保险是在风险发生以后给予的经济补偿，保险并不能阻止风险的发生或减少风险损失，但是它可以切断风险危害的链条，阻止危害的恶化。
所以我来说说保险的配置。市面上这么多保险，不懂选、我也看不懂呀。
看不懂没关系，我们可以找专业人士来看，保险经纪人。但在这之前，我们也应该懂一点保险知识。
先说保险的分类。从大类来看，有商业保险和社会保险两种。
社会保险相信大家都了解，我国在职员工强制要求购买，工伤、医疗、养老、失业、生育，统称五险。社保中的医保，会随时根据经济发展情况提高年度报销上限，商业保险的报销上限是购买之初约定好的，不可以调整。大家买房、统筹医疗、上户口、子女入学等等很多问题都是由社保管哒，所以无论养老保险多么坑，还是很有必要的。
那么就会有小伙伴问了，既然社保的优点这么多，干嘛还要买商业保险呢？
其实社保跟商业保险相辅相成、相互补充的。
生病了，最直接的花费就是医疗费用，医疗费用中可以分为公费药和自费药，社保可以报销公费药，自费药是不能报销的。有的企业给员工上了补充医疗，【补充医疗】也是报销的公费药一般是社保起付线以下，和起付线以上剩余的部分。一般小问题，社保和补充医疗都可以解决的，但是一旦出现重大疾病，如癌症大部分都是自费药，这部分自费药是社保不管的。以上说的是直接损失。另外社保和补充医疗保险是凭发票报销的，而商业保险是确诊即赔付哦！
例如买了50万的重疾险，一旦确诊在赔付范围内，保险公司会赔50万，怎么花这笔钱保险公司是不干涉的。如果没有商业保险，那得了重疾可是要自己先拿钱垫着，之后再报销的。如果家里没那么多钱垫着……所以，社保只是国家最基础的一种保障机制，不能抛弃，但如果想有全面的保障，最佳配置方案就是社保+商业保险!!!社保相当于是你身上的一件衬衫，而商业保险则是外套，天热时你嫌弃他碍眼（买了要花钱，却没有收益），天冷时你就庆幸你买了它（发生损失，保险给你赔付时）。如果你商保和社保都没有，你就是在裸奔，很容易感冒哒。
如何配置商业保险？
人身险的分类大略如下：
最重要的三类保险：寿险、重疾险和意外险。
寿险就是以人的生死为保险对象的保险，不管你是因为意外还是疾病死亡，都会赔付保险金。就是说，不管因为任何原因，一个人的生命结束了那么寿险一定会赔，自杀也可以，不过一般是投保两年后，才会赔。很多时候，我们所以为的意外，并不在保障范围内。比如说参加野外探险意外伤亡，就不在一般意外险的赔付范围，因为那是高危活动。
重疾险，顾名思义，就是发生特定的重大疾病以后对所花费的医疗费用赔付保险金的保险。根据你确诊的情况，赔付保险条款里规定的保额。其实我们买保险就跟买衣服一样的，要根据不同家庭、个人的经济和风险情况，量体裁衣，合理设计。没有最好的保险，而只有最适合自己的保险。以前给大家分享保险，很多同学喜欢问，XX保险好吗？这样的问题其实没有什么意义。就像病人去医院看病，没有哪个病人会一开口就问医生某某药好吗？肯定是要先知道自己的情况，再对症下药。但是买保险不是买白菜，看哪个便宜性价比高就买哪个，那样选到的不一定是适合自己的，当然，也不是越贵就越好！更重要的是要去分析你当下的需求和主要面临的风险，通过不同的组合来满足不同阶段的重点。
记住，保险的核心是保障功能。
讲完了三大类保险，我们再来讲一下保险保障的顺序和阶段性配置。先问大家一个问题，上有老，下有小，我们应该先保谁？看来大家都对这个问题有所研究过，知道应该先保家里的经济支柱。如果经济情况允许的话，我们当然是全家都保，但是如果经济情况不允许，那我们首先要保的就是家里的顶梁柱。因为你才是家人最大的保障，保险有三大基本原则：保障全面、保额充足、保费适当，那么对于各个阶段大致的配置保险的建议：
A.对于比较年轻的小伙伴来说：没有建立家庭，主要考虑意外伤害和疾病对家人带来的影响，而这个阶段大家的收入又有限，因此首先应该考虑购买价格较低、保障较高的意外险或定期寿险
B.如果有经济余力的：可考虑购买健康医疗险
C.如有家庭的小伙伴：应该开始投保一些长期寿险，有小孩的家庭如何配置呢？这里有个误区，大家仔细听。如果有小孩的小伙伴，在给自己配备了保险之后，可以给自己的孩子购买健康医疗类及意外险。不少人就先给子女买，而没有给自己买啦.你才是养家的人，你倒下了，子女的保险没人交也就失效了，所以一定是先保挣钱的人呦！
D.对于老年人:可以购买一些网销型的意外险，现在有很多摔伤、骨折的老人险。
对于保期，如果大家是有经济能力买长期的终身型的就先买长期终身型,当然更重要的是量力而行，要根据自己的经济能力去选择。当然以上建议是大致建议，具体的要根据每个人的情况量体裁衣哦！如果要为自己配置合适的“衣服”，要多学哦！
还有一个问题是小伙伴们在购买保险的时候很容易遇到的问题：就是被保险推销员一说，就觉得买分红型的更划算，那么果真如此吗？现在起年存2万，存20年，共存40万。假设从30岁起投：可以获得以下利益：
31岁至50岁每年至少领2000，领满30年，60岁时一次性返还本金，60岁每年领2万+年度分红，最长领至100岁，中途没领完给予身故金。如领满100岁，一共可以从专属的养老金账户中累计领出124万！分红是按年收益率6%计算的，124=2000*20+40万+2万*40，而且现在做活动，还送一台32寸东芝液晶电视哦！
看完这个保险的内容，大家直观感觉这款产品怎么样？感觉还挺划算吧。理财首先要有一个数学概念，合算不合算我们量化算一下就知道。
有两个数据先假设一下：
1.银行5年期定期储蓄的利率，目前基本处于2.75-4%之间。
我们按3%算（实际上复利再投资、投资其他产品肯定不止3%，当然，我们假设保险公司都是笨蛋，他们拿了我们的钱只会存银行）
2.中国男性的平均年龄是71岁，女性则是74岁。
不会算？没关系，百度一下计算器就可以啦。
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