2018-11-16

重疾险创始人Dr. Marius Barnard：我们需要重疾险，是因为想好好活着

逐本求源：重疾险(冰山下的部分)

常挂在嘴边的一句话，不忘初心，方得始终。大部分人购买重疾险是想对冲未来可能会出现的经济风险，然而重疾险的创始人， Dr.Marius Barnard的初衷则是认为大家都需要保险，不光因为人人都会死，还因为我们都要好好的活着，重疾保险能够让他的病人们舒适的度过生命中最糟糕的时光。

逐本求源：重疾险(冰山下的部分)

Dr. Marius Barnard是南非的一名心脏外科医生，在日常的工作中，接触到非常多的病患，面对重大疾病，因为财务方面的问题，只能束手就擒。

为什么要发明重疾险？很多人虽然还活着，财务却死了。他曾经碰到过一位心脏病患者，手术成功后活了下来，但是病愈后的生活却非常凄惨。不仅治病失去了自己的房子，而且未来的23年里面还失去了劳动力，也就是收入来源，此外还要支付昂贵的康复费用。对于这个病人来讲，虽然他活了下来，但是生活缺遭受了重创。

“人生最痛苦的事情就是人没了，钱还在！”小沈阳小品里的这句台词，其实表明了一个人生道理，那就是好好地活着。而这与Dr. Barnard创办重疾险的初衷不谋而合。

人人都需要重疾险。人的一生罹患重大疾病的可能性高达72%左右。人生是一场博弈，而没有重疾保障的人生，赌注就是自己辛辛苦苦攒下的辛苦钱。简而言之就是‘财富裸奔’。而重疾险则能够在病人在被确诊重大疾病的时候能够获得一笔保险金来作为治病疗养的费用。

重疾险保护的正式我们经常忽视掉的大病支出部分

以癌症为例，一个疗程20~40万不等，需要几个疗程。首先最容易被我们发现的是海平面以上的部分，这部分就是大病带来的医疗和手术支出费用。这种费用是给我们带来的直接损失，所以我们很容易注意到。那么除了医疗费用，还有什么损失呢？那就是海平面以下，常常会被忽视到。除了医院直接的医疗费用支出，在治疗恢复期间，最为担心的是收入会出现动荡、出院后的疗养开支、动用家庭财务的损失等等。

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至于我自己怎么买保险呢，还是按照套路来。学术学讲究逻辑，从头捋一捋：

~为什么要买保险？

因为有风险。

~有什么风险呢？

可能会生病、发生意外、失业、破产。。。。

~哪个风险发生的概率最高？

~哪个造成的损失最为严重？

常说：“不知道明天和意外哪个先来”吗。看看这两座山，背起来似乎都是生活无法承受之重。

那么，既重要又紧急的事情应该就是先保证自己看得起病了，毕竟生病这个事情随时都又能发生。至于养老，努力奋斗后面补上吧。

看病有关的保险——来看看重疾险和医疗险的区别：

重疾险（俗称大病险），属于给付型。

医疗险（俗称住院险），属于补偿型。

举个例子，有请隔壁老牛出场。

老牛买了 100 万重疾险。「咵嚓」得了个癌症，申请理赔，保险公司一看材料，嗯，符合条款，赔钱！

于是 100 万就直接打老牛账户了。至于这 100 万怎么用，用不用，没人管你。

老牛说国内医疗不行，我要去美国治，可以。

老牛说我不治了，拿钱旅游世界吧，可以。

老牛说我治好了，还剩 50 万，给我儿子攒着念书吧，可以。

这就叫给付型，只负责给钱。给多少只跟当初「保多少」有关，跟「花多少，治没治」没关系。

老牛买了 100 万医疗险。「咣当」被车撞了，住院半年。各种费用加一起花了几十万。找保险公司报销。

保险公司说，行，你提供医院的单据流水，住院费／手术费／药费／护理费……每一样都有赔付的标准和比例，对应保险条款，看看最后赔多少。比如老牛实际花了 30 万，那最多赔 30 万，赔的额度不能超过老王的实际花费，也不能超过医疗险的保额。

这就叫补偿型，要看实际的花销，跟「保多少，花多少，花在哪儿了」都有关系。

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重疾险可以重复买，没上限，买 10 万也行，100 万也行。当然了，保额高，不但保费高，还要体检，甚至提供财务报告。

我可以在 A 公司买 50 万，在 B 公司再买 50 万，得了重疾，两家都赔，可以叠加。

当然了，300 万还治不了的重疾，也没什么必要再治了……

所以，重疾险可以一买再买，好多人对比两个产品，特点不同，纠结不已，最后各买一半，也是个法子。

医疗险也可以重复买，但是不能重复赔。这个稍微复杂点。假设老王在 A 公司买了 2 万医疗险，在B公司又买了 2 万医疗险。

1、老牛住院实际花了 1 万。他到 A 公司报销了 1 万，就不能再到 B 公司理赔了。

2、老牛住院实际花了 3 万。他先到 A 公司报销 2 万，然后还可以到 B 公司再报销1万。

3、老牛住院实际花了 5 万。他到 A、B 公司各报销 2 万，剩下 1 万就只能自己掏了。

医疗险的实际情况其实还要复杂，比如有社保的，还要先去掉社保的部分。有社保和没社保的报销比例也不一样。还有免赔额，就不细讲了，大家领会精神就好。总之指着多买点医疗险占便宜是不可能的。

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重疾险和医疗险也可以重复赔偿。

老牛 100 万重疾和 100 万医疗都买了，得了重疾住院，既可以拿到 100 万的重疾理赔金，也可以用医疗险报销住院的费用。爽死。

所以，重疾管大，医疗管小。重疾除了解决治病费用，多保点还可以当作收入补偿。

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医疗险基本都是消费型的，一年一保，费用随年龄增加，核保要求也更严。

重疾险基本都是长期的，一次核保，长期保障，费率几十年不变。

*************结论**************

疾病种类千千万，重了轻了的，谁也说不准。得了大病，医疗险可能不够用，得了小病，重疾险又管不上。所以重疾险和医疗险并不矛盾，也不算重复，算是一种互为补充的好基友关系吧。

最简单的，就是花个几千块乃至几万块买完重疾险，再花个几百块来个医疗险，妥妥的。