“ 重要的不是现实，

而是我们对现实的信念。 ”

—— 托尼·罗宾斯

这是屠夫的第 289 篇原创，全文 2100 字

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金钱永不眠，屠夫问候各位晚上好。

国庆前聊到“与谁同行”，这是一个自己做主的选择题。

然而，在疫情阴影之下，也有人很无奈地失去了自己的选择。

如果不幸遇上裁员甚至公司倒闭，一时半会还没找到工作，怎么办？

别怕，屠夫帮你梳理一下，应该如何渡过这个艰难时刻。

01  别忘了「3个钱包」

曾给大家介绍过“投资者的3个钱包”，这是为了将资金按用途划分开来，尽量专款专用：

第1个钱包是「紧急备用金」，应对裁员、重病、手术等突发情况；

第2个钱包是「投资现金仓」，面向投资组合，处理策略的现金流；

第3个钱包是「消费支出池」，解决个人生活开支和家庭专项支出。

下面的思维导图列出了3个钱包的使用要点，详细解释可以重温《投资者的3个钱包》，这里不再赘述。

对于增量资金，我们通常是按这个顺序补充钱包的：

紧急备用金（如果还没留够）

投资现金仓（定期存入子弹）

消费支出池

遇上失业裁员的情况，增量资金一下子归零；

但是日常生活的支出可不会中断 ——

我们要如何应对这个变化呢？

02  控制「消费支出池」

第一步，先留意消费支出。

别误会，你不需要节衣缩食 —— 只要有3个钱包，这时你的资金足够支撑半年。

需要留意的点有3个：

暂缓大额专项

盘点必要开支

准备自费医保

首先，暂缓大额专项。

这部分钱是为旅游、买车等消费所准备、采用“零存整取”攒的钱。

短期没法继续攒了，不见得要清空，大可把钱先封存在账户里。

顺利找到新工作后，又可以愉快地重启了。

其次，盘点必要开支。

必要开支通常有包括餐饮交通、房租水电、贷款等，非必要开支一般是下馆子、看电影等等。

盘点必要开支，有助于认清「日常消费」里有多大的“水分”，挤一挤水分，为下面这项新开支腾出空间 ——

再者，准备自费社保。

失业后，公司不会再给你缴社保医保了。

医保这项不错的基础福利一旦断开，就算找到工作再续，也要等待一段时间才能重新用上。

而社保缴纳还可能影响某些城市的【入户】和【买房】，断缴也会打乱我们的计划。

屠夫的建议是：

先自费缴纳社保医保，

有新工作后再由新公司缴。

03  激活「紧急备用金」

第二步，紧急备用金登场。

当收入因为不可控因素 —— 包括失业、重病、手术 —— 被迫中断时，紧急备用金就该激活了。

我们可以把紧急备用金里的钱，定期转入消费支出池的“日常消费”，作为“临时收入”。

这个“临时收入”能持续多久，取决于你自己。如果严格遵照屠夫说的“月均支出的3~6倍”来预留的话，支撑3个月到半年应该不成问题。

为什么要「转入日常消费」来支出，而不直接从紧急备用金里支出呢？

因为咱们的日常消费，大多是按月支出的，房租、水电、贷款都是如此。

消费支出池的“日常消费”正好是1个月的金额，符合我们的支出节奏。

而紧急备用金，更像是“尚未到来的收入”，区隔开来更加清晰。

顺利的话，备用金耗尽前，你应该已经入职新公司，重启收入现金流了。

可凡事皆有万一，如果找工作不顺、超出半年，又或者亲友急需用钱、提前耗尽，又该怎么办呢？

上一节封存的「大额专项」，此时可以补充到备用金里，再撑一阵子。

万一的万一：

大额专项没多少钱呢？

害，咱们只好求助于「投资现金仓」了。

04  调整「投资现金仓」

第三步，投资要因时而变。

收入中断后，无论另外两个钱包的情况如何，都应该适当调整自己的投资。

这更多是出于心理考虑：适当降低风险偏好，避免带来额外的心理压力。

用大白话来说，降低高风险、高波动资产的仓位，免得市场一个大跌，给你心里再添堵。

存量仓位不作调整也可以，可是投资现金仓的钱，先别轻举妄动啦。

极端情况下，另外两个钱包都被“榨干”，投资现金仓也能派上用场。

投资现金仓的用途虽然是投资，但通常以货币基金、短债基金或者定期理财等方式存放*，流动性较好（T+0到T+90不等），都是3个月以内就能周转的钱。

*屠夫注：详见《投资者的3个钱包：怎样管好我的钱？》

注意了：

投资现金仓 ≠所有投资资金

这时你不需要「卖出投资组合里的资产」，只是将本来要用到投资里的钱，暂时拿来救急。

你的投资节奏或许会受影响，但总比“割肉”好得多。

正所谓“皮之不存，毛将焉附”，如果连基本生活开支都成问题，投资的意义何在？

投资，是为了更好地生活，不是毁掉生活。

05  坚定你的信念

如何用好3个钱包应对失业？

第一，控制「消费支出池」：暂缓你的大额专项支出，盘点必要开支后，自费缴纳社保和医保。

第二，激活「紧急备用金」：将它视为短期收入现金流，如有万一可开启封存的大额专项救急。

第三，调整「投资现金仓」：降低投资组合的风险偏好，极端时先用现金仓救急，不必“割肉”。

今天我们讨论的方法，不仅适用于“失业”，还适用于重病、意外、手术等「收入临时中断」的情况。

这些情况，不但考验我们的“钱包”，更考验我们的心态。

面对逆境时有条不紊地调度「3个钱包」，也给自己积极的心理暗示：

我能处理好这一切。

以托尼·罗宾斯一句话，为本文写下结尾吧 ——

重要的不是现实，

而是我们对现实的信念。

希望对你有所启发。