俗话说身体是革命的本钱，疾病这件事，它大概率会来，基本上一定会来，只是不知道怎么来、什么时候来，更不知道一场病会花掉多少钱。经常在新闻上网上看到，为了看病卖房卖车的例子，一旦生了病，真的就是一个财务“黑洞”，会把我们很多家庭拖入深渊。今天咱们就聊聊怎么应对自己家人健康风险。
保险本质上是一种杠杆
保险就是用来帮我们未雨绸缪，是用小钱撬动大钱，万一疾病出现了，我们就能有一个专款专用的账户来应对这件事，而且不会太过于影响我们其他的生活，也不用急着去四处筹钱。
首先我们配置健康保险的目的是用来应对不同程度的疾病的。生活中的疾病大概可以分成三类：一是日常小病，跑趟医院开点药就能好；二是中等疾病，就是那种可能要做个手术，治疗时间需要几个月的中等疾病；三是重疾，比如癌症、白血病等这种大病。
应对日常小病，最好的办法是国家基础性的保障，覆盖面大。去过医院的人都知道，有没有医保报销，差别相当大。能上医保的一定要上，不能上的自己掏钱也要上，这个是所有人都不能省的钱。除了医保之外，还有一种各地政府联合保险公司的普惠型医疗险也是重要的补充险种。有了医保和普惠型保险应付日常小病的开销就绰绰有余了。
再说一下医疗险。医疗险，保的是医疗费。意思是去医院看病，需要提前垫付自费的部分，再拿着发票去找保险公司报销。这个险的特点是你花多少，只要你的保额能覆盖，保险公司就赔付多少。医疗险一般是一年一买，如果你前一年赔付得多，保险公司就会判断你下一年患病几率可能很大，会选择增加保费或者拒保。所以医疗险你买着买着，到了五六十岁，可能就买不上了。
再说重疾险，重疾险不用一年一年地续保，根据不同的产品，可能给你保一辈子，也可能保到六七十岁。万一真的发生重大疾病，保险公司就按照合同规定的保额，一次性把钱赔付给你。比如你买的保险保额50万，但治病只要30万，那保险公司也会一次性赔50万，剩下的钱你怎么花都可以。所以，重疾险除了能用来治病，还能减小疾病对家庭收入的影响。
医疗险其实是弥补医保不能覆盖的医疗费用，保障的是当下。而重疾险是保障不会因为重疾而拖垮整个家庭财务，保障的是将来。我们配置健康保险的顺序：医保>普惠型保险>医疗险>重疾险。另外，如果你的单位给上了团体医疗险，那也是应对疾病风险很重要的工具。
具体该怎么选择呢？
要是资金充足，当然是给家里每个人都买上，服务水平越高、保额越高越好，可是普通家庭预算有限，该怎么安排呢？首先，总预算要控制好，不要为了买保险影响正常生活。
用在保障型保险（包括意外险、医疗险、重疾险、寿险）的总保费不要超过家庭年收入的15%。在这里，医疗险和重疾险的比例可以看你自己安排。医保、普惠型保险这些基础保障，要保证家里所有人都有。剩下的资金，我们可以做一个成员配置优先级：先大人后小孩，先主力后其他。
先看医疗险，普通人可以选择百万医疗，保费大概是几百块一年，保额每年都有上百万，对大部分人来说就已经足够了。
买重疾险的时候，因为投入比较多，所以很多产品会附带其他的服务。要优先考虑保额充足，再去考虑别的服务。如你有5000元的预算买重疾险，这笔钱可以买一款消费型+终身50万保额的产品，或者一款储蓄型+终身30万保额的产品。咱们购买重疾险的目的是万一疾病发生的时候，能有一大笔钱来救急，所以保额才是最重要的。优先选那个保额高的。
参考资料：
得到app《李璞·家庭财富管理》。
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