结论先行：
中国人寿瑞鑫年金（分红型）附加提前给付重疾由于存在以下问题不宜选择！
1、国寿该产品没有身故杠杆：
重疾的现金给付要达到一定诊断、手术或生存状态的条件，比较极端的情况下，可能人走了都没能确诊，或者因身体原因不能手术，或者没有达到重疾定义的生存状态就身故了，这样你一分额外赔付都没有！
2、国寿该产品保障期只到85岁：
随着科技进步，人的平均寿命越来越长，大家感觉重疾发生率增高，很大一个原因就是大家都活得更久了，长寿风险不得不考虑，而85岁后重疾发生率肯定是相当高的，而此时保障没有了
3、轻、中症和重疾现金给付保障功能极度弱化，具体体现在：
A、保费高，保额却低，每年1.5万保费，只有30万重疾赔付，杠杆率只有20倍；
B、功能极度简单和缺乏，没有恶性肿瘤的额外保障；
C、轻症赔付比例是重疾的5%，聊胜于无，低到令人发指；
D、中症保障完全缺失，要知道轻、中症的发生率远高于重疾，相当于缺失了很大一块保障
4、重疾赔付后年金就没有了：
说好的又保健康又养老呢？！
5、产品形态不合理：
养老期间现金流太少，聊胜于无，这是给儿子养老，不是给自己养老！
6、85岁才返还保额，整体回报太低：
而前期现金流微乎其微，综合考虑资金的时间价值，实际回报低到令人发指！
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现在大家投保商业保险意识都很强了，有不少朋友咨询保险产品。最近有位朋友提起中国人寿的一款“相当好”的产品，特点是得了大病能赔几十万，什么病都能报销，后面钱都还能拿回来，既有养老金又有保额还有分红。
对于这样范范的功能性的描述，是无法判断产品优劣的，因为这些都只能算基本属性，要判断一个产品的优劣，主要做下面几点分析：
1、剖析条款：看消费者具体能享受哪些权利；而且业务员的宣传你懂的，从来只给你看金玉，不会给你看败絮，尤其要注意合同中的除外、限制性的条款；
2、消除信息不对称：业务员吹得天花乱坠的功能，其实很多只是基本属性，可能还有很多功能性的缺失，因为消费者接触信息有限而无从了解，这需要从多渠道去获取中立信息；
3、以数据为基础的分析：不同产品，实现同样的功能，可以节省50%的保费，或者同样的保费，能多获得十几万甚至几十万的赔付或养老年金，这在保险市场上非常普遍。往往由于消费者获得信息渠道有限，或没有分析能力而损失大笔财富！
下面我对中国人寿的这款产品进行分析：
这款产品由中国人寿瑞鑫年金（分红型）、附加提前给付重疾和如E康悦百万医疗组成，具有重大疾病单次现金给付、年金（分红）、医疗费用报销功能，我用目前市场上比较优秀的单次重大疾病同养老年金保险，以相同保费和缴费期为基础组合方案，来与其对比，看各自能达到怎样的效果。在最后会对国寿附加的百万医疗简单点评
方案对比：
相信大家已经可以从上面的对比表看出端倪了，我还是再详细说明下：
首先是轻、中症和重疾现金给付健康保障部分：
1、国寿该产品没有身故杠杆：
重疾的现金给付要达到一定诊断、手术或生存状态的条件，比较极端的情况下，可能人走了都没能确诊，或者因身体原因不能手术，或者没有达到重疾定义的生存状态就身故了，这样你一分额外赔付都没有！
2、国寿该产品保障期只到85岁：
随着科技进步，人的平均寿命越来越长，大家感觉重疾发生率增高，很大一个原因就是大家都活得更久了，长寿风险不得不考虑，而85岁后重疾发生率肯定是相当高的，而此时保障没有了
3、轻、中症和重疾现金给付保障功能极度弱化，具体体现在：
A、保费高，保额却低，每年1.5万保费，只有30万重疾赔付，杠杆率只有20倍；
B、功能极度简单和缺乏，没有恶性肿瘤的额外保障；
C、轻症赔付比例是重疾的5%，聊胜于无，低到令人发指；
D、中症保障完全缺失，要知道轻、中症的发生率远高于重疾，相当于缺失了很大一块保障
再看看既保大病又可养老的养老年金部分：
1、重疾赔付后，年金就没有了
说好的又保健康又养老呢？！
2、产品形态不合理：
养老期间现金流太少，聊胜于无，这是给儿子养老，不是给自己养老！
3、85岁才返还保额，整体回报太低：
且前期现金流微乎其微，综合资金的时间价值，实际回报低到令人发指！
4、可能有人问了，还没谈分红呢：
一个是分红不确定，另一个即使85岁前什么事都没有，分红按中档演示累积到85岁也才33万，你是给儿子养老吗？当然很多业务员给你看的是高档演示，可以说99%的分红险能达到中档就不错了！
最后对附加的国寿如E康悦百万医疗简单点评，费率就不比较了，中规中矩：
缺陷：
1、医疗险最重要的续保条款：
没有保证续保条款，为短期险；承诺通过第二年的续保审核后，不因健康状况变化而终止续保，并明确说明停售合同终止。比泰康人寿诚实，泰康人寿需要通过第三年的两次审核，同样会停售，却到处忽悠得好像“终身保证续保”，其实仍然是不具备“保证续保”条款的短信，下面附一个就续保问题，泰康客服官方的答复！而市场上既有具备“保证续保”条款的长期医疗险，也有不需要一核二核不仅不因健康状况变化，也不因理赔历史而终止续保的医疗险！
2、续保只到80岁
3、住院前后门诊理赔只包括前7日后7日
目前市场多为前7日和后30日，以我理赔经验，因慢性或重大疾病反复住院治疗的，显然后一种要有利得多，这些疾病的门诊费用也是很高的！
优点：
恶性肿瘤住院津贴200元/天，年限额5万
对比方案中涉及到的重大疾病现金给付保险产品和养老年金保险产品，大家可以感兴趣的可以向我咨询，或点击对比方案产品链接，有该重疾产品详细描述
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