「 题图 By Austin Neill」
在我们老一辈的传统教育思想下，借钱买东西总是显得不合时宜，欠人钱总觉得心理不踏实，总是惦记着早点把钱还了。
这种思维是典型的传统中国人思维，从如此高的国民储蓄率就可以看出来。这种思维已经和=现今社会严重脱节。目前国内的金融市场发达程度已经和二十年前不可同日而语。
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上半年国内广义货币M2增长量将近12%，你去搜索一下数据就会发现，近十年来，这个增长率就没有低于10%的，今年已经算中等了，未来也没有看到要降低的迹象。说广义货币有点难以理解，你可以将其理解为投放货币，也就是开动印钞机印钱。
由于人民币的国际化程度不高，这些增长的货币基本上都是投放到了国内。很多学者专家老喜欢将人民币的M2和美元的M2增长做比较，其实我一贯不赞成这样横向比价，因为美元是全球化货币，基本等同于硬通货。美联储前些年搞的几轮量化宽松，现在又来加息，基本是收割全球的节奏。而人民币根本做不到，央行刚发布数据的时候我在微博感慨，这是干掉中产阶级的节奏，人民币收割的还只能是国内的。
而目前我们的银行贷款利率是多少呢，经过几轮的降息降准，基本上已经在5%以下了，很多银行还能打折，用公积金贷款利率还要低。
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即便如此，真正面临买房的时候大多数人还是希望能多付一些首付，少贷一些款，或者少贷一些时间。因为看到银行的计算结果一下子就怕了。
按照房价70万来算，这个价格在大多数的城市都能够买个像样的房子。首付30%也就是21万，贷款49万，将近三倍杠杆，有的城市能达到五倍杠杆。如果你是按照上限来贷，算到25-30年贷款周期，那么多还的利息差不多和本金一样多，也就是还给银行的将近100万左右。
很多人一看，傻了。原价70万的房子，最后变成了120万。看的人心惊肉跳，最后又回到了文章开头所说的那种思路上来了，所以很多人买房子依然选择多首付，尽量少的还款周期。
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其实我们往往忽视了复利的威力。其实只要你将文章前面的M2增长率和贷款利率的数据带进去一算就会发现，其实贷款期限30年后你是赚了的。杠杆用的越高，赚的就越多。
再者就是贷款年限，同样的贷款总额，如果缩短年限也就意味着你每月还的越多。
对于大多数人来说，这将会让你的生活品质严重降低，每月得算着钱过日子了。
如果你按照之前的期限来还贷，每个月至少还可以有一点盈余，这对大多数的工薪阶层应该不成问题。
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即便你每年还能盈余2万，十年后即可攒够20万，这又够一套房子的首付了。况且，十年后你的每月收入应该会比现在的收入有了不小的提高。这是理想的数学模型，当然现在很多城市对于二套房有这样那样的限制。君不见，很多人都假离婚了么？
所以在道理上来说，这个最基本的模型还是成立的。
在上一篇文章中就说到，其实房产已经成为硬通货，可以随时上市买卖。而多余的房产如果出租还能产生额外收益。
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如果你采用传统的购买思维来买房这些都将不存在，等你攒够了70万再买房，一方面需要更长的时间，另一方面，更长的时间就意味着货币更多的贬值。其实相对于房产来说，货币无时无刻不在贬值。
而我们所能做的就是尽量利用这个杠杆，尽量降低贬值给我们带来的损失。房贷基本上可以认为是人这一生最划算最容易的贷款了。
货币的增发必然导致贬值，1块钱在十年前的购买力要远远高于现在的购买力，这是最朴素的道理。从目前的经济形势来看，这种高增速的情况在未来5年甚至10年都不会有大的改观。
唯一能让财产不贬值的变法就是将货币转换成保值的资产。
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#必须说#
无论在城市还是农村，房子依然是很多人一生中的第一件大事，牵动着千千万万人的神经。
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