春节将至，回家是大家心心念念的事儿。
当我们心疼父母日益年迈，健康日趋下降，担心患病花费昂贵，想用保险来转移风险时，保险公司也相当清楚这一点。即使我们的父母在这个年龄是最需要保险的，但其实，可以选择的空间已经很小了。
对于50岁以上的（中）老年人，与其说是他们选保险，不如说是保险选他们。大多数针对这个年龄段设计出来的保险产品，保费会很高，承保的限制会比较多，核保也会很严格。
那么到底有哪些保险适合我们的父母呢？
01
先来梳理一下父母面对的风险缺口。明确哪些风险是最担心、最难以承受，需要转嫁的。一般来说，最亟需规避的风险主要有：
健康风险，尤其是重疾。高额的医疗费用将很大影响整个家庭的正常生活。虽然社保能报销一部分，但很多自费项目是需要自行承担的。如果是异地就医，社保能报销的范围就更有限了。
意外风险，老年人身体机能下降，腿脚不灵活，日常磕磕碰碰、跌打损伤几率高。特别是在摔伤、交通事故等意外情况中都容易受到伤害。
02
老年人患病概率高，风险系数更大，已经不是保险公司的主要目标人群了。所以在购买保险时会受到诸多限制：
首先，可供选择的、保障全面的重疾险已经很少了，重疾险能买的保额也不高，至多10万、15万打住了。再来就是选择专属的防癌险。
其次，保险公司会更加严格核保。父母到了这个年纪，哪能没点这病那病的？健康告知能不能通过都成问题。但是不如实告知吧，心里又会不踏实，万一理赔不了呢，保费不就白交了么。
最后，年龄问题很尴尬。年龄大，保费高。想要划算基本是不可能了。
以某终身型重大疾病保险举例来说，男性，同样投保10万保额，缴费期10年。每个年龄段投保相对应的保费情况如下：
可以看出，随着年龄的增长，保费也直线上升。虽然保障时间都是保至终身，但55岁比50岁买，每年交的保费要贵1000多块！而且年龄越大意味着身体情况会逐年变差，患病的概率也会增加，一般过了55岁以后，可购买的保险范围就变得越来越小。
03
清楚了这些限制之后再来理性分析一下，我们还能为父母买什么保险。
在大择看来，必要性高且性价比还不错的基础保险配置为：意外险+老年人专属防癌险+医疗险。
意外险
意外险保费低、保障高，性价比最高。对于大多数普通人来讲，意外险可能是最适合给父母配置的保险了。
意外险的价格一般不会与年龄挂钩，老年人买意外险的保费与年轻人的相差不多。
为父母选择好的意外险，最好是有意外医疗保障或意外住院津贴的，可以补充社保外支出。
老年人骨质疏松易骨折，含有骨折事故医疗费用赔付的意外险尤为合适。另外可选择特定保障公共交通的意外险作为意外保障的补充。
案例：
65岁的李大爷，自退休后在家安享晚年，与老伴相依为命，儿女都不在身边。李大爷看到周围朋友年事较高，经常出现骨折等意外，考虑到自身状况，就花了99元购买了一份慧择“回家看看”老年人意外保障计划：
李大爷日常早晚会出门溜溜弯儿，顺便活动下筋骨。前年冬天因雪天路滑，摔倒后骨折住院。这次意外事故李大爷获得保险赔付金：9级骨折赔偿 20000×20%=4000元、骨折意外赔偿医疗费用4600元、儿女回家看望的慰问补偿交通费2000元，合计10600元。
这款意外险比较全面，老年人普通意外身故、伤残、公共交通工具意外都有包含，此外还有很实用的骨折意外医疗以及异地亲属慰问探访费用保障。
老年人专属防癌险
50岁以上的老年人非常需要重疾险，但承保限制高、保费高，性价比低。
过了60岁的老年人买重疾险分分钟甚至可能出现保费“倒挂”的现象，就是总保费比总保额还高，根本没有多少杠杆可言。
一般老年人购买专属的防癌险会更合适。单单保障肿瘤比保障重大疾病要便宜很多，而肿瘤又是重大疾病理赔率占比最高的，因此防癌险可以最大程度降低保费，又不影响核心风险的保障。
案例：
60岁的许女士已退休，女儿考虑到她年龄渐长，身体状况每况愈下，看病吃自费药的比例逐年上升，退休金又不高，就为许女士投保了一份太平孝心宝老年抗癌保障计划（保额10万，保期10年，每年交费2300元，交10年）：
如果许女士在缴费后的第三年不幸罹患高费用癌症，可获得共计21万元的赔偿（高费用癌症保险金20万+癌症疗养金1万）。此外，许女士还可获得全球7*24小时双语电话医生陪护，国际二次诊疗服务。
大部分保险不承保60岁以上老人，但是这款老年人专属防癌险对投保人的年龄要求宽泛许多，最高投保年龄可以达到75周岁。对于恶性肿瘤、恶性骨或软骨肿瘤以及老年白血病实行200%给付，此外，发生癌症后，投保人还会获得保险公司10%保额的疗养金。
医疗险
50至70岁是老年人各类疾病的高发期。有好多老年人常见的疾病，比如高血压、骨质疏松、痛风等等，虽不是重大疾病，但是周而复始，需要经常检查和住院，有些用药种类也不涵盖在社保内。这个时候，医疗险就能派上用场了。
50岁以上的老年人基本上已经没有太大的家庭责任，所以购买一款保障全面的医疗保险也是非常不错的选择。一般医疗险都是交一年保一年，性价比高，压力不是很大。
案例：
50岁的周先生投保了一份1年期的医疗险慧择住院无忧保障计划，保费150元。
一日下雨，周先生下楼意外摔跤受伤，入院10天，花费了1万元。社保范围内用药费用是8000元。
周先生是在职市民，按照当地的社保报销规则，起付金额是2000元，报销比例85%，所以通过社保周先生可获得（8000-2000）×85%=5100元补偿。按就医时产生的住院医药费，通过这款医疗险，可全额报销剩余社保用药内的部分，共2900元，另外还有住院津贴保障100×10（天）=1000元。
原本1万元的费用，通过社保报销5100元，如果周先生没买这款保险自己就要花费4900元，现在仅需要支出1000元。
这款医疗险性价比很高，保费低保障高，而且从住院、意外、伤残死亡都覆盖到了。不过承保年龄最高只到60岁。
综上，总结一下：
老年人买保险，费率高，投保难，选择少。
防癌险是基础，意外及医疗是补充。先保那些自身很难承担的风险，再保那些发生频率相对高，但可以承担的风险。
同时，我们应该意识到，相比父母其实更应该保障的是我们自己，我们才是父母最大的保障。身为家庭经济支柱，我们首先应当尽快给自己做好充足保障。
本文为作者整理编写，仅代表个人观点。
如果大家还有其他疑问，或更深入的见解，欢迎关注“慧择保险”微信公众号了解更多~~~
网友评论