.为重要目标制作相册，用视觉化效果强化它
4.为实现目标制作梦想清单。
我们也可以参照图2（图说人生不同阶段的财富需求）来制定理财目标。
回到小王夫妻，可以设置诸如1年内买车，3年内买房，准备二胎等近期目标，量化成所需资金数额。还有18年后，大宝上大学，是否出国留学费用准备。30年后，两夫妻退休养老金准备等等。还有双方父母养老规划等。
理财第二步：盘点个人/家庭资产状况
理财目标设置好后，知道有多少财可理，才是理财最基本的前提。所以理财第二步，是盘点家庭资产状况。
对个人/家庭资产回顾，主要是将个人/家庭资产按有关类别进行盘点，包括金融性资产（银行存款、股票，基金，P2P，保险，债券等等），固定资产（房产，汽车，商铺，等等），负债情况。
理财第三步：开始记账，做预算，记录每月收入，开支，并及时总结
个人/家庭资产状况是我们的起点，理财目标是我们的终点，有了起点和目标，我们走的每一步都是朝向终点。
很多人觉得记账挺没意思的，每天花多少钱难道自己心里还没点数嘛，以前我也这么觉的。可是每个月工资收入也不低，工作几年下来却没多少存款，关键时刻还得靠信用卡接济的我，狠心开始记账才发现。
每个月吃快餐，和朋友聚会，娱乐项目开支占了很大比重，为缩减这块开支，我开始每天自己做饭，带饭菜到公司，周末将朋友请到家里来聚餐，既节约了开支，还吃的健康，也联络了感情。每个月存款也以眼见速度在增长。
所以记账的目的不在于记流水账，省吃俭用。而是在总结查看账单的时候，从中找出那些不必要的开支，将我们的资金投资在更有效用的地方上，发挥最大价值。
“当你决定做一件事情的时候，你必须在72小时之内完成它，否则你很可能就永远不会再做了。”
这是有名的“72小时及时行动原则。”如果你也想理财，请立即行动，从理财第一步设立自己的理财目标开始。
网友评论