大小公司的差别和产品设计的原理

大小公司的差别和产品设计的原理

      经常有客户跟我说，我要选大公司的保险。

那么你问他什么是大？什么是小？

他们就会说、平安、友邦大。平安大是真的，友邦却不一定大。

友邦的注册资本为37.76亿元，全国排名仅为27名。

所以保险公司与大小，与客户认知还是有一分差距的。

按保费排名来说，在友邦之前的保险公司有18家，这些您都听说过吗？也不一定。

还有保险公司的大小，也是动态变化的，如华夏曾经是小公司，如今变成大公司，排名第4。

华夏保险成立于2006年，迄今不过10年历史，是保险界的新公司，但却是行业里的庞然大物！

注册资本金153亿元人民币，总资产4510亿元人民币，2016年，总保费1815亿，市场第四。截至2018年，总保费1582.75亿元。

    不得不说的是，经保监会批准的寿险公司有76家，第四名的成绩足以说明华夏！

华夏保险的总资产，从2009年的43.4亿元直至2018年的5131亿元。

2013年保费收入超2007至2012年六年之和，2014年翻倍成长，2015年再翻倍，2016年总保费1815亿，截至2018年，总保费1582.75亿元。保费成长这么快，不愧为“业界黑马”。

华夏保险在2013年，保费排名进入行业前十，之后稳步上升，至2015年进入行业前四。截止现在，保持行业第四。

而大公司平安就一定会是永远的大公司吗？

这还要从保险产品的设计原理来分析。

 产品设计这一块呢，我就不多说了，我们主要试看一下精  算部门对于保险产品的一个定价

保险产品到底是如何定价的呢？

   精算部在对一款保险产品定价时，最主要的三大决定因素分别是：生命表、预定利率和公司经营管理费用。

第一个是“生命表”，又称“死亡表”，是反映一个国家或区域人口生存死亡规律的调查统计表，是人们根据大数法则的原理，运用统计方法和概率论，编制出反映同批人从出生到陆续死亡的生命过程统计表。

  生命表影响最大的是养老金和以死亡为给付条件的寿险产品，预期寿命的越长，则意味着保险公司赔付期限的延后，成本越低；相反，对于养老保险，预期寿命越长却意味着保险公司赔付额越多。

  对于医疗保险、意外保险，在精算部门对产品精算定价时最主要考虑的是疾病发生率和意外发生率。医疗险主要结合不同的疾病病种的独立发生率，以及这些疾病以往的发病情况，利用精算方法对风险成本进行计算；意外险则是通过对意外事故的历史发生规律及概率进行总结，进而作为意外险产品精算定价的依据。

  第二个是预定利率，指保险公司在产品定价时，根据公司对未来资金运用收益率的预测而为保单假设的每年收益率，其实质是寿险公司因占用了客户的资金，而承诺以年复利的方式赋予客户的回报。通俗而言，预定利率也就是保险公司提供给消费者的回报率。

  自1999年6月以来，我国对保险产品仍实行价格管制，规定寿险保单（包括含预定利率因素的长期健康险保单）的预定利率不超过年复利2.5%，现在又放开3.5%。

  由于预定利率是寿险产品在计算保险费及责任准备金时所采用的利率，在生命表的死亡率和公司经营费用一定的情况下，相同期限和保障水平的寿险产品价格主要取决于预定利率。如果一款产品的预定利率较高，则该产品所缴纳的保费越少，反之亦然。

  第三个是公司营运成本。生命表和预定利率影响保险产品定价的只是纯保费部分，而所有保险产品定价还涉及到附加保费，最主要的就是保险公司的经营管理费用。

  所谓纯保费指的是由保险标的损失率决定的风险价格，理论上纯费率部分正好能够补偿保险事故造成的损失，并且终将全部返还给全体投保者。但除此之外，作为企业，对于每一份保险产品保险公司在纯保费之外还需要收取附加保费，以抵充其日常运营成本的费用。

  具体而言，保险公司的运营费用主要分为佣金和管理费用两大部分，佣金是保险公司对所卖出一张保单支付给保单业务员及其团队的各项支出；而管理费用则涵盖了保险公司日常运作所需的各种费用。

  如果想知道正确的保险原理，请看这篇文章

华夏公司因产品优势，短短几年从小变大，而平安的产品在市面上并不具有优势，会不会变成小公司，也很难说。

其实客户在意大小，无非是看重赔付能力，昨天的文章《保险理赔：买保险时你最应该知道的真相》就分析过，保险的赔付与保险公司的大小无关。

购买保险时，客户倾向于选择保险公司的大小，其实是担心几十年后保单赔付问题，也无法简单的从当下去判断。

在国家大力鼓励的商业保险下，健康保险的法律层面安全性，暂时不用担心。

2017年7月4日，国务院办公厅正式发布了《关于加快发展商业养老保险的若干意见》。

《意见》提出，到2020年，商业养老保险成为个人和家庭商业养老保障计划的主要承担者、企业发起的商业养老保障计划的重要提供者、社会养老保障市场化运作的积极参与者、养老服务业健康发展的有力促进者、金融安全和经济增长的稳定支持者。

2018年4月12日，国家发布《关于开展个人税收递延型商业养老保险试点的通知》，对购买商业养老保险的个人给予税收优惠，鼓励人们购买商业养老保险。

近年来，国家支持保险的政策接二连三地出台：

2017年7月1日起，个人税收优惠型健康险在全国推广，鼓励居民购买适合自己的商业健康险；

2018年4月12日，启动个人税收递延型商业养老保险试点，鼓励居民购买适合自己的商业养老保险；

2020年，人均保费支出要达到3500元/年；

2020年，要建立起完善的商业养老保险体系；

我们要担心的仅仅是保险公司会不会经营不善会导致破产。

而这方面，除了跟产品有关，跟公司的运营也是息息相关的，也很难从单一方面去评判。

那还不如我们自己挑选一份条款保障较全、性比价高的产品。

尽管从国家法律层次来说，健康险的法律保底是90%，那也好过我们用同样的价格去购买只有别的公司一半保额的产品。

假设百年人寿破产，按照法律只能赔付90%，那也可以拿50多万保费保障100万的保额，还是要远远低于大公司62万多的保费保障100万的保额。

     下一回，我们来讨论一下保险公司的安全性，还有保险公司是如何盈利的（也就是看保险公司能不能长久活下去的全标准）！