你用过花呗借呗白条吗？如果有，请谨慎。

蚂蚁招股书显示，支付宝月活用户超过7亿人，其中使用花呗、借呗的用户达到5亿。这个数字真是让人触目惊心。相比于信用卡，网上的这些消费贷更容易得到，有账号，有交易记录，就有借贷额度。

知乎上有很多在校大学生求助的帖子，借了网贷还不上，又不敢告诉父母。局外人总是能很清醒地支招，向父母承认错误，结清网贷，从此不碰。说得容易，做起来就难了。

作为家长，你看到求助的大学生会想什么？我心里很不是滋味。我害怕我的孩子也像他们一样，在面对世界上光怪陆离的诱惑时，陷入商家的套路，一步一步越陷越深。

年轻人深陷消费贷，只是因为自控力差？关于钱的教育要从娃娃抓起

01 防不胜防的消费贷，跟每个人的生活息息相关

对大部分人来说，上大学是独立支配金钱的开端。大学生普遍住校，他们要照顾自己的衣食住行，安排生活开支。

21世纪报曾经报道过一名借贷成瘾的大学生，为了维持自己的消费水平，他在10个网络平台借款，一共欠了3万多，他把贷款额度当成自己的钱。

在众多网络平台之间周旋，能周转得开就叫“以贷养贷”，一旦出现问题，任何一笔借贷都可能成为压垮他的稻草。

现在的互联网巨头们，对网贷的普及更是推波助澜。连我一个弃用信用卡多年的人，都被套路过。

我经常在某东上买东西，默认的支付方式是白条。我每次买东西都要多点一下，选择其他的支付方式。但有一次我走神了，直接用默认的白条付了款，然后我就欠人家钱了。还款前几天，我收到了工作人员的电话，邀请我白条分期。

白条花呗之类的借贷，跟信用卡一样，有一段时间的免息期。在免息期内还清，没有任何额外的费用，一旦分期，就要承担看起来很优惠，实际利率却超过10％的手续费。

年轻人深陷消费贷，只是因为自控力差？关于钱的教育要从娃娃抓起

看到这里，一定会有人自豪地说，我没让他们赚过我一分钱。我从不分期，也不逾期还款，相当于白用他们的钱一个月，我自己的钱存银行吃利息，我还是赚了。

说实话，我也曾经这么想，我最多的时候有5张信用卡，刷卡的时候很爽，账单一来就傻眼，“我什么时候买过这么多东西”？

后来，我看了《小狗钱钱》，书中给出的一条理财建议就是“剪掉你的信用卡。”我照做了，购物都用现金或储蓄卡里的钱。我神奇地发现，每个月用于消费的钱变少了，特别是非必要的开支，比如咖啡奶茶之类的，花“别人”的钱，真的能助长消费。

年轻人深陷消费贷，只是因为自控力差？关于钱的教育要从娃娃抓起

02 外边的世界很无奈，怎样才能保护孩子

经常看到网贷文章下面有人评论，网贷消费贷在扼杀年轻人的梦想，应该全面取缔。

这些产品在推广的时候确实用了不太光明的手段，过于描述生活的美好，而没有提示相应风险。但不管怎么说，这些产品也算一种工具。工具本身是没有对错的，就看人们能不能有效利用。

有很多父母也孟母三迁，挑剔地选择着孩子接触的人，接触的环境，就为了给孩子一片洁净的空间。短时间内确实可以让孩子无忧无虑地成长，但孩子终究会长大，会接触真正的世界。

当有一天，孩子从过滤过的世界，到了真实的世界，就如同一只从没学过捕猎，也没有学过逃跑的小老虎，进入了野兽众多的森林里，面对扑面而来的危险，父母真的是鞭长莫及了。

整个社会的金融环境需要改善，但这并不是一朝一夕能完成的，类似的金融产品，只要市场有需求，就会一代又一代地出现。就像以前，个人借贷限于信用卡，现在几乎购物平台上都有属于自己的产品，令人防不胜防。

年轻人深陷消费贷，只是因为自控力差？关于钱的教育要从娃娃抓起

在《反溺爱》里，教育专家罗恩·利伯引用财务顾问裘林·戈弗雷的一段话，呼吁家长帮孩子做好应对各种诱惑的准备。裘林·戈弗雷说，孩子活在这个世界上，就一定会在电视与平板电脑上看到五花八门的东西。如果你幻想能用什么方法保护孩子，就必须让孩子做好准备，这才是最好的自我保护。

所以要想保护孩子，远离过度消费的诱惑，就让孩子尽早接触到金钱，学会控制自己的行为，知道怎样面对金钱的诱惑。

03 给孩子最好的保护，是让他学会花钱

为什么孩子要从小就学花钱？因为如何花钱，代表的是一个人的消费观，甚至价值观。是追求名牌，省吃俭用几个月买个名牌包，还是选喜欢的颜色款式不在乎牌子？是上半月大吃大喝下半月吃土，还是做好规划有条不紊的消费？

年轻人深陷消费贷，只是因为自控力差？关于钱的教育要从娃娃抓起

• 钱花在什么地方，是得失取舍的权衡

花钱，其实是得失取舍的权衡。钱是有限的，买了这个就买不了那个，现在花完以后就没有了。

名目众多的消费贷，打破了钱的局限性，最起码在花钱的时候，不用受自己钱包里的钱限制。这也是为什么越来越多的人，成为消费贷的客户。

在孩子小的时候，我们要让他们意识到花钱是一种选择。爸爸妈妈的钱，买了大房子，就买不了漂亮的跑车，选择去海边，就不能同时再去爬山。选择，也是一种放弃。

• 孩子会数数，就该有自己的零花钱

为了让孩子能更清楚地意识到得与失，我们可以在孩子对数字有概念的时候，就给他零花钱。

用爸爸妈妈的钱让孩子理解得失，孩子可能感触不够深，他自己的钱，他才能体会到“切肤之痛”。我家孩子的零花钱，是用来买玩具的。

刚有钱的前几个月，他会在每个月的第一天把钱花光，然后就是漫长的等待。慢慢地，他开始精打细算，把他想买的玩具列个单子，时时补充新欢，再淘汰不要的。

偶尔能存下点钱，偶尔也需要借债度日。通过有自己的零花钱，孩子学会了越来越多的理财知识。

年轻人深陷消费贷，只是因为自控力差？关于钱的教育要从娃娃抓起

• 用零花钱教会孩子理财

我在家里开了“妈妈银行”，孩子的零花钱，可以存到我这里，我给利息；他没钱了，可以从我这里借钱，他付我利息。

简单的行为就可以让孩子了解储蓄和负债。他控制自己的消费冲动，做个储蓄也算是投资，就可以收获更多的钱。他想提前消费，满足超前欲望，就要付出更多的钱。

为了让他体会人心险恶，我会收取高额的借款利息，通常是借50还100。他借钱买玩具有多爽，还钱的时候就越傻眼。到手的零花钱，还完外债又所剩无几，继续借钱以贷养贷，我会拿他的玩具当抵押品，年底还不上钱，玩具就要变卖还债。

经历过这么一次，他算是深深体会到高利贷的可怕了。

给孩子零花钱，看起来是额外花销，其实是省钱了。孩子没有零花钱的时候，想买什么玩具根本就不管性价比，也不看是不是真的喜欢。等他有了自己的零花钱，他就会精打细算。因为他已经意识到了，就这么点钱，买了变形金刚，就买不了乐高，一定要选最喜欢的
罗恩·利伯的观念是，不跟孩子谈钱，恰恰是溺爱孩子的表现。在这个金钱横流的社会里，父母爱孩子的方式，不是让孩子生活在没有金钱捣乱的“乌托邦”里，而是要教会孩子，怎么花钱，怎么看待金钱。帮孩子做好应对金钱的准备，才是一劳永逸的做法。