01
大家好，我是师爷。
今天我们来说说医疗险。
相信大家的朋友圈一定会不时看到一些关于水滴筹这类的爱心捐款。
每到这个时候，我都会感慨，为什么这些家庭没有给自己去配置一份医疗险？
普通的百万医疗，一顿饭钱，一年几百元，住院就可以报销几十万，几百万的费用。
说到底，还是我们存有侥幸心理，以为自己不会成为朋友圈的那个筹款者。
所以，今天，我来说一下，医疗险是什么，以及它有什么作用？
02
对于医疗险，我们需要清楚两个核心点：
1、自己对于风险承受能力是多少？
2、你买保险的目的是为了保障钱的损失，还是生命的损失？
一：明确自己的风险承受能力：
是因为每个人都在成长，十年前的自己和十年后的自己承受风险的能力，或许会不同。
十年前的自己自给自足，十年后的自己有房贷压力，那两者承受医疗支出的能力一定会有所不同。
二：你买保险的目的是为了保障钱的损失，还是生命的损失？
健康类的风险可以概括为两类：钱的损失和命的损失。
前者是因病返贫，后者是因病丢命。
所以我们要明确，我是要保钱还是为了保命？
如果担心前者，那我们就要计算一下，看病花到多少钱，你就会因病返贫了，主要体现在医院内和医院外的花费上面。
如果担心后者，那我们就要了解一下，怎么样大概率提高我们的生存率，主要体现在后期康复、医院水平、药物质量、现金流。
我们细说。
03
首先要科普一个最最基础的概念：医疗险是报销性质。
不是你买了额度越多越好，他最终看的是你的发票进行报销。
目前我国的医疗险是三大支柱：社保、商保、企保。
社保其中有一块就是医保，还有一些大企业会有团体医疗补充险。
医保报销的话，有起付线和封顶线的限制。
另外的话，还有部分乙、丙类药和器材是不能报销的，所以就会有一定的限制。
我们今天主要说的就是商业医疗险。
商业医疗险可以在社保报销后进一步报销，起付线以下也好，封顶线以上也好，丙类药也好，都能报销。
不限制是否在《国家基本医疗保险目录》内，解决看病贵，看病难的问题。
这也是商保的意义。
04
我们来了解一下，我国目前的医疗机构体系：公立医院和私立医院。
公立医院：普通部、特需部、国际部；
私立医院：普通私立医院、高端私立医院。
有什么区别呢？
我们一起来看一下：
公立医院的普通部：
公立医院的国际部
私立医院（明德医院）：
公立医院的住院部
公立医院的国际部
普通私立医院的病房
高端私立医院的VIP部
根据不同的保障责任和就医医院。
医疗险可以分为小额医院险、百万医疗险、中端医疗险、高端医疗险、专项医疗险。
以及他们有哪些特点：
具体来说：
百万医疗：主要解决看病贵的问题，应对大额支出的风险。
每人每年几百块钱，就可以获得几百万的保障，即使生病，也不用太担心医疗费的问题，安心治疗。
中端医疗：解决看病难的问题，应对就医选择范围。
相对于百万医疗，医疗机构选择范围更广，医疗资源更丰富，部分可直付。
保费也不算很高，千元出头，大多数家庭都有能力配置，第一选择。
高端医疗：解决看病体验的问题，应对就医服务治疗。
适合注重生活品质和医疗品质的高净值人群，服务一条龙，就医服务质量最高。
专项医疗：可根据自己实际保障需求配置。
适合有特殊需求的项目，针对于某项医疗。
比如我前段时间写过牙齿保险，那个就是专门的医疗险。
05
我们在来谈谈我文章开头提到的两个风险：
如果你关心有关钱的损失，防止因病返贫。
那你就要了解两种花费：医院里的费用+医院外的费用。
医院里的费用：医生的人工费、医院固定资产折旧费、低值耗材费、高值耗材费、检验检查费和药费。
医院外的花费：收入损失费、人情往来费和营养费。
如果你不想因为得病，而造成金钱上的任何的损失。
那么配置1万块钱以下的小额医疗+30万以下的医保+百万以下的百万医疗+赔偿收入损失的重疾险。
基本的风险已经防范。
如果你是担心因为得病，想要提高自己的生存几率。
那么要关注三个点：好的医生、先进的药物设备、现金流。
那么你就要配置中端医疗或高端医疗。
好的医生：充分利用保险公司的绿色通道。
现在中国有二百多家保险公司，这些公司为了赢得市场和客户，它一定会利用它的资源去帮助你选出最靠谱的医生，最靠谱的医院。
先进的药物设备：充分使用先进的药物设备。
一些昂贵的药物设备或许只能在国外有，国内的医疗水平和国外相比，还是有一些差距。
救命的现金流：充分利用垫付功能。
医院住院，一定会让你先去窗口缴费，在给你住院治疗。
中国医院实施的是先交费后看病的制度，如果说在紧急关头，我们没办及时拿出现金，怎么办？
是不是会错过最佳的抢救机会。
所以买医疗险前，需要明白两个问题：
第一个是明确自己的风险承担能力，就是看你能在看病住院这件事情上能承担多大风险；
第二个是如何明确买保险的目的，你是为了保障钱的损失，还是生命的损失？
不过如果你觉得很麻烦，那就找一个靠谱的保险经纪人，直接帮你省心解决。
怎么配置，下次再聊。
以上是我个人的看法，希望对你有所帮助。
《天堂电影院》
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