【核桃保认知小课堂】
随着人们对保险认知的提升，为自己及家人配置保险完善保障越来越普遍了。不同家庭根据自身的情况及需求配置多险种多公司的保险产品，比如购买了多份重疾险以提高保额。很多朋友在选择多家保险公司的保险产品时都会有这样的疑问：“我买了多份保险，到时候能重复理赔吗？会有冲突吗？怎么理赔呢？”今天我们就一起来分析下关于购买多家保险公司的保险产品出险后理赔的那些事。
多家保险公司的不同产品，是否可以同时赔付呢？先来看看关于叠加赔付的要点：
一、哪些保险可以叠加赔付？
首先，保险产品的叠加赔付，取决于它的赔付方式。
在如重疾险、医疗险、意外险和寿险等基础保障险种中，主要的赔付方式分为两种：
1、定额赔付型，就是说只要符合合同约定的赔付条件，就可以获得保险金赔付，赔付的金额按照合同约定来，买的保额越高，赔得就越多。比如重疾险、寿险、意外险中的身故/伤残保障、住院津贴保障等。
2、补偿报销型，即根据被保险人的实际支出费用，按照合同约定进行报销，报销的数额是不会超出实际花费的。一般常见于医疗费用保障，比如医疗险的医疗保障和意外险中的意外医疗保障。
从上表可以清楚地看出，定额赔付型的保险如果多家投保是可以叠加理赔的，而报销补偿型的保险则不能叠加理赔。
关于叠加赔付，其实除了相同险种可以叠加以外，不同的险种也是可以叠加的。比如，配置带有身故保障的重疾险、寿险和意外险时，如果等待期后因疾病身故，重疾险和寿险都可赔付；如果因意外身故，重疾险、寿险和意外险则都可赔付。虽然这三种保险是完全不一样的险种，配置的目的和作用完全不同，也不能相互替代，但有时却能产生这样的协同效果，可以让被保险人的保障更大化。
二、多家投保该如何理赔？
在我们了解了各类险种的赔付方式之后，我们再来看一看多家投保后，各险种该如何理赔吧！
1、重疾险
关于理赔：符合合同约定的多份重疾，同时得到理赔
理赔建议
需要注意的是，目前除了恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等25种高发重疾，保险行业对此有统一定义以外，其他的重疾和轻症，不同公司的条款可能会存在一些差异，因此确诊疾病之后，要仔细核对保险条款，确认是否符合其理赔定义，然后向保险公司报案。
在准备理赔资料时，按要求如实提供。都需要原件的资料，可以先申请一家理赔后，要求保险公司将保险资料寄回，再进行下一家的理赔程序。
2、医疗险
关于理赔：不能叠加赔付
配置建议：
由于医疗险不能叠加赔付，所以桃子会建议你以小额医疗险+百万医医疗险的组合搭配购买，这样被保险人的医疗保障会更加全面，能尽可能多报销一些医疗费用。
小额医疗保险保额一般在1~5万之间，免赔额很低，甚至有的产品没有免赔额，只要住院就可以报销；而百万医疗险的特点就是保费低，保障高，大病高额医疗也可报销，但记得有1万元的免赔额，低于1万元的医疗费无法理赔。但是有了上面桃子推荐的搭配方案医疗保障就得到了无缝衔接，无论大病小病，只要住院就可以报销。
理赔建议：
重要提醒哦，医疗险理赔材料中的医疗费用发票一定要妥善保管，丢失是不能补打的。如果在第一家保险公司理赔时，发票原件被收回，可以凭借费用分割单再去其他保险公司报销剩余部分。
3、意外险和寿险
关于理赔：意外险中意外医疗保障不能叠加赔付；意外身故保障与寿险类似，都是以人的生命为赔付条件，只要符合合同约定的理赔条件，都是可以多家理赔的。
而意外伤残赔付时，每家保险公司认可的伤残鉴定机构可能会有些差异，在进行理赔时，可以先与保险公司确认一下理赔资料的要求。
理赔建议：
孩子的意外险，赔付时要注意身故的理赔限制：未成年人 0 - 9 周岁，身故赔付不能超过 20 万；10 - 17 周岁，身故赔付不能超过 50 万。因此，即使给孩子购买了多份意外险，未成年身故赔付的保额也不会超过相应的限额。不过，意外伤残的赔付倒是没有理赔额度限制。
理赔一直都是大家非常关心的问题，希望今天的小课堂能够给大家一些帮助和启发，也建议大家尽早完善保障，拥抱更确定的明天。
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