还记得小果龙在过年后写的那篇《果龙植树记-保险怎么买才划算》吗？那次香港投保之后，是否就一劳永逸了呢？其实故事才刚刚开始呢。。。
1. 拒保 vs 增加50%保费
其实在去香港参保之前，我并非没有考虑过国内的重疾险，也不是因为钱多人傻才去香港凑热闹买保险的。不过小果龙本身有慢性肠道疾病（跟我熟悉的朋友都应该知道），正好跟某种重疾的初期症状有点重叠。因此我之前尝试投保几家国内大保险公司的重疾险，在告知过往病史之后，得到的都是充满礼貌的“Sorry，您的状况不适合参加此类保险”，或者推荐我去购买纯粹防癌症的单一险种。反正说白了就是：
其实去香港投保的时候我也是有点忐忑的，因为需要医生体检，而且那之前刚好又因为出了点毛病住了几天医院打针，也不知道会不会直接就被拒保了。不过基于我对保险赔付原则的理解，只要如实告知病情而保险公司决定承保的话，之后出了问题保险公司就无法以身体健康理由拒绝赔付的。所以我带上了所有的疾病证明，体检时也详细跟医生阐述了我的病情（医生还当场上Google查询了我这种病例，很认真负责，赞一个）。反正从诊所体检出来后，我也是问心无愧了，之后的就看保险公司的风控审批了。
从香港回来后，足足等了三个月才得到保险公司的回复（据说是因为圣诞节前投保的人太多和过年导致审批太慢）。审批结果如下：
- 危疾部分按照C级别（+75%）加费
- 人寿部分按照B级别（+50%）加费
- 加费金额为USD1xxx.xx
对比原来的保费2700美刀一年，加费后每年保费就要差不多4K美刀，加幅差不多有50%，缴费25年的总保费也跟保额十万元美刀差不多了。另外保险公司还撤消了原来合同中赠送的”特定情况下免交保费“优惠。保险公司更改条款后，需要我在一个月内补缴那1K多保费，否则就视同自动退保。那我该如何是好呢？
2. 保险是为了保障，而非保值
纠结了大概两周，我最终决定接受增加的保费买下这个重疾险，主要考虑的因素有以下四个：
1）这份保险对我是否必要
答案是肯定的。我本来要购买重疾险就是因为要保障家庭经济不会因为我身体变坏而崩溃。在国内保险公司都不愿意为我的健康承保的前提下，有国际知名的保险公司肯承保，已经是目前比较好的结局了。
2）加了保费后是否不值得买了
这个问题是最困扰我的。本来每年缴费2千多美元，对我的收入来说已经是很高的保险比例，不要说现在还多加了50%。而且25年的总保费几乎等于保额，也就是说我如果在25年后才有索赔发生，保险公司是稳赚不赔的。这样子还值得买吗？
但回头想一想，我目前的身体状况虽然还没变坏，但是在我60岁退休前的这20多年，尤其是最近这十年，绝对是变数最多的时候，小孩也小，要是短期内真有了重疾，保障不足是很可怕的。所以为了自己和家人能够安心地计划退休前的生活，保障一定要做好。
再者这份保险是分红型的，据历史数据，友邦的分红利率可以达到6%。最不济的情况就是当存个活期，不算亏（这跟国内的低保额分红险有点不同，香港保险同时还有保值功能）。
3）买了这份保险能否真正实现保障
我相信是一定能实现保障的。因为我已经在投保和体检时如实详尽告知了我的身体情况，包括历史和最近的病情，保险公司也因此增加了保费，所以即使我目前的小病不幸演变成了重疾，我也可以有充分的理据去索赔，不担心保险公司借故拒赔的。
至于保障范围，友邦的重疾轻症范围跟国内稍有不同。国内重疾险有专门针对我这种病的重症保障，而友邦的重症保障列表里是没有的。但我本来最担心的是由此罹患癌症，这一点友邦的保障更加全面。
4）被取消的优惠条款是否有实际影响
我仔细地看了合同中关于“特定情况下免交保费”的条款，里面所指的特定情况是投保人因受伤或意外造成完全或永久残疾，而失去劳动能力。那样的话我本身在公司买的意外保险已经可以生效，继续交保费估计不会有太大问题。何况这种情况也是几率较少的。没有了不会有太大影响。
因此考虑再三，为了家庭保障，为了在我倒下后家人还能有尊严的过活，小果龙咬咬牙啃下了这一大块硬骨头！
3. 花絮二三事：再到友邦 & 开香港银行卡
决定接受新的保费条款后，就要再去一趟香港友邦公司交钱。这次去还以为要像上次那样排个几小时的队，所以我特地请了假中午一点多来到尖沙咀的友邦公司。结果令我大为震惊，除了我之外一个客户都没有！这还是我认识的门庭若市的友邦保险吗？我是不是来错地方了？
不过据说在我投保之后，国内银监会就进一步收紧了资金外流的渠道，不能刷卡支付保费，所以导致购买人数大幅下降。缴费的时候我特地问了收钱的MM，如果还要刷信用卡，只能刷VISA/MASTER，还要收取3%的费用。难怪没人了，来买香港保险的大都是精明土豪（不包括我啊），怎么肯一下子亏掉几万呢。
顺利交完保费后，我顺路去了恒生银行打算开个户，不为别的，就为了以后交保费可以直接转账不需要每年跑一趟香港。没想到以往只需要通行证和国内住址证明就能开户的恒生银行，也一改欢迎大陆客户的媚态，要求香港本地资产证明或者国内银行流水才能让我开个活期户口了。这不明摆着欺负人嘛？
恒生客户经理还花了一个小时跟我推荐一个既有3%利息，又能获得恒生优进客户资格（20万资产额度方可享受）的“理财产品”。听到一半我就知道这是个储蓄型人寿保险，要12年后现金价值才能等同我的投入，这种坑爹产品我自然不会接受。客户经理小哥一听我说没兴趣了，他也对我没兴趣了，急着请我滚蛋。算了，不开也罢。此处不留爷，自有留爷处。
回来之后问了一些朋友，有人给我介绍了建行的陆港通龙卡。看上去很优惠，账户管理费只要50元一年，要知道这个在以费率低廉出名的恒生银行也要100元一年的。所以兴冲冲地去家对面的建行申请了。填表递申请倒是挺顺利，但是一个月之后客服通知我有个地址没填，要重头再填表格，又要等两个月。唉，便宜没好货，还是坑爹啊。。。
4. 彩蛋：推荐一个超值的医疗险
花了这么多功夫搞定自己的重疾险之后，我也在对比国内各种医疗险和重疾险，想找一款适合大人，尤其是老人家的险种。看了好几位保险达人的分析对比之后，消费型医疗险无疑是保障最高性价比最出众的。一年交几百块就能获得上百万的疾病保障，作为在医保以外对大病的补充保险是足够好的了。关于市面上各类医疗险的对比推荐，可以参看保险达人“奥斯卡星理财”以下这篇文章（文章很长，没耐心的直接看最后）：
年度大戏！奥斯卡手把手教你识别百万医疗险！丨「医疗险三部曲（中）」
这个星期刚好看到奥斯卡星理财在推荐众安保险公司的尊享e生中高端重疾医疗险，基本保额300万，免赔额一万（也就是实际支付的医疗费在一万以下，众安这份保险是不赔的）；如果不幸罹患癌症，不但保额加倍到600万，而且无免赔限制。就算作为一款单纯的防癌险也是超值的呀。保费方面，随着年龄增长会逐步递增，目前的费率如下：
至于投保人年龄，这份保险本来只允许60岁以下人士投保（成功投保后可续保至80岁）。不过在5月10号-15号有个促销活动，60-65岁的老人也可以投保，之后继续享受续保至80岁的好处。感觉挺适合我家的两位妈妈的，我要赶紧投两份作为母亲节礼物了。有兴趣的朋友可要抓紧时间参保了。产品详细说明和投保链接如下：
本人严肃声明：以上推荐绝对不含任何广告推销成分，本人也没有与此有任何利益关联。大家自行判断。
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