相信看过《无人养老的韩国中产：70岁那年，我还在拼命工作》这篇文章之后，颠覆了我们对理想老年生活的想象，那些超高龄的老人为了维持生存仍然工作，让人感慨自己的晚景不要那么凄凉。
如今媒体报道让8090后看似遥远的养老危机被无限拉近到眼前，理想养老需要多少钱？人口老龄化让全社会走向何处？将养老焦虑转化为机会怎么做？
1
理想养老需要多少钱？
“如果有一天，我老无所依，请把我留在，在那时光里……”汪峰的一曲《春天里》唱出了对于美好时光的无比眷恋，但在高亢的歌声背后，我们离理想养老还有多远？
经济学家郎咸平曾在博客上描述说，在一线城市，一个普通家庭一年的生活费是5万元，如果CPI的涨幅维持在3%的水平，那么20年后需要维持现在的生活水平，一年就需要9万元。假如你现在距离退休还有20年，而你退休之后还要再活20年，那么你在退休之后就需要242万元的养老金。
而根据北京师范大学金融研究中心教授钟伟的一篇权威学术研究报告，现在拥有255万元才相当于30年前的“万元户”。根据钟教授提出的观点，“一个将在2027年之后退休的人，需要300万至500万元才够养老。类似京沪广深这样的一线城市，预备1000万元养老也未必够”。
那么，安心养老究竟需要准备多少钱？一般来说，退休后的生活开支相比工作时会有一定量的减少，但是相对的医疗、旅游等开支也会增加，因此退休后的开支大约会是退休前的70%-80%。以生活在一线城市的1985年生人为例，若个人当前每月保持较为舒适的开支为4000元，预计退休后保持同等生活水准的开支约可推算为3000元左右。
如果CPI的涨幅维持在3%的水平，按最晚延迟至65岁退休、预期寿命至85岁计算，在退休第一年，每月维持现在3000元的生活水平便需准备8441元，即第一年的开支是8441元×12个月=10.13万元，第二年的开支则为10.13万元×（1+3%）=10.43万元，以后每年递增。按如此推算，20年的养老开支将需要近290万元。
当然，养老金储备的计算没有死标准。安心养老需要多少钱，一方面取决于个人选择的养老生活方式，另一方面也取决于无法预计、选择的意外因素。
2
人口老龄化让全社会走向何处？
我国已在2000年进入老龄化社会，但是显然，从上到下对此的认识、准备都不够，这是我们未曾经历过的新世界，可惜是不太美丽的新世界。
我们的国情教育分为两种：
一种是强调优势的，比如中国地大物博、人口众多、集中力量无事不成；
一种是提醒劣势的，比如中国人均资源少、经济起步晚、将长期处于社会主义初级阶段。
今年以来，国民需要被教育的国情又多了一条——人口老龄化。
于是2018年开始，全国老龄办等14部委联合开启“人口老龄化国情教育”，意在告诉所有老年人，他们将会/应该走向什么样的老年；也告诉全社会，我们正在走向何处。
抛开“未富先老”“结构老化”“4:2:1家庭”等等老生常谈，我们将面临的老年，和我们父辈面临的老年有什么不同？
未来十到二十年是我们父辈的老年
人口老龄化可以分为三个阶段：
前期是老龄化社会(aging society)，65岁及以上人口占比超过7%，中国在这一阶段。
中期是老龄社会(aged society)，65岁及以上人口占比超过14%，美国在这一阶段。
后期是超老龄社会(hyper-aged society)，65岁及以上人口占比超过21%，全球只有日本、德国、意大利在这一阶段。
严格来说，中国的老龄化问题虽然重大，却不紧迫。前方的地雷发达国家已经蹚过，未来的情景我们心里多少有数。
当然，发达国家是“先富后老”，而中国是“未富先老”，这是我们的劣势。但中国也有中国的优势——空间纵深极大，且尚未完成城市化。
于是广大农村以极低的成本，解决了一大批老人的养老，如果那算解决的话。
一间小屋，几亩薄田，饭疏食饮水，曲肱而枕之，这是美好的一面。
夏曝冬寒，有病无钱，自生自灭乃至放弃抵抗，这是残忍的一面。
无论幸福与否，这样都很“节省”。留守老人几乎不会成为子女的负担，几乎不会成为财政的负担，换言之，也几乎不会挤占城市养老者的资源——毕竟城镇职工基本养老保险和城乡居民社会养老保险是两个分开的池子。
三十年后，8090后我们的老年
中国将在2030年步入老龄社会，2050年步入超老龄社会，这个速度只会快不会慢。
与此同时，2030年中国城镇化率将达到70%，2050年将达到80%。（目前为58.5%）
老龄化+城市化是一种什么样的情景呢？其实黑龙江已经给我们展现了实例。
作为中国较早开始大规模工业化和城镇化的省份，到了2016年，黑龙江60岁及以上老人达到681万，而企业退休人员竟有457万。
这个比例有多夸张呢？作为对比，老龄化程度相近的湖南有60岁及以上老人1201万，企业退休人员仅390万。
这带来的后果是：
截至2016年底，黑龙江全国城镇职工基本养老保险抚养比全国最低，平均1.3个参保人供养一位老人。
截至2016年底，黑龙江养老保险基金累计结余赤字232亿元，全国唯一的结余赤字省份。
2016年，中央对黑龙江转移支付2674亿元，人均转移支付金额仅次于新疆，其中20%的钱用在了社保支出上。
由于劳动人口净流出，黑龙江提前演练了超老龄社会的样貌。流出人口把税交在了外地，中央从各地收税又转移支付给了黑龙江，黑龙江老人再把钱花在海南……
未来呢，谁来转移支付给全国？这就是我们的老年，但愿你不是对此一无所知。
今年起，基本养老保险基金还将实行中央调剂制度。
但归根结底，生育水平和发展水平才是源头活水，有生产才会有分配。
2018年，养老金继续上调——无论是城镇职工的还是城乡居民的。
中国的情况和欧洲的情况并没有那么大的差距，因为现在人口出生率显著下降，而且人们的寿命在增加。对于中国人来说，人均的寿命预期将会增长，因为生活质量在不断提升。
现在有很多人会去买房，因为他们认为这是对未来最大的安全保障。
3
将养老焦虑转化为机会怎么做？
在社会养老保障不足、延迟退休政策势在必行的大背景下，生活质量如何保障，已经成了每个人当前就必须直面的问题。
即便对于年轻人来说，退休、养老也早已不再只是几十年后的遥远规划。
若想要实现与工作时生活质量相当的“理想式退休”，正处于“年富力强”上升阶段的8090后人群就需要未雨绸缪，尽快从投资、保险、消费等各个领域开始科学规划，备战“养老”。
除了投资和保险之外，普通人的养老要科学备战可离不开聪明消费。适度增加消费与提前享受人生，并不意味着随时随地任性“买买买”。
对于许多月光族、剁手族而言，虽然每月的信用卡账单金额不小，但他们未必享受到了太多消费带来的乐趣，而是被物质冲昏了头、甚至限制了自由，这也与“8090后可以提前享受人生”的理念大不相同。
所谓享受人生，并不是指在年轻阶段就随意地挥霍人生，而是指在延迟退休的大背景下，8090后可以从宏观层面上更为科学合理地规划消费，既不必为了储备养老而过度牺牲当前消费，也不必在工作中时刻做“拼命三郎”。
养老危机，机会与焦虑多一点。用消费换养老就能兼顾提前享受人生和学会“精打细算”，例如在日常生活必需支出上消费获得养老金，能涵盖生活的衣食住行娱乐方方面面，利用好消费养老金的支持是非常“聪明”的消费方式，既可保障同等享受，也更为经济实惠。
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资料出处：
人民日报、金融界、吴晓波频道
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