儿女是大多数家庭的感情寄托，对于未知的将来，有些保护是父母可以给的，而有些还需要借助保险。往往很多“良心”文章或规划方案，对儿童保险优先考虑的是医疗和意外，也有一些会讲述教育金这一块；但近几年的发现，孩子的保障往往是我们作为家长所忽略的——少儿重疾！
首先我们先来看看，相对来说，小孩子容易生的大病有哪些？
一、少儿“大病”发病情况
图1.少儿大病发病及治疗费用情况
上图中的“大病”与保险中的“重大疾病”的概念还是有不少差别的，比方像图中的先天性心脏病、脑瘫、唇腭裂、以及血友病，都因涉及先天或是遗传性的，所以肯定不在商业重疾险的保障之中，而结核病和癫痫两种病，重疾一般也都是不保的。
剩下的8个病种就都算是重大疾病的保障内容了，但其中恶性淋巴瘤、恶性脑肿瘤、白血病都属于“恶性肿瘤”，所以实际上就是6个重疾病种了：川崎病、重症肌无力、再生障碍性贫血、1型糖尿病（胰岛素依赖型糖尿病）、终末期肾病、恶性肿瘤（含恶性淋巴瘤、恶性脑肿瘤、白血病）。
所以检验一款合格少儿重疾产品的关键是看其病种当中有没包含或者基本包含以上6个病种即可，而不是看所谓的产品名称是不是“少儿重疾”。
图2.保险业25种常见重疾名称
1.重大疾病的定义规范于2007年4月启用，是针对成人重疾的规范，由保险行业协会和中国医师学会共同制定；
2.各家保险公司重疾险当中的前25种重疾的定义基本都是一样，因为必须遵守此规范（规范允许有略微的差异），而25种之外的重疾，则没有统一的定义，所以各家公司的定义可能会有差异；
3.包含了图3中最高发的前6种“重疾”的保险才能叫做“重大疾病保险”（但实际市场上称为重疾险的，一般至少都得25种甚至更多，毕竟现在市场竞争太激烈）。
为什么要先把这25种重疾的概念提出来呢？
因为前面说到的6种重疾当中的4种：恶性肿瘤、重症肌无力、（重型）再生障碍性贫血、终末期肾病，已经是在25种重疾的规范当中了，所以即使是成人重疾，也肯定包含这4个病种，所以我们关注的重点就是剩下的2个病种：川崎病、1型糖尿病。其实另外还有2个病种：脊髓灰质炎、严重幼年类风湿关节炎，也算是少儿专有的重疾，所以一并考虑。
二、适合少儿购买重疾的标准及三款产品对比
这样标准就很清楚了，看一款产品适不适合给少儿购买，关键不在于产品名称是不是“少儿重疾”，而是在于其保障是否包含了以上4种重疾，下面来检验一下这几款重疾：阳光随e保儿童版、弘康A款重疾、慧馨安少儿重疾。
从这几款产品的投保年龄来看，都是覆盖了0-18周岁的未成年阶段的，下面来核对下，是否包含前面列出的少儿易发或专属重疾病种？
图3上有橙色块的都是前面提到过的病种，可以看出，弘康的A款重疾前4种成人少儿共用重疾（恶性肿瘤、终末期肾病、重症肌无力、重型再生障碍性贫血）以及少儿专属4种重疾（严重川崎病、1型糖尿病、脊髓灰质炎、严重幼年类风湿关节炎 ）都是有保障的，只是没有其他两款儿童重疾翻倍的优势。
阳光的随e保儿童版虽然重疾种类高达60种，而针对少儿病种相对前面两款产品就少了脊髓灰质炎、1型糖尿病，虽然名称都是少儿重疾，但其病种相较就不太“少儿”了。
所以在病种方面，是否有前面含有说的8种少儿易发（或专属）重疾，尤其是后面4种重疾，是判断一款合格的少儿重疾重要条件之一。
如果说前面疾病种类是判定少儿重疾是否合格，那保额就是判定其是否优秀了！前面弘康健A、阳光随e保儿童版，覆盖了部分儿童重疾，但保额上就是主险的额度，随e保宣传是可以最高赔付66万两倍保额，反而觉得在揭其短。
我们来看下它理赔的情况
咋一看没毛病，那问题点其实在这里：
这是它的特定儿童重疾，与它本身的60种重疾，重合度只有2种：白血病和原发性骨髓纤维化，也就是说，除此病外的8种重疾依然只赔付1倍保额，还需要之后再得一种其他重疾才能获得另1倍的保额。
万事就怕对比！我们看看慧馨安少儿特定重疾：
虽然少了两种低发的病种，但与原本50种重疾种类重合度可是100%，也就是说，只要罹患这常见高发的8类病种，就是2倍保额！良心了很多。
此外，这款少儿特定重疾的保额也是突破天际，高达120万。
那这款产品有没有缺点呢？
也是有的，在缴费期限和保障期限上选择不是太多！
不过关于少儿重疾，到底是选择终身还是定期到成年？个人是倾向后者，有几个原因：
1、随着未来的发展，保险产品也势必会不断优化更新，待孩子成年后也会有更好的产品选择。
2、保障终身增加了保费负担，反而影响保额的配置。
3、在教育层面，让他们成年后通过保险规划，了解未来可能的风险，担当起相应的责任，未雨绸缪一下了。
网友评论