这几天，南京有则保险的消息刷屏厉害，作为正在关注保险的我自然不会错过，这款“惠民健康保”真的这么“惠民”吗？

01 “惠民健康保”是什么？

根据宣传，这款保险最大特点和优势有：

1、以课题成果转化托底南京市民住院医疗费

宣传材料这样写道：2018年初，南京市智慧医疗投资运营服务有限公司在南京市发改委、人社局、卫计委等多部门的协调下，联合东南大学、南京医科大学、平安健康险、泰康在线、平安医保科技等多家单位，就2015年至2017年南京市基本医疗保险运行情况从参保人群结构、基金运行情况、大病人群特点、重特大疾病人均负担情况等多个维度进行了精细测算，完成了“构建城市立体医疗保障体系”的课题研究。在此基础上根据南京市医保的特点，打造了基于南京医保、托底市民住院医疗费用的“惠民健康保”。

这是一份专为南京人设计的贴心保障，更是一份专属于南京的保障。无论你是新南京人，还是老南京人，都能通过“惠民健康保”感受和共享温暖南京的城市福利。

2、仅需49元/年，最高报销100万元

购买了该产品的南京市民，无论罹患何种疾病，在基本医保范围内的住院费用，自付超过2万元的部分均可由“惠民健康保”按100%比例报销，最高赔付金额度为100万元。

银联卡投标还可以享受优惠，只要29元。每张卡片可以为5张保单付费。

3、不受投保人年龄限制，均可参保

一般的医疗保险，都有年龄限制，不过这款保险，从新生儿到百岁老人，童叟无欺，均可投保。

02 “惠民健康保”怎么样？

特点和优势非常明显，不过仔细研究了保险条款，还是有不少方面需要斟酌：

1、适用人群

此险适用人群为南京市基本医保参保人员，驻宁省直职工医保参保人，也就是说如果你没有南京市社保，是不能购买此产品的。

2、保障范围

基本医保报销后、目录范围内住院医疗保险。

这个真的需要敲小黑板了，关键词一个也不能错过：医保范围内，目录范围、住院医疗。首先你要有医保，医保报销了大部分之后的目录范围内的他才管。

在实际生活中，进过医院的应该都有体会，医保范围内的药物本就有限，医保报销后剩下的不多，最高的肯定是自费的药物，但是这个不在此险的范围之内。

3、免赔额度：2万

就是说，需要你自己先花2万以上部分才能报销，而且是医保范围内，进口药不报。这个额度不低，一般的重疾险都是1万的免赔额。

3、报销范围：住院报销

是报销型的住院报销保险，特殊门诊、门诊手术、住院前后的检查费用都不在报销范围内。

4、参保人数

这款保险对于参保人所患既往症的约定：当投保开放期结束时，若参保人数未达到260万人，参保人在投保前已患重大疾病不能理赔（不能理赔的重大疾病详见产品页），但其他疾病仍可正常理赔。若参保人数大于或等于260万人，本产品承担所有既往症责任。

也就是每年要有260万人参保，按照49元折算下来保费达到1.27亿，此前的重疾才能理赔。南京市人口约为800万，也就是要有三分之一的人投保才能让既往症患者理赔。

03 要不要选？

根据上面的分析，这款保险要不要选呢？

1、如果已经购买了其他的商业保险，应该没有必要再买，因为报销型的保险遵循最大补偿原则，买了也不能重复报销。即使没有购买的，也只能作为临时性补充，还是应该尽快考虑购买商业保险。

2、对于只有医保而没有商保的老年人可以考虑一下，因为老年人能投保的范围不大，即使能够投保，保费也很贵，性价比不高，29元一年，就是一杯咖啡的费用，可以考虑。

3、还有一类人群，就是被商保拒保的人，可以考虑入手，以防万一。