我们每个人都知道理财很重要，但大多数人在理财道路上遇到的第一只拦路虎就是，工资一发下来想存钱的时候，总觉得有各种各样要花钱的地方。每次都是月光族，根本存不下钱。
告别月光其实本身没有那么难，只需要简单五个步骤。
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大多数人花钱的方式可以分为两种，一种叫叶公好龙，另一种叫刻舟求剑。刻舟求剑很好理解，百度上的解释是
比喻人的眼光未与客观世界的发展变化同步，不懂得根据实际情况处理问题。也比喻办事刻板，拘泥而不知变通。
在财富这方面的理解就是把幸福快乐通通寄托在金钱的绝对数量上，比如前段时间很火的财务自由的标准是2.9个亿，按这个标准，大家就只能天天生活在苦闷里了。
可现实生活中不少人没有这么多钱，仍然活成了自己喜欢的样子，挺自由也挺开心的，这跟金钱的绝对数量没有那么大的关系。
另一种就是叶公好龙式的花钱方式了，我们小时候都学过这个成语。
春秋时期，楚国的叶公子非常喜欢龙，雾气上都刻着龙，房屋上也画着龙。真龙知道了，来到叶公家里，把头探进窗子，叶公看见后吓得拔腿就跑。
比喻表面爱好某种事物，实际上并不真正爱好。
那什么是叶公好龙似的花钱呢
有的人整天嚷嚷着要理财，说要把信用卡的负债赶快还清，但是一看到打折的商品啊还是忍不住买买买，嘴上说着要理财，实际上却根本没有花时间去了解自己具体真实的财务状况，总是稀里糊涂地打理自己的钱。
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所以啊，告别月光的第一步就是要诚实地面对自己，了解自己的财富真实状况，我们可以通过画出自己的财富水池模型图来完成。
所谓财富水池，就是我们把自己的收入和支出想成是流水，一个流入一个流出，把我们的资产，想象成是一个蓄水池，在这个过程中我们需要面对通货膨胀这样一个无形蒸发的阻力，也就是说，我们需要做投资，让财富增值的速度超过物价上涨的速度。
财富水池.png
把水池分成三个小池子，分别是现金池，目标基金和养鹅基金。
现金池主要用来应对一些高频小额的支出，比如说平时吃饭，乘车，买衣服等等。
目标基金主要用来支付一些低频率，但相对大额的支出。比如说每个季度交一次的房租，每年1次的保险费，旅游需要的基金，又或者是存下来以备不时之需的资金等等
养鹅基金指的是强制储蓄的部分，这些储蓄没有特定用途，但是我们需要用一个养小金额的心态来进行长期投资。
可以按照这个模型试着画出自己的财富，水池你每个月流入多少，流出多少，剩下的部分呢你都安置在什么池子里，这个步骤可以理清我们的收支结构，储蓄计划，还能够检查自己的钱有没有被放在正确的地方，如果你发现自己的财富水池很难填写，那就需要进行下面的步骤。
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一般我们的收入主要有以下四个去处，
日常的必要支出，比如说保障我们最基本的衣食住行的开销。
偶发的必要支出。比如说旅行，亲戚朋友结婚，我们要送红包，又比如每年过年呢给父母包上一个孝心红包，这些支出看似是偶发，但是很难避免，或者说也不需要去避免。
非必要支出。比如说每个月非常随意的在淘宝上买买买，又或者旅行的时候看到打折的大牌包，赶紧就买了。还有呢像是每天一杯星巴克等等
少量的储蓄。
这四个去处你是怎么分配的呢？他们分别占你收入的百分之多少？
这里给大家一个参考的比例。
保障我们基本衣食住行的必要支出，最好是占收入的40%到50%，有人说了我的房租就远远超过收入的50%了，那衣食住行加起来我可能就要达到百分之八九十，这样的情况下，现阶段的重点可以主要要放在提升自己的收入水平上。
偶尔的必要支出通常占收入的20%，非必要支出最好不要超过收入的10%，最后长期储蓄比较健康的事，至少要占到你收入的20%以上。
大家可以对比自己的这个收入花销的结构，有没有超过建议的部分。
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我刚开始工作的时候，也很累，存不下钱，苦恼。后来我偶然得知了一个拿铁因子的概念。
拿铁因子是指人们每天生活中如买杯咖啡般可有可无的习惯性支出，例如每天中午饭后的一杯拿铁咖啡、跨行提款的7元手续费、租DVD逾期一天的二十元、看到商场促销就买的两条牛仔裤、在网上淘的三款眼影、付了钱却未真正使用的健身卡……而这些被浪费的钱财聚集起来可能使他们成为富翁。
这个概念啊源于一个故事，一对夫妻每天早上必定要喝一杯拿铁咖啡，看似很小的花费，30年累积下来，总共竟然花了快70万元。
在自己毕业一年却依然存不下钱的时候，我算了自己的各种拿铁因子，虽然自己喝的是廉价咖啡，但还有很多其他各种琐碎细小的非必要的支出，一直在不知不觉消耗我的工资。
消灭拿铁因子最好的办法就是做个聪明的消费者。买东西之前多问自己三个问题，我真的需要吗？我真的喜欢吗？它真得合适我吗？时时刻刻把自己的需求放在最核心的位置。另外就是要养成一个虽然老掉牙但却很实用的习惯，记账。
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接下来就要开启第四步，开始储蓄，彻底告别月光生活。
你可能会说了，谁不知道要存钱，可是存多少合适，为什么你存不下来？存钱有一个大前提，就是不能影响生活质量。那么是越多越好吗？要对存钱有个数，不能收入一直增加，却一直过着苦哈哈的生活。
如果大家还没有形成自己独特的储蓄习惯，在这里分享两个简单的小诀窍。第一个小诀窍，牢记先支付自己的口诀，大家想想，啊我们在商场消费，把钱支付给商家，还信用卡把钱支付给银行，而只有储蓄是支付给自己。
想到这样的逻辑，是不是更想存钱了？大部分人是想存存不下来就是因为没有用，用这个逻辑，拿到收入，总是去先支付必要支出，然后是各种非必要支出，最后剩下多少存多少。如果能够支付完必要支出之后，就直接强制储蓄，先支付自己剩下的部分再来进行喝咖啡之类的非必要支出，那么情况就会大不一样了，千万不要小看这个简单的思维转变。
第二个小诀窍，1050法则，如果你刚开始做储蓄，那么首先每月从10%的工资开始储蓄。
我们知道给你的工资打个九折，通常不会影响什么生活质量。同时呢如果你拿到了奖金，或者呢今年工资涨了，那么把奖金或者加薪的50%存下来，剩下一半好好犒劳自己，效果呢也会很惊喜。
举个例子，如果你现在月薪是5000，那么请先争取每个月存下500块钱，而下个月你马上工资就要涨成7000块了。那么请用刚才的500加上涨的2000的50%，也就是1000块。接下来这一年你应该每个月至少存下1500元，加薪部分的剩下一千块钱则可以用来每个月改善生活。
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最后一步是把存下的钱投到不同的地方，根据资金量的不同，我们的选择面也就不同。
大部分人在刚开始存钱的时候，资金量可能都是千元级别的。那么可以考虑互联网平台上销售的千元起投的定期理财产品来作为储蓄工具，再结合第一步画出的那个财富水池，这时候，你可以拿出手机上的记账APP了，很多人不能坚持记账，就是因为记着就乱了，在这里建议大家用最简单的方式记账，就是只记账户余额，每个月固定时间整理一次，比如说发工资那天，这样的话你只需要做好账户的初始分类管理，之后每个月更新余额就好了。
那么如何设置才好？最开始说到的财富水池，分现金池，目标基金，养鹅基金账户三个，以某个记账APP为例，我们在资产的界面上有五花八门的银行卡基金，股票定期理财P2P等等，可以按照我们的用途，分成这样现金池，目标基金，养鹅基金账户三类账户。
现金类的账户我们可以用货币基金或者是银行活期存款来记录一个资金进出。
目标基金建议是用单个投资产品来记录，这类建议每个用途干脆就单独用一类资产来打理。比如说相对刚性的需求，三个月之后就要付的房租，就提前把对应需要的钱存在一笔单独的三个月定期P2P或者银行理财券商理财中。
如果是有弹性的支出，比如说旅行基金，甚至可以放在一些波动较小的基金中，既方便记录又好打理。而到了我们要旅行的时候，说不定还有一些小惊喜。
最后养鹅基金账户一定要用一个单独的投资账户来存取，不能总是用来做短期的支取，只能用做长期投资。切勿杀鸡取卵。
所有的理论都需要付诸行动才有意义，不妨马上开设一个新的储蓄账户，从下个月发薪水开始，就立即存入那个支付给自己的第一个10%，养成良好的储蓄习惯，才能够帮助我们更好地实现理财目标。
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