随着“百万医疗险”爆红，互联网健康险业务迎来了发展的“春天”，各保险主体纷纷试水同类型中高端医疗险产品。据中国保险行业协会7月发布的《2018年互联网财产保险用户调研报告》，超过97%的保险用户购买过新型保险产品，其中中高端医疗险在保险用户中的渗透率达到49.4%。
趁着这一波健康险的“东风”，不少中介平台也借此推出相关保障型产品，以此深挖客户价值。如近期微保、支付宝就从市民日渐增长的养老需求着手，推出“考亲保·孝顺金”以及“全民保·终身养老金”，一家将定期寿险与养老金结合，另一家则设置灵活的养老金投保模式，来满足市民的个性化需求。这类保险产品是否划算？专家认为，需要注意这类产品的本质及相关保险责任，若为父母养老的角度考虑，而且经济实力较好的话，可以采取“养老年金+新型定寿/孝顺金”的组合方案。
微保：“定期寿险+养老金”灵活结合
一般来说，定期寿险是指被保险人在保险期间内身故或全残，保险公司按照合同约定提供保险金赔付的保险。对此，很多消费者认为产品责任过于单一，消费的“性价比”不高，为此不会特意购买定期寿险。
但是，部分业内人士却十分青睐这种保险，因为这种保险能够极致做高杠杆比，对一个家庭的经济支柱提供最大保障，在风险来临时提供最大的经济补偿，为此，不少业内人士提倡重振“定寿”大旗，让保险发挥最大的经济补偿作用。目前随着居民养老需求的不断上升，“定寿+养老”迎来了良好的发展契机。
借此，微保就和国华人寿联合推出了“考亲保·孝顺金”，将传统定期寿险和养老金结合：当被保险人在保险期间身故，其父母就可一次性领取赡养金，或选择每月定额的养老金领取至终身。在每月领取养老金的情况中，被保险人的父母除了可一次性领取5万元慰问金，还能在60周岁后按月领取1000元的养老金，养老金保底能领18万元。
以一名30岁的都市白领小红为例，小红为家中独生女，父母均已达56岁，为赡养父母小红购买了两份孝亲保产品，每月支付保费41.6元。若小红在等待期后60岁前不幸身故，那么其父母至少能够获得46万元保障。假设其父母寿命为65岁，那么可以一次性领取10万元慰问金，60岁后再领取养老金12万元，保底资金剩下的24万元将作为遗产。若小红的父母寿命为90岁，那么其父母除了可一次性领取10万元以外，还可在60岁后按月领取总数额为72万的养老金，合共82万元，父母越长寿领取金额越多。
“这个产品尤其适合刚踏入社会的年轻人，他们上有老下有小，一旦发生不测也有一份大额的保险金留给父母”，微保相关产品负责人对记者表示。据悉，为了适应年轻人灵活的投保需求，孝亲保就设置了较低的“投保门槛”，投保人可以选择按月缴纳保费，且每次所缴保费最低不过数十元。若父母在投保人之前身故，投保人可以办理受益人变更，将慰问金和赡养金的享有人变更为本人指定的其他亲属。
支付宝：养老金起投金额降至最低1元
为了增加投保的灵活性，支付宝也于近期联合人保寿险推出了1元起投的养老金保险，且还在养老金的基础上增加了红利分配，满足了人们渐趋增长的养老需求。
“以往固定利率的养老金，在当今的高利率时代，已不及银行储蓄，遇到通货膨胀，还有贬值风险。为此，全民保就将保险收益分为两大部分，一是按照固定比例领取的养老金，二是根据保险公司投资收益获取的分红，用户在投保后可选择按年或按月领取养老金，且在购买后次月就可以开始享有分红收益”，人保寿险相关产品负责人表示，这种低门槛、碎片化的投保方式，能够让类似个体商户、进城务工人员等缺乏社会保障的群体，积少成多，老有所养。
为了解决互联网用户零碎化的投保需求，“全民保·终身养老金”还对投保方式作出了一定的创新，客户可以随时随地缴费，不定额增加投保金额，每次投保最低仅为1元，大大满足年轻用户的投保诉求。在每次投保时，投保人可以在页面的计算器上看到自己未来可领取的养老金和分红收益，而分红收益就按低、中、高三档进行演示。
那么具体的收益率是如何呢？对此业内一名高级精算师举例表示，以一名30岁的男性白领为例，其一次性缴纳1万元保费，到60岁开始可以每年固定领取养老年金1010元，同时保单终止可以按照保险公司经营情况获得身故返还和保单分红，但分红的数额是不确定的。“在80岁之前，产品收益率呈下降趋势；但在80岁之后，由于后续年金领取随着年龄增长而增多，产品收益率不断提高”。
该精算师指出，若采用现金流贴现的方式计算，上述30岁男性在中档分红水平下的产品收益率在3.5%左右，80岁时的收益率最低仅有3.28%；而在高档分红水平下的产品收益率在4.0%左右，80岁时的收益率也是最低仅有3.93%，但是由于产品分红并非是保证收益，消费者最好按照中档分红演示作为参考。
业内人士：部分产品本质上仍是一份定期寿险
业内人士如何看待这两款创新设计的定寿产品呢？安永大中华区保险业主管合伙人吴志强指出：“在手机软件灵活支付的趋势下，投保金额、领取方式相对灵活的产品，不一定就是营销噱头。对于保险公司来说，这些新产品就可以创造一种持续的、创新的盈利模式。当然，这种新模式对保险公司投资的赎回灵活度、投资回报等也形成了新的挑战。”
在此之下，消费者不需要过于担心产品随时停售的危险。“对于消费者来说，这种新型的养老产品和过去单独的养老保险或单独的定期寿险相比，还是各有各的好处，选择何种产品完全在于消费者的个人喜好而定”，吴志强进一步表示。
值得关注的是，虽然结合了养老金的给付，但某些产品本质上还是一种定期寿险，即“被保险人身故才可获得理赔款”，比如说孝亲保的保障期至60周岁，若被保险人刚好在60周岁后身故，保单责任已终止，也就没有养老金这一说法了。每个人的生命周期都不一样，产品的作用还是要以个人情况而定。
业内产品专家指出，消费者还可以从免责范围、保险责任等方面对比新型养老和传统定寿产品，根据个人需求选择最适合自己的产品。比如说，瑞泰人寿的瑞和定期寿险，其免责范围就包括了3条，而孝亲保的免责条款只有两条。从保障责任来看，瑞和定寿就为身故或全残提供保障，而孝亲保或全民保只为身故提供保障，保障责任相对较少，消费者需要根据自身需求谨慎选择。
专家建议：五大标准选择养老保险
慧择人身险商品运营有关负责人漆艺表示，若消费者是为父母养老的角度考虑，而且经济实力较好的话，可以采取“养老年金+新型定寿/孝顺金”的组合方案，“定期寿险是保死不保生，假如在保障期结束后被保险人依然生存，还是要面对父母养老的问题。为此消费者可以多准备一份养老年金来抵御通货膨胀，或是父母退休经济收入所下降带来的影响。”
至于为什么在买了孝顺金后还要准备一份养老年金呢？就如此前所说，孝亲保、全民保本质上仍是一份定期寿险。以孝亲保为例，其保障期限是直至60周岁，如果客户在60周岁后依然生存，也就没有所谓的养老年金可言了，为此，从父母养老的角度考虑，消费者另置一份养老年金必不可少。
而支付宝的这款“全民保”养老年金，消费者就需要注意其分红收益的问题了。“一般来说，高档收益是保险公司最好状态的分红演示，事实上分红收益的高低是与保险公司的经营状况挂钩的，消费者在查看自己领取的保险金时需要多观察不同档收益的变化，不要只看‘高档收益’的情况，还要关注‘中档收益’以及‘低档收益’的情况。”漆艺表示。
“从投资角度来看，全民保养老年金属于超长期投资，投资期限长达30~40年。基于国家25年居民消费价格指数来看，每年的通货膨胀率达到4.2%，而以后通货膨胀将会如何发展仍是一个难以预料的事情，全民保超长期的投资收益是否能够跑赢通货膨胀还是一个未知数。但从养老角度来看，这款产品相对市面其他年金保险，投资收益依然较为客观，并具有一定强制储蓄作用，在经济条件允许的情况下，消费者还是可以入手购买的”，前述精算师进一步指出。
千聊理财负责人王粤指出，在选择养老金产品时，消费者可以根据一定的标准进行衡量和挑选：
一是尽量选择收益较为确定的产品，分红型年金险不确定因素较多，为此追求高收益的消费者可以选择其他理财产品；
二是挑选预定利率较高的产品，能够达到4%则比较好。
三是最好具有一定的寿险保障。
四是产品最好能够保证领取一定的年限或领取至一定年限尤佳。
五是“按月或按年领取”相对灵活，从养老角度考虑，对老年人老年生活而言较好。
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