导读：本文从互联网保险模式发展的主要方向，结合电子保单、业务智能化以及5G技术等移动互联化的趋势，分析未来保险发展的趋势。 结合电子保单的现状，分析了现有电子保单技术规范的局限性，提出了基于区块链技术的电子保单解决方案，解决电子保单存储和防篡改的需求。基于未来保险业务发展的趋势，对于保险企业数字化转型，通过设计标准的保险产品模型，打破简单的以车险和非车险产品为边界进行系统建设的模式，通过业务的移动化和线上化，为商业模式创新提供支撑。将具有相似场景的保险产品聚合进行业务中台建设，通过多个共享的核心域业务中台对前台应用开放业务能力。 通过组织变革，既支持场景化和生态圈的单一产品的研发运营一体化的销售模式，也支持多产品组合订单化销售模式。从架构角度，合理划分传统保险核心与互联网保险核心的边界和关系，对未来保险企业业务中台和分布式技术等领域数字化转型的关键点和能力要求提出了建议。
本文主要描述了保险企业数字化转型战略方向和目标相关的内容。作者在其它文章中对中台微服务设计、前端设计、保险订单销售模式（详见《当中台遇上DDD，我们该如何设计微服务》、《中台微服务了，那前端呢？》和《中台战略下的保险订单销售模式设计》）如何实施进行了详细说明，四篇文章从战略到落地共同构成了保险企业实施中台数字化转型的整体，详情请阅读本文最后链接。
一、电子保单对传统保险模式的影响
（一）先从电子保单说起
传统的电子保单是指保险公司借助遵循PKI体系的数字签名软件和企业数字证书为客户签发的具有保险公司电子签名的电子化保单。2016年12月28日真正意义上的电子保单在北京地区启动交强险电子保单试点并全面实施商业车险电子保单试点，目前正在计划进行全国和全险种的推广。 保险监督机构引入电子保单主要考虑绿色环保以及给保险公司的业务模式创新带来无限可能，它解决了传统和互联网保险销售环节最后一公里的问题。对保险公司来讲，电子保单的出现将会对传统保险业务模式带来巨大改变。
（二）电子保单对传统保险业务模式的影响
1．解决了传统保险业务创新的难题
电子保单促进了车险承保全流程电子化，改变了传统“面对面”车险经营服务模式，破解传统和互联网保险服务最后一公里难题，有利于保险新业务模式的创新。
2．传统的出单中心模式将可能不复存在
由于传统保单单证管理要求以及打印格式的复杂性，传统纸质保单打印都是在出单中心以及4S店等固定网点完成的。电子保单出现后大部分的业务可脱离固定网点完成，传统的基于固定网点的出单中心模式将会逐步退出历史舞台。未来展业模式将向移动互联或智能化的客户自助（智能手机或智能终端）模式演进。
3．“化整为零”的新型保险业务模式
未来保险展业模式将从集中化的出单中心模式向全面多元化的移动互联模式转变，具体可能如下：
（1）移动化的展业模式（如互联网O2O导购模式），通过O2O保险派单平台，将客户从线上引导至线下保险业务员和代理人，利用移动出单应用（APP等）完成展业，实现从出单中心无限延伸到社区、4S店以及其他汽车活动密切的场所。
（2）线上线下场景化的移动互联网保险模式，与外部生态圈合作，利用API开放传统核心系统全险种业务能力，通过公司内外部移动互联网生态圈的融合，建立基于线上（如携程、车友网等）和线下场景（如体育赛事、社区活动等）的碎片化的移动互联网保险营销模式。
（3）智能化的自助出单模式，坚持“三步出单”的极简出单原则，简化出单流程和保单录入要素，在社区、门店、银行网点、机场、车站和商场等人流密集区域利用AI智能平台（如人脸识别和身份证、行驶证以及驾驶证OCR识别等）以及支付宝和微信支付等技术，部署智能终端出单设备，实现傻瓜式的销售。
4．以同类场景的保险产品应用切分和保险零售模式
以产险为例，未来保险应用不应简单的按照车和非车两类产品进行应用系统建设，而是进一步分化为以相似场景保险产品聚合为单元的微服务演进，不仅满足场景化的研发运营一体化的要求，而且支持面向集团化运作以及保险超市等的组合式订单化的销售模式。
传统车险和非车险两大核心由于过多保险产品业务流程和规则纠缠在一起，而相互影响，导致很多无关的录入要素以及复杂的业务流程和规则判断，给用户带来不好的体验，复杂的产品模型也不利于产品的快速发布和渠道集成。在移动互联化后，与互联网生态圈联系紧密的保险产品，将会演进为以同类场景保险产品聚合为单元的小快灵微服务应用，传统保险核心从“大而全”的集中出单模式向“小快灵”的研发运营一体化模式转变。
保险产品需建立标准化的产品体系和商品化的产品目录，形成面向同类场景的保险产品的运营体系，满足保险产品的场景化和商品化零售化运营要求。保险产品模型应具备以下基本要素：标准产品目录、标准条款责任、标准定报价、标准佣金规则、标准录单要素以及理赔等基础业务功能。其主要方式是根据保险场景切分原有的车和非车险体系，将同类场景的产品进行重新聚合，建立标准的轻量级的同场景的保险产品微服务应用，简化出单流程和保单录入要素，减少由于场景差异过大而导致的保险产品之间业务逻辑和流程的相互影响，以多个保险产品微服务对外释放业务服务能力。在完成保险产品微服务中台开发和商品化改造后，可在互联网保险超市和集团APP内快速实现保险产品的订单化组合（交叉）销售，也可以实现单一产品的研发运营一体化。
5．传统核心系统建设思路的转变
正如用户从PC向智能手机和移动终端使用习惯的转变一样，电子保单的出现将会让用户或客户逐步转向智能化的移动应用，传统面向业务人员的PC端应用将会逐步减少，移动互联应用将逐步成为主流。传统保险核心系统面向PC端应用的建设方向和模式需要提前布局和转变，传统应用可向中台演进，专注核心域和通用域中台的建设，为前台提供共享服务能力支撑。
6．传统保险核心与移动互联保险应用的边界
传统核心应用与移动互联保险产品应用需处理好各自定位，规划好边界，避免出现冲突。互联网生态圈高频和小额的场景保险（如退货险、O2O、宠物、送餐延误险等）将越来越多，针对这种海量数据，计算并不复杂的互联网场景保险，由于传统核心系统的传统架构、承载能力以及业务模式的差异，无法承担互联网保险高频业务，应独立于传统核心建设面向具体业务场景的互联网保险产品微服务，形成面向特殊场景的核心域业务中台。
（三）现有电子保单技术的局限性和区块链解决方案
现有银保监会发布的电子保单技术规范主要是基于PKI的安全加密方案，结合PDF文档生成器和影像系统完成电子保单的生成和存储，利用第三方的认证来完成电子保单的真伪验证。从总体方案来说目前的流程复杂，所需的系统和设备要求比较高，难以满足全国以及全险种的高并发的生产访问要求。考虑到电子保单未来全面推广，可以尝试用区块链技术取代原有的电子保单方案。
电子保单技术规范制定之初，区块链技术尚不为大众所知。实际上区块链技术可以更完美的满足电子保单的需求，而且可以扩展出更多的新的场景，其主要优势如下：
1．历史回溯和防篡改是区块链最基本的功能，可以满足基于PKI技术的电子保单验真和防篡改的技术要求。
2．区块链的分布式账本，多点部署，结合前端的统一的APP，可快速部署，零开发实现保险中介机构、交管局、银行、保险行业平台以及再保险公司等跨机构的保单验真和数据查询功能，新增第三方合作机构都可以通过增加分布式节点的方式，快速零开发完成部署。
3．通过对生成电子保单的基础数据进行防篡改存储，而不是对PDF电子件的存储和防篡改，在用户查询时可以通过API接口随时按需生成电子保单PDF文件。由于PDF文件的按需生成，不需要影像系统参与，减少影像系统压力，节省影像存储和灾备以及传输过程中的带宽资源。
4．区块链的分布式账本记录电子保单数据的所有历史轨迹，解决PKI技术电子保单批改或退保后的电子保单无法撤销的问题。
5．区块链的天然分布式化，通过多节点的分布式数据存储，不需要单独设计多中心多活的架构就可以满足电子保单的多活需求。
二、 互联网保险发展模式
我国互联网保险发展经历了四个阶段：
第一阶段：萌芽阶段（1997―2000年）。1997年11月28日，中国保险学会和北京维信投资股份有限公司成立了我国第一家保险网站―中国保险信息网。同年12月，新华人寿保险公司促成国内第一份互联网保险单，标志着我国保险业迈进与互联网融合的大门。
第二阶段：起步阶段（2000―2003年）。2000年是我国互联网保险发展史上极为重要的一年，国内保险公司纷纷建立自己的公司网站。但随着2000年全球互联网泡沫的破灭，互联网保险在经历了一波冲浪式的竞赛后便偃旗息鼓了。
第三阶段：积累阶段（2003―2007年）。2003年之后，随着国内互联网环境的好转，网购热潮的兴起、第三方支付的出现与法律制度的逐渐完善，互联网保险再度兴起。
第四阶段：爆发阶段（2007年―至今）。2007年我国互联网保险年迈入高速发展时期。目前已经有保险公司、保险专业中介、互联网企业、门户网站、行业聚集类网站，另外还出现了产品搜索、对比与导购型发展模式。我国的互联网保险业务开始呈现出多元化的发展态势。
重点说明以下几类互联网保险模式。
（一）直销官网及移动APP
通过自建官网、APP以及社交媒体微信等销售保险产品，目前已有超过60家保险公司开通了官网销售保险的功能。从网销的保险品种来看，互联网保险的主力险种为车险、万能险和短期意外险等标准化产品，目前有向全险种的趋势，但同质化比较严重。
（二）互联网保险公司
2013 年国内首家专业互联网保险公司众安财产保险公司设立，通过“众安在线”开展专业网络保险销售。主要经营与互联网交易直接相关的车险、企业或家庭财产保险、货运保险、责任保险、信用保证保险、短期健康或意外伤害保险等业务。 2015年7月保监会又连续发放三张互联网保险牌照包括易安财产保险股份有限公司、安心财产保险有限责任公司和泰康在线财产保险股份有限公司。以上三家互联网保险公司与众安保险的模式相同，完全依托互联网平台开展业务，不设具有经营性质的分支机构。获批的经营范围与众安保险获批成立之初允许经营的范围基本一致。
（三）互联网互助保险
相互保险组织是指在平等自愿、民主管理的基础上，由全体会员持有并以互助合作方式为会员提供保险服务的组织。相互保险包含互联网公益互助团队以及相互保险公司。互联网互助组织代表组织有抗癌公社、E互助、壁虎互助、阿里相互保、京东互助等互联网互助团体。2016年6月22日，保监会批准的信美相互、众惠相互和汇友建工相互保险公司。互助模式的最大创新是去中介化，所有的会员都通过互联网获取。互助保险具有以下优势：可以利用社交网络便宜的获取客户降低营销费用；利用自然的社交圈获取同风险特征用户；利用社交降低欺诈、核保、理赔等费用。近年国内某些互助保险类业务在短短两年内吸引了数百万会员，凸显了互助保险借助互联网回归保险本源的巨大潜力。
（四）保险直销超市
涉足保险直销超市的企业包括两类：一类是第三方保险电子商务网站，一类是互联网服务商。从时间上来说第三方保险电子商务网站（直销超市），包括慧择保险网、中民保险网、新一站保险网、E家保险网、700度等，不少平台成立时间在2010年之前。最初此类保险垂直电商的创立，主要源于用户对旅游、教育等特定渠道的保险服务需要，而这些公司在网站功能和设计符合互联网特色在线投保流程，优化程度远超传统保险公司官网的平均水平。随着旅游类、延误类保险的信息普及，“保险类垂直电商”的业务扩展到整个网络上的大众消费者。 随后，淘宝、苏宁、京东、网易、百度、携程等互联网服务商也开始涉足互联网保险，这些平台普遍具有较大的流量和较高的用户黏性，主要分为如下三类：1、大型电子商务平台，如淘宝、京东、苏宁易购等，它们纷纷在网站上设置“保险频道”，销售车险、意外险等较为标准化的产品；2、互联网大流量入口，如百度、新浪、网易等，其中老牌门户网站新浪和网易借助其门户及其他渠道的流量实现保险产品的营销推广，百度则凭借其搜索引擎方面的份额优势以及积累多年的行业数据，通过搜索引擎推广，把许多用户导向“百度金融”，实现成交；3、行业聚集类网站如携程网、磨房网等，它们通常与某一类保险产品相关，如携程网兼业代理了航意险和旅游意外险等，依靠大流量和市场带动产品销售。
（五）保险搜索与比价
参与保险直销平台的企业大多具有保险网络销售资格，而一批不具备相应资格的企业则选择提供保险搜索与比价平台，并提供O2O导购型服务，将客户从线上对接至线下代理人。目前这一市场的竞争者也较多，至少超过1O家。该类平台大致分为两个方向：垂直类保险细分及代理人O2O服务。第一类平台多聚焦在某一细分领域，如车险、旅游、意外险等，提供保险比较、个性化推荐等服务，包括靠谱保、富脑袋、车盟等，当然未来它们极可能扩大产品品类；第二类则是以保险代理人分单功能为主的网站，如向日葵、大家保、和讯放心保、沃保网、聚米网此类网站通常设有保险代理人分单系统、问答社区、产品和保险公司展示区将客对接至相应的代理人或保险公司。
（六）其他类服务机构
除了上述保险服务创新模式，一些更为灵活、新颖的模式逐步出现，如保险特卖平台、保险第三方鉴定平台、车险020服务平台、UBI车险定价服务等。围绕车险和汽车服务的创新企业也较为多样，其中，最惠保、易保险、易慧保和车险无忧网均选择通过App、微信或网页提供车险比较及购买相关的服务；OK车险则整合了奇葩险种、车险比价和UBI定价，为车主提供更低廉、更好玩的保险产品，同时提供救援等各类服务；而车宝、钛牛科技、路宝盒子和车挣则都选择从UBI车险定价出发，结合App提供相关的汽车服务和保险服务。
三、保险趋势分析
从现状和未来趋势来看，未来保险业务可能朝以下几个主要方向发展。
（一）销售和理赔的移动互联化
随着5G的投入使用，将进一步加快业务的移动互联化，未来应用逐渐从PC端浏览器应用，向多元化的移动互联模式演进。内外部保险业务人员将通过移动互联应用从传统的出单中心向“线上引流，线下服务”的O2O业务模式转变。外部个人客户主要通过电商、APP或社交软件完成线上保险产品的购买和赔付，理赔服务人员完全通过移动终端完成客户理赔服务各个环节。外部合作伙伴也主要通过API方式实现场景化的业务对接。
（二）保险产品的商品化和订单模式的零售化
通过保险产品的标准化和商品化，方便建立以保险产品订单化销售的运营模式，结合电商平台以及保险超市等载体，在生态圈、保险行业内或者集团层面通过订单模式实现多保险产品的组合（交叉）和零售化的灵活销售。
（三）线上下线场景化和生态圈化
保险+服务将融入用户以及互联网生态圈，结合线上场景完成保险产品的销售（如携程旅游、意外险等）。或者应用移动化后，结合线下生活场景完成保险销售（如比赛场的意外险）或基于社区的移动销售（基于盗窃风险高的社区的财产险和盗窃险、广场舞的老年人意外险等）。
（四）互助保险的社交化
基于社交媒体的客户以“一带一”的社交化保险销售模式，客户积攒到一定人数可以打折销售，或者以互助保险的模式回归保险本源。实现保险销售去中介化和网络快速传播和推介产品的作用。国外已逐渐流行，如 Friendsurance和Bought By Many两个成功案例。
（五）承保和理赔的智能化
传统的PC端应用由于其与智能平台集成的局限性，用户体验不好，很难实施智能化。随着5G技术的应用、IPV6的万物互联以及移动终端的普及，未来可借助人工智能技术在移动APP和智能终端实现承保和理赔等全流程智能化，用户零录入，实现自助式智能销售和理赔以及多源数据的智能接入，提升用户体验，方便操作，增强客户粘性，达到去中介化的目的。
（六）技术体系的分布式和业务中台化
传统的保险企业可以借鉴阿里的中台战略，实现核心和通用领域中台的共享化，从传统的集中式架构向微服务和分布式架构转型。提升应用的弹性伸缩能力和建立多中心多活的分布式技术体系，应对互联网业务忽高忽低的业务场景。通过组织变革，建立敏捷的研发运营一体化的运营模式，快速响应业务的变化。
（七）从软件运营向保险产品和业务能力API运营
大部分的互联网公司通过软件产品的运营来获取流量和做大业务，而保险公司开发软件的主要目的是卖出保险产品获取保费。对客户来说，由于保险的特殊属性，保险APP对客户粘度小，使用频率低，对个人业务来说运营相对困难。基于生态圈的保险场景将会成为面向个人分散性业务保险销售的主战场。未来保险公司可从传统的软件运营（如APP、微信等）向面向场景和生态圈的保险产品和API能力运营转化。通过保险核心业务中台释放API业务能力，面向不同的生态圈、多场景和多渠道，通过保险产品运营融入生态圈，拓展面向个人的分散性业务。
四、 传统保险核心与移动互联应用的关系
随着互联网业务的快速发展，很多传统公司出现了双核心和双模式的话题。为什么同类话题没有在互联网公司出现？其根本原因是传统企业其技术体系与研发模式无法满足互联网业务快速发展和商业模式的矛盾所导致的。
长远来看，传统IT经过一段时间的技术追赶和理念更新后，传统保险产品应用也将具备快速为内外部业务（包括互联网业务应用）提供服务的能力，传统和移动互联应用应根据保险产品不同的场景和属性，以同类场景的保险产品聚合形成多个保险核心业务中台微服务，如车险、财产险、意外险、宠物险、航延险和退货运货险等面向不同场景的中台微服务。最终所有保险产品以中台微服务方式，为前端保险生态圈提供共享的API服务，支持保险产品的快速运营。
前台应用面向不同业务场景和渠道，调用共享的核心业务中台和数据中台完成全流程业务服务，形成前台灵活，中台共享，后台稳固的新型模式，满足保险复杂的业务模式和场景需要。
（一）传统保险和移动互联保险应用的边界
为了更好的理解，我们把保险产品分为互联网保险产品和传统保险产品，前者主要是为适应小额、高频和海量数据特点的互联网生态圈而开发的互联网保险产品；后者是基于传统车险和非车险核心的保险产品。两种场景的产品应用系统，经过新技术和业务模式的转型后，将以传统和互联网核心产品为基础演化出多个面向不同场景的共享核心中台微服务，各司其职，共同为前台提供服务。
同样的，我们把移动互联保险应用系统也分为两部分：作为销售前台的移动互联应用（如电商和移动APP，属于前台）和互联网保险产品核心微服务（与传统核心微服务同中台，属于特定场景的互联网核心业务中台）。前者是前台应用，有简单的个性配置和个性的业务逻辑处理功能，通过调用传统和移动互联保险产品微服务API，完成保险全业务流程；后者以微服务的形式实现互联网保险产品的核心业务逻辑，通过API为前台提供服务。
从边界来讲，移动互联团队可聚焦于移动互联前台应用和互联网保险产品业务中台微服务建设，传统核心团队可聚焦于传统保险产品的核心域业务中台以及通用和支撑域共享类中台微服务建设。传统保险和互联网保险核心中台应用可以保险产品场景和属性来划分边界，前台应用以面向移动互联前台应用和PC端前台应用为边界来建设。
（二）保险中台架构
按照应用前后端分离的原则，内部用户、外部客户以及面向合作伙伴的第三方集成的应用作为前台应用，完成面向不同生态圈和线上线下场景的保险产品销售；业务中台以API的方式为前台应用提供核心业务服务能力（如图1示）。
图1 保险业务中台架构
前中台边界和定义如下：
业务中台：以同类场景保险产品为聚合的标准业务逻辑和规则（如报价，佣金、出单、保单管理、核保和理赔等）的核心域微服务应用群，以及为支撑完整保险业务流程而必需的通用和支撑域共享中台微服务应用群（如电子保单、用户、客户、数据字典、电子支付和大数据等公共微服务），核心域、通用和支撑域中台基于云计算和微服务等分布式架构建设。
前台应用：是面向不同场景和生态圈实现保险全业务流程的前台应用，主要含两类：一类是传统柜台、4S店以及智能终端前台界面；二类是移动互联前台应用（如移动APP、社交媒体、第三方应用集成以及电子商务网站等）。前台应用通过调用业务中台应用层对外发布的核心API，结合本地个性业务逻辑，实现全流程的保险业务功能。前台应用可定义产品个性化规则和配置，实现简单个性业务逻辑。
业务中台为前台应用提供面向场景的标准共享的业务核心域服务、通用域服务和数据服务；前台应用可定义产品个性化流程和规则配置，实现个性化需求和服务组合，不同险种的组合（交叉）销售、佣金计算、价格汇总和折扣等功能，满足销售的灵活多变。前台具备灵活多变和快速发布能力，中台核心保持核心领域业务逻辑的稳定和高可用稳定运行，及时响应前台业务。
五、 保险数字化转型的关键
保险应用系统的建设应该满足保险业务移动和互联化、零售化、场景和生态圈化、社交化以及智能化的发展要求。保险数字化转型的关键原则：“按照前后端分离的原则，以同类场景保险产品为聚合单元进行核心应用的微服务建设，实现核心和通用业务的中台化。前台应用具有个性参数和流程的配置能力，满足保险产品智能、快速、灵活的组合（交叉）订单化销售。核心和通用中台实现统一和标准的服务功能，具备弹性伸缩和多中心多活等高可用能力，提供标准的应用和数据服务API。利用人工智能优化用户体验，以建设智能化的移动互联和智能终端前台应用为主，PC端应用为辅，建立前台灵活，中台共享和稳固，快速响应业务的架构能力，通过业务的移动和线上化，支持商业模式的创新”。
（一） 业务需要关注哪些内容
1．保险产品的标准化和商品化
保险产品体系需建立可同时面向产寿以及第三方生态圈的扁平化的标准保险产品模型（如图2示），完成标准的产品定义、设计以及流程定制，满足基于保险产品的标准微服务业务中台功能开发和前台的灵活组合和订单化零售化的销售要求。
保险产品应该具有标准的保险产品目录、条款责任、定报价、佣金规则和录单要素等统一的内容，最终可以以商品形式在集团及子公司、电商以及保险超市等前端销售类应用形成产品目录，以订单模式完成零售销售。
图2 支持订单和零售模式的保险产品
2．商业模式的创新
对照未来保险移动和互联化、零售化、场景和生态圈化、社交化以及智能化的发展趋势，以点带面创新商业模式，在巩固现有的政策性业务的基础上，依托互联网生态圈，打造适应互联网环境的业务平台和新型的商业模式，通过模式创新在前端让业务能力能够快速灵活的无限延伸，快速拓展分散性个人业务，分散性业务能力很大程度上拼的是商业模式和技术平台的开放能力。
3．商业模式创新驱动技术方向
切忌“新瓶装旧酒”， 互联网时代，很多企业通过商业模式转型而带来新的发展机遇，如商业模式不变，单纯依赖技术体系升级，技术平台容易陷入“别人有我也要有”的怪圈，其价值也会大打折扣。阿里、腾讯等互联网公司经历了快速发展的业务周期，其成熟的技术体系以及越来越多的优秀开源技术，给传统企业技术体系升级提供了无限可能。传统企业在学习和引入成熟新技术的同时，商业模式也需要同步转型，通过商业模式创新定向驱动技术升级，其带来的价值也是最大的。
4．商业模式和技术演进方式
商业模式的变革可从面向客户的前端销售业务开始，向面向管理的后端业务逐步进行。技术体系升级可以点带面，以某一保险产品的业务功能前中后台同步进行，同步进行基于保险产品的研发运维模式和产品运营模式的升级。
（二） 技术需要关注哪些内容
最近十年是互联网技术发展的黄金时期，互联网技术架构并不是一开始设计就具有高性能、高可用架构特性的，随着业务的快速发展，其在开发模式、技术架构、设计思想上发生了很大的变化，总体来说技术体系经历了三个阶段的发展：单机架构、集群架构和分布式架构，目前大部分的互联网公司都采用了分布式架构，而作为传统金融企业，分布式架构是未来保险数字化转型的主流方向。
1．分布式架构体系
分布式架构体系主要包括：微服务框架、分布式数据库、缓存、消息中间件、云计算平台以及支持分布式运行的服务治理、监控管理以及数据治理等技术体系。核心中台业务逻辑基于微服务，数据资源层基于分布式数据库，底层资源基于IaaS云平台，运行环境基于容器等云原生技术，各层协同，在资源层、应用层和数据层实现弹性伸缩和多中心多活，满足互联网忽高忽低（秒杀等）的业务场景。
2．服务治理体系
应用体系微服务化后，将面对越来越多的跨应用的服务调用。服务之间的管理，如：服务的依赖关系、配置、负载均衡、监控、降级和鉴权等内容，导致系统之间的复杂度急剧增加。服务治理体系主要包括服务的注册和发现、监控、集群和容错以及负载均衡等内容，目前比较常用的服务治理工具有dubbo，Spring Cloud以及Service Mesh等。
3．分布式数据调度体系
在应用和数据分布式化后，数据由于异步化或分布式事务，容易存在不一致的情况，为了保证数据传输过程中系统之间数据的一致性，需要建立完备的数据调度体系。针对不同的场景和要求采用对应的技术，对于部分场景可以以缓存或者异步的方式完成业务交易，确保数据的正常流转，适当的时候也可以采用冷热数据分级的方式，确保前台应用的性能。在多中心多活的架构体系中，需要在接入路由层以及数据复制等多方面通过多种有效途径保证数据的一致性和降低数据的延迟。
4．一体化的监控管理
微服务和分布式化后，由于应用微服务的拆分以及调用关系的复杂度急剧增高，一旦出现系统问题将无从下手，难以定位问题，在应用上线之前务必要建立一套全链路的监控系统，实现从前台应用、中台微服调用链以及底层设备和网络资源的一体化监控，“无监控，勿上线”！
5．多活集中的配置中心
分布式架构下应用无状态化，同时改变了传统的配置数据与应用打包发布的模式，建立多中心多活的集中配置库，在分布式体系下不停机的情况下完成配置数据的更新和推送，配置和应用分离，保证应用系统版本的一键升级和多中心多活的一键切换。
6．多中心多活
通过数据复制、应用路由以及设备资源云化管理，建立从底层资源到上层应用和数据层的多中心多活的技术体系，满足7*24小时的业务要求。
（三）实施基本原则
1．用户体验是王道
传统的应用由于是内部开发内部用户使用，好用不好用都只能忍受。而在移动互联网时代，客户的可选择性大大增加，一个保险产品即使有很好的场景或者创意，但如果体验不够好，很容易被抛弃。影响用户体验的几个主要因素包括：系统慢、流程复杂、录入项过多、APP过大、不友好以及没有粘性的商业模式等等。在应用系统设计时一定要全面考虑，在前端用户体验方面花更多的时间和精力，“用户体验是王道”！
2．客户一致性体验
在分布式应用设计中，可考虑在与客户接触的环节（如投保、报案等）按照客户属性维度进行数据分库，保证客户所有接触数据（投保和报案数据）在同一个数据库分库中，并通过同一个微服务对外提供一致的客户服务，保证客户的一致性体验。在其他内部环节可考虑按照区域属性进行数据分库，确保基于区域的业务操作和统计分析。客户维度的数据可以通过事件驱动机制结合路由将数据传输到区域维度的数据库。
3．“三步出单”原则
在应用的开发上应坚持 “让系统多跑路，让用户少动手”的原则，在用户操作的前端应用，应去掉一切与业务无关的内容，通过智能化的手段简化用户操作和录入内容，让用户有更好的体验，尤其在销售环节中应该坚持“三步出单”的原则。
4．前后端分离
业务应用逐步沉淀出公共的共享中台服务，进而形成强大的核心和通用中台共享微服务，以API的方式向不同前台应用提供核心服务支撑。前台应用面向不同业务场景和渠道快速随需而建，业务中台通过适配层对外提供稳定的领域服务。在保证前台应用业务的灵活性和提升用户体验的同时，也能保证中台领域层应用的稳定和快速响应能力。
5．形散神聚
通过业务领域的细分和分布式技术，利用微服务拆分实现业务逻辑的轻量级和弹性能力。汇集各不同渠道客户的接触数据和业务数据等，通过大数据平台或数据汇集层应用，实时或准实时的提供统一和一致性的数据服务。通过微服务“形散”，提高系统弹性高可用能力，利用集中的数据和前台统一的接触界面“神聚”，为不同前台用户提供一致的数据服务和统一的用户体验。
6．前台灵活，中台共享和稳固的架构
前台应用实现场景化的个性参数和流程的灵活配置，满足保险产品的智能、快速、灵活的组合（交叉）销售，业务中台提供标准统一的核心业务服务、具备弹性伸缩和高可用能力，并提供公共和数据共享服务。
7．公共服务的集中和多活架构
为周边应用提供服务的数据类通用类中台（如数据字典），在技术成熟的情况下，应以高可用和多活的模式集中管理数据，建立集中的API调用或者数据订阅模式，避免因为数据清分或者数据副本之间不一致而导致的业务数据不一致的情况。
8．从倚重硬件设备向倚重软件技术的理念转变
传统企业为了保证系统的稳定性和高性能往往采购大量的小型机，使得大部分的资源都投入在设备上，而真正软件层的技术升级获得的资源相对较少。在X86的开放体系下，很多原来不可能的事情都可以通过软件技术升级（如使用分布式数据库解决数据库必须使用小型机的问题）来解决。未来应该逐步减少大型设备上的投入，加大技术升级上的投入，提升内部技能，建立技术的自主可控能力。
（四）传统保险IT亟需具备的能力
1．敏捷的研发模式以及CI/CD的快速发布能力
在移动互联应用的模式下应该建立敏捷的软件交付能力，通过组织变革，传统的研发模式需向敏捷的开发模式和研发运营一体化转型。
2．面向互联网的网络扁平化
为适应移动互联化的互联网环境应用要求，传统金融公司的网络架构应该扁平化，从传统的局域网模式向互联网转变，满足移动互联应用的要求。
3．适应互联网的安全管理体系
在网络互联网化后，其面临的安全问题会比传统的局域网内网更多更复杂，因此其安全管理能力有了更高的要求。
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