当16世纪末世界上最早的银行“威尼斯银行”诞生时，存贷业务是坐在“板凳”上办理的；几经衍变，400多年后的今天，完全无网点的互联网银行已经走进千家万户。
今年，全球第一家互联网银行已到“三十而立”之年，而中国互联网银行则刚走过第五年。曾经，互联网银行颠覆传统银行的声音不绝于耳；如今，全球互联网银行发展则显示出殊途同归的意味，形成了传统银行开设的直销银行和独立新设的互联网银行两大类，而百信银行作为国内首家独立法人的直销银行，显得十分特殊。
不同于大部分民营银行的股东以民企为主，百信银行则由股份行控股，民营资本参股，实现整体独立、市场化经营。实际上，这是一项源于顶层设计的创新，也是监管在新型银行领域开辟的一块“试验田”。
研究百信银行的发展模式，我们发现，面对互联网银行激烈的市场竞争，虽然成立仅一年多，但百信银行已经探索了一条属于自己的差异化新路——打造AI驱动的数字普惠银行。
获客优势渐显，用户突破2100万
近日，中信银行披露2019年半年报，轻金融从与百信银行相关的数据中，试图找到一些答案：
1、客户量迅猛增长。2018年6月，百信银行服务客户数为400万；到2018年10月客户数已经超过1000万；2019年5月超过1800万，2019年6月突破2188万户；
2、 AUM快速增长。客户数的猛增证明了获客能力，而客户服务能力则体现在AUM上。2019年，百信银行用不到2个月的时间，AUM增长规模就超过了2018年全年。这一数据足以说明百信银行发展势头迅猛；
3、客户下沉，服务更精准客群。百信银行的用户中，专科及以下学历客户占比超过70%，三线（含）以下城市客户占比50%左右，月收入1万元以下客户占比75%，还有10万多人是纳入国家精准扶贫范围的贫困户，30%的客户此前从来没有在正规金融机构获得过信贷服务。
近日中信银行发布的2019年半年报显示，上半年百信银行总资产442亿元，贷款余额362亿元，其中，小微属性贷款余额突破百亿元。值得关注的是，百信银行用户总数突破2188万户，上半年用户数大幅增加近1000万户；实现营业净收入13.59亿元，净利润0.55亿元，开业一年多时间实现了首次盈利。
面对强者如云的互联网银行对手，百信银行如何在一年多的时间突围？充分发挥自身资源优势是重要原因。
众所周知，百信银行由中信银行和百度两大巨头联合持股。一方面，中信银行的雄厚实力，保证了充足的资本金来源，同时，中信银行总资产超过6万亿，个人客户管理资产突破2万亿，为百信银行触达大量客户提供有利条件。
另一方面，百度强大的科技创新能力，为百信银行注入了互联网基因，提升了创新活力。在客户挖掘方面，百信银行融入到百度各类生态场景，提升客户流量转化和实现客户下沉。
2019年上半年，百信银行着力建设金融生态圈，在两家股东之间进行有效链接，打通中信和百度的场景生态。与此同时，科技创新能力、风险防控能力、综合运营能力等核心能力稳步提升，继续保持良好的发展势头。
在运营机制上，作为独立法人银行，百信银行在组织架构上更加扁平化、决策速度更快、薪酬水平市场化，在同行业具备强劲的竞争力。
在客户定位上，百信银行采取的是B端与C端并驾齐驱的策略，“依托智能科技，发展普惠金融”。无论是个人用户还是小微用户，只要是需要普惠金融服务的群体，就是他们的目标客户。
作为国内第一家独立法人直销银行牌照的银行，百信银行更像一家科技公司。轻金融发现，在AI、场景、产品等方面，百信银行构建了自身的差异化发展模式。
超高科技投入，打造AI Bank
走近百信，会发现科技与AI深入了百信的基因中，数据显示，2018年百信银行科技投入占营收的比重在15%以上，科技投入占总投入比例在2018年也达到了50%，预计这一占比在2019年和2020年将会达到55%和60%。
从人员占比看，百信银行的科技人员占公司总人数的比重非常高。2019年近65%，今后仍有规划持续提高。
这样的资源投入力度，是传统银行难以企及的。即便是互联网银行，难度也不小。强大的科技投入，帮百信锤炼出了出色的科技竞争力，能更好的适配未来业务发展态势和整个行业的变化趋势。
而高投入带来的回报是实实在在的：百信银行获得了2018年度国家高新技术企业认定，这是国内银行业中首家获此认定的国有控股银行；已提交专利申请21个，获得国家专利6个，并已获得38项软件著作权，数据总量超过500T。
外界更为关心的是，百信银行的AI究竟有何不同，近日，百信银行副首席信息官于浩瀚曾就此表示，百信银行正在依托金融科技打造AI驱动的数字普惠银行，即用户可以经由语音等交互形式，通过智能手环、智能音箱、智能手机等多终端触达不同场景，并将金融服务以API化的方式嵌入场景，通过风控和画像等体系，为用户提供主动、智能、无感化的金融服务。
为实现这一目标，百信银行打造智能应用、敏捷交付与多渠道快速投放等核心能力，通过IBA技术架构与AI应用创作平台，使智能银行拥有“像人一样交互、像人一样思考、像人一样行动”三大方面的能力，无缝衔接金融服务与场景，目前已实现了智能服务在金融业务、办公等多个场景落地。
“O+O、B+B”逻辑：先场景，后金融
对于没有线下网点的互联网银行而言，早期获客至关重要。
百信银行通过“O+O、B+B”战略，和大流量、高频交易的场景去合作，实现了快速获客，同时积极与场景共建生态。这也是百信银行常常提及的“场景在前、金融在后”。
这一战略的背后是百信银行希望成为场景生态和金融机构的连接器、路由器，让两边的“齿轮”有效对齐、转动起来。
在左侧，百信银行采用B+B模式，连接B端大流量和小B场景生态；右侧连接各类金融机构，相互赋能。最终，面向C端用户，提供更便捷、无摩擦的金融服务。
2018年，百信银行发布了开放银行平台“智融Inside”，目前该平台已经开放了超过350+API接口，对接了80多家平台，接入速度也从最初的1~2周缩短到了5分钟。
与爱奇艺合作的“零钱Plus”，是一个典型的百信银行开放银行案例：用户在爱奇艺场景内，就可以通过零钱plus获得更加便捷的金融增值服务和会员权益，爱奇艺可以因此获取更多的价值会员，百信银行则获得了客户与存款，实现三方多赢。
在开放时代，任何一个机构都没有办法垄断生态，百信银行在行业首次提出“开放银行+”生态策略，目标是连接金融机构、金融科技公司和各类场景生态伙伴，搭建一个完全开放的智能金融生态圈。
百信银行面向生态搭建了AI驱动的开放银行平台，满足不同场景的个性化需求。而支撑这个能力的实现，是百信银行构建了弹性开源的金融云平台、灵动智能的开放金融服务平台和敏捷开放的场景创新平台。
随着百信银行逐步构建起金融科技实力，它正在将这些能力封装，通过开放银行平台赋能到银行业。百信银行的目标是成为“无处不在的智能普惠银行”，通过与这些场景共建生态，让金融服务“无处不在”。
截至目前，百信银行已经落地电商、内容、租房、出行、新消费、产业互联网等六大类场景的合作。这有助于提高行业理解和用户洞察，极大地增强了普惠金融渗透能力，也初步建立了生态影响力。
互联网银行的未来
互联网银行的未来在哪里？如何走出一条可持续发展又后劲十足的道路，需要互联网银行去构建自身的差异化护城河。
一是金融科技能力是根本。谁对金融科技核心能力投入更多、把握更早，谁就更有机会成为行业头部机构。
二是敏捷的组织反应能力。金融科技如何更加的行之有效，体制机制的灵活性非常关键。百信银行的探索值得关注，各业务条线事业部都拥有科技团队，业务科技一体化，以便科技与业务更好融合，同时强势科技能力输出则由金融科技部门一力承担。
三是开放的心态与能力。“生态共建”是今年金融科技和银行业都在角力的，互联网银行更具有开放的基因，因此更容易形成能力开放与共建，有助于快速抢占市场。
当然，细节决定成败。当金融无处不在，互联网银行的战场还在于对细节的把握。百信银行突出重围，前景如何？我们拭目以待。
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