在国内保险业真正发展腾飞的过去30年，越来越多的人都有了购买保险的理念和认知，时光如白驹过隙，不觉着，早期买了保险的消费者，也带着自己的保单走过了十几二十年乃至三十年...
我这些年所遇到一些线下的老客户，当跟他们提及推销保险时，听见最多的一句话，可能就是我已经买过保险了，在很多人的眼里，也许保险买过了就是一劳永逸的一件事，心理上也会觉得踏实吧。
但，我想提出一个论点，保险是一个不断做加法的动态过程，并不是静态不止的。
所以，今天想跟大家聊聊关于买完保险以后，在当下或者未来调整加保自己保额的几个关键期.
1）加保，需要把握关键年龄段
随着我们年龄的叠加，患病风险也在增加，这也是为什么年龄越大，购买保险保费越高的因素。
中国银保监会在2013-11-14日通过〔2013〕81号文，公布了《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006－2010）》。
作为中国人身保险业的第一套重大疾病经验发生率表，它在该套重疾表的编制过程中，采用了高达7500万条的样本保单量，为我们提供了非常宝贵的高质量“保险大数据”，很多真正本土化的国民健康数据，对社会公众极具参考价值。
2013年银保监会发布的重疾险发生率数据
重大疾病发病率走势图
名词解释：
6大病种：是指根据中国保险行业协会颁布的重大疾病有关定义所规定的第1－6种重大疾病，即恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）和终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）。
25大病种：是指根据中国保险行业协会颁布的重大疾病有关定义所规定的全部25种重大疾病。
通过上面的经验发生表，我们能看见重大疾病的发病率，随年龄递增而不断升高。步入中年的疾病高发期后，同年龄的男性发病率明显高于女性。
六大重疾集中高发
恶性肿瘤、急性心肌梗塞等6种常见重疾的发生率，在全部25种重疾中占比居高不下，在较多年龄段中占比60~90%，最高的占比达94.5%。
六大重疾集中高发，成主要“健康杀手”
这套经验发生表，所显示的因为重大疾病而死亡的人数在全部死亡人数中的占比在中老年期会快速升高，而在男女不同年龄段的分布有所差异，59岁时男性和57岁时的女性死亡率均达到了68%。
重大疾病致死率走势男女差异
通过上图，我们能看见，随着人类步入中年，疾病正式进入高发期，因此我们需要在30-50岁这20年间，分期递增加保自己重疾险的额度，方可未雨绸缪。
2）家庭结构变化时，需加保
初入社会的单身期，我们的责任范围较小，相对购买保险的力度和需求都会停留在表面最基础的环节，例如重疾，医疗、意外等险种。
但...随着我们步入家庭生活，娶妻生子，买房贷款时，我们肩上的家庭经济责任就加重了，
那...这时候作为家庭收入来源的支柱，最大的危机隐患，其实是身故以后所留下的责任，
所以，当你一旦有了妻儿及房贷或家庭债务，第一步必须把定期寿险的额度根据家庭负债与责任额同步调整.
关于如何调整我们的寿险责任额度？
有两种计算法则，计算公式如图：
家庭需求法
点击此处添加图片说明文字
收入倍增法
3）经济收入变化时，需加保重疾
这种情况，就是随着我们工作或创业经验的倍增积累，赚钱能力也会更强，相对收入也会水涨船高，
但，收入能力越强的人，一旦因为疾病导致收入中断，也意味着我们的损失也会更大。现在重疾险所担负的责任，其实更多的是解决我们经济补偿的功能，
举个栗子：就像年收入10万的人群与年收入30万的人群，两者同样罹患了重疾，面临重疾后的修养康复期同样是3-5年，但，他们所承受的损失是不同概念，不同等级的。
重疾保额的计算法则，
公式如下：
4）健康指标发生变化时，必须加保
什么是健康指标？
健康指标是一种反映人口健康状况的度量数据。如死亡率、预期寿命等。
我们都知道随着年龄的老化，原本在年轻时，身体各部位非常正常的指标也会越来越变得不正常。
例如，常见的血压、血脂、血糖、尿酸、体重等，而一旦发生指标有异常，而这些指标的变化一部分是因为身体机能的老化所致，另一部分是因为我们日常的生活习惯，饮食习惯，以及压力情绪导致，这个时候，我们的健康风险也随之越来越大。
并且，随着健康指标的恶化，你再想自由的购买保险，对不起，你真的没那么自由了，投保时，也不再是你挑公司，而是保险公司来挑你，核保会存在各种要求和条件，
所以，当你每年体检发现某些健康指标出现问题时，这时候也是身体的机能在提醒你，一方面，我们应该多改善一下生活方式来做调理，
另一方面也是在告诉你，购买或者继续加保健康类的保险，已迫在眉睫，一定要抓住标体投保的机会。
5）医疗通胀前，更要加保健康类保险
什么是医疗通胀？
通俗一点的说，就是看病越来越贵，把同样的病治好，10年前可能只要20万元，但现在需要50万。
据统计，自1995年到2007年期间，卫生部门公布的我国综合医院住院病人人均医疗费用增长了200%。医疗费用年年增长，基本上每5年就要翻一番。
而根据现有报告，2019 年 1 月到 3 月，美世对全球 204 家保险公司进行了调研，发布了《2019 全球医疗趋势》报告。
2019年调研继续就整体受众的健康状况、供应商因素和消费者习惯对于医疗成本的影响进行了深入探究。
调研结果发现：
全球医疗通胀趋势并无缓解迹象，保险公司的重心开始转向培养消费者更明智地选择健康管理服务，生活方式因素继续助推医疗成本上涨，
调研数据显示：2018 年实际的全球医疗通胀率比去年预测的 9.1% 高出 0.6 个百分点达到 9.7%。
预计2019 年全球医疗通胀率将在 9.6% 左右，仍然维持在全球整体经济通胀率的近三倍。
在中国方面，2018 年全年实际的医疗通胀率为 9.7%，比去年预测的 10.3% 低了 0.6 个百分点。2019 年全年中国预计的医疗通胀率将在 10.2% 左右，是预计整体经济通胀率的 4.25 倍。
而全球高昂的药物价格加上各类疾病理赔数量的上升意味着医疗成本将只升不降。从研究来看，全球大多数保险公司都认为 2020 年的医疗通胀率将保持不变甚至更高。
所以，医疗水平上涨肯定会带来医疗费用的上涨——我们更需要用时代发展的眼光来购买提升自我的保障额度。
如果是现在或者若干年后，距离你上一次购买重疾、医疗险的时间已过去了5年、10年、20年，那时所需的医疗花费我相信已远超购买投保的那年，
因此，从医疗通胀的发展趋势来看，更应该在自己有能力且年轻的时候尽量把保额做足额，才能应对未来的医疗通胀因素。
最后总结一下，以上就是我们需要把握加保的5个关键期，
第一是时间段在30-50岁之间把保额做足额，第二是家庭结构发生变化时，需要加保寿险额度，第三是经济收入发生变化时，需要加保重疾险，第四是健康指标发生变化时，需要加保重疾险及医疗险，第五是医疗通胀发生变化前，需要随之加保健康类保险。嗯，希望我们每个人都能把握好保险购买的时间点...
网友评论